12 11 月 小資家庭向「錢」衝 女性有錢要有理財能力
電視劇〈小資女孩向前衝〉引起現下許多女性的共鳴，本單元順勢從「小資」一詞出發，發現普遍的臺灣家庭似乎也可稱作為「小資家庭」，但要如何做好家庭理財、又可兼具生活享受，不讓家庭開銷嚇壞一堆不敢生孩子的人！
Money & Life
〈小資女孩向前衝〉講述女性們有穩定的職業和收入來源，經濟基礎在中產階級的邊緣，懂得生活，享受精神物質帶來的體驗。原「小資」一詞是1990年代開始在中國流行的名詞，原本是「小資產階級」的簡稱，指嚮往流行思想生活，追求內心體驗、物質和精神享受的年輕人，於是我們將小資一族擴大為小資家庭，看看小資家庭如何向錢衝。
在你心中，認為的理財是什麼？
訪問開始，富通國際資產管理顧問總經理陳怡齡，便丟給我一個問題，讓我思考家庭理財的重要性表現在哪幾塊？各位親愛的讀者們，尚未閱讀內文之初，也請你靜下心來思考：「在你心中，你認為的理財是什麼？」
關於理財與財富目標的規畫，我是這樣回答：「你想要在未來過什麼樣的生活，再依照你目前的收入與支出做評估與衡量，如何達成未來你想要的生活的方式。」這也是陳怡齡向我們談到，一個人或是家庭在設立財富目標前，必須先靜下心來與自己溝通：「未來我想要過什麼樣的生活？」同時列出每個項目。
舉個例子來說，日常生活舉凡食、衣、住、行、育樂與孩子的教育費用，甚至是家庭責任的支出（奉養父母長輩等），分屬不同區塊的財務計畫和生活狀態，有哪些是你想要被滿足的，一旦做好分析後，便可依照目前的市場價格為它標價。
經過估算後，你就會知道哪一塊是你必須要去努力與達成的財務規劃，也會明白原來你想要的生活需要花費的金錢額度，接著再問問自己，現下的收入狀況夠不夠應付與達成未來的生活藍圖，並且記得保留儲蓄面，還有人生不同階段的風險，包含生病或意外讓收入中斷的準備，讓金錢能在面對變化時，仍然有效累積與永續成長。
完成以上之後，陳怡齡提醒我們，還要再評估現在與未來的的落差值有多少，若是落差值極小，那麼恭喜各位，你正往你心中的資產佈局走去，若是落差過大，必須再和自己溝通是否有替代方案，如何節流或是想辦法增值與開源。
然而，人類總是想要比需要的更多，遇到這種情況，陳怡齡笑說：「沒關係，因為有夢想最美，重點在於何種狀態對你而言才是內在真正擁有幸福與快樂的感覺。」
我想，這也是小資家庭面對物質與精神並重的生活方式吧。最後，讀者必須釐清，所謂的財富目標絕非人云亦云跟著電視名嘴或是專家所言的幾百萬、幾千萬那種固定的金錢數值，是你想要與你能達到的財富數字。
增加現有的收入是開源的第一步。
小資家庭向錢衝
陳怡齡指出，理財對家庭來說非常重要，因為它正在滿足你現在與未來的需要。雖然我們開宗明義就想問問小資家庭究竟要如何向錢衝，除了上述擬定的家庭理財藍圖外，其實並無固定的原則可供遵循，重點在於你要如何實踐你的財富目標。
陳怡齡與我們分享，賺錢不是目標，但是賺錢的目標卻是讓我們過自己想要過的生活方式，並且產生幸福的感覺。
於是，惦量著目前的家庭經濟狀況後，對於臺灣許多的小資家庭來說，聰明節流與如何開源則是必須思考的第一步。對有孩子的家庭來說，孩子的基本支出花費可以很固定，重點是從大人的消費分配著手。
小資家庭向「錢」衝
一般來說，節流比開源容易實行，大至娛樂費用，小至水電瓦斯等金錢流向都可以在家庭中做有效的分配。
對於小資家庭嚮往的精神與物質並行的生活方式，除了節流之外，開源或許才是我們想知道的答案。陳怡齡表示，是否有辦法增加現有的收入是開源的第一步，增加收入便是增值自我，透過學習的方式充實自我，提升收入。
陳怡齡分享年輕時的她，對於物質的渴望度高，又熱愛旅行，但是收入卻不高，這時候便試著去兼差，但又不想導致生活毫無品質可言，讓她想到書信翻譯會是她駕輕就熟的本事，因此讓她每個月多了一筆收入可靈活運用。
陳怡齡認真告訴我們，一個不切實際且空洞的財務計畫很少被成功執行，當妳今天看看雜誌有了動力存錢，但過了一個月後卻又覺得存錢很苦，動力怠失。
就她長久的觀察發現，計畫必須貼近生活層面，並且是你真正想要的。陳怡齡在她的第一本著作《月光族的一百萬》中已提及，必須對物質、金錢產生慾望，才會有追求金錢的動力！
如何建立正確的投資組合
如何做好財富規劃，陳怡齡以她的自身經驗提供我們不管是個人或是家庭都能夠有效分配資產的方式，便是將收入分成3:3:3:1的分配方式，再依照「無風險理財方程式」配置目前累積的金錢，建立正確的投資組合。
簡單來說，若是今天的收入是30000元，依照3:3:3:1的比例原則，分別表示日常支出（食、衣、行、育、樂）9000元、住房花費9000元、儲蓄與投資9000元與保險3000元。
就家庭支出來說，假設沒有住房花費，或是一家人相對住屋費用減少時，可將多餘的金錢撥到儲蓄，或是撥到日常開支中，主要以你家庭狀況做衡量，哪種方式讓你們得到共識，並且生活快樂。
但假若你的住房（房貸）開銷高過於你的能力範圍，則需要檢視是否另行租房或是在你的經濟能力範圍內購屋，別讓自己成為了房奴而苦不堪言，不過，也許你有屬於自己的理財規劃，重要的是你想要什麼。此外，在儲蓄與投資這一區塊，必須依照年齡做分配，年齡增長一歲時，低風險加1，高風險減1，這是因為越年輕可承擔高一點的風險。
高中低風險的金融商品
低風險商品：定存、政府公債、國庫劵、投資級公司債、有固定利率或是保證利率的商品，實質年利率至少要3%以上。
中風險商品：定期定額的股票型基金、或單筆參與的全球型基金。
高風險商品：股票等。
陳怡齡提醒我們：「記得不要被貪婪牽著走。」
如果你知道自己屬於無法克制且易受誘惑的個性，千萬不可貿然進入充滿風險的投資標的，理財的目標是要追求一輩子的生活有餘。同時間，理財也是要對抗自己的心魔，而非投資市場，因為沒有人能夠預知市場的變化（即使是股神巴菲特也無法做到）。
不切實際且空洞的財務計畫很少被成功執行。
意外不可防 做好財富風險管理
在上述原則的理財方式下，不管未來累積金額多或少，都將會是安全無虞的生活狀態。當然，講到未來免不了提到通膨，無可避免將會面臨錢變薄的事實，陳怡齡指出，假設遵循3:3:3:1，加上能有十年或是二十年的累積，長期的平均報酬將可超越通膨，面臨金融大海嘯或是經濟不景氣時，是否能有逢低買進的觀念，不盲目追隨短期的市場變動才是上策。
所謂的財富風險管理，就是我們免不了遇到一段時間可能沒有收入（或許是生病、意外或是被革職等問題），而3:3:3:1的理財方式，則是經過一段時間後，會有一筆累積的資金（且不能中斷必須一直執行）。
需要額外的花費時，將有後盾可供支持，重要的是不會成為他人的負擔。陳怡齡認為，理財不分個人或家庭，即使是家庭，也必須謹守理財的原則，財務健康的家庭，婚姻較容易感到幸福。
陳怡齡指出，這是因為婚姻中無可避免牽扯到以下問題，金錢、家事的分攤、孩子的教育，對長輩的態度，伴侶雙方有共同的理財價值觀非常重要，理財做法未必一樣，但對理財的想法卻需要一樣，當出現不一致時，在婚姻中能夠有良好的溝通模式，讓1+1的加乘效果大於2。
記得不要被貪婪牽著走。
女性要有錢且要有理財的能力
不過究竟婚後的伴侶雙方是否應該公開財富互相管理？對此，陳怡齡認為，屬於家庭支出與住房費用的部分可以共同規劃，並且評估雙方中誰較擅長管理，或是住房的部分由先生管理，生活支出則由太太管理。
其他區塊以個人管理為原則，這是因為每個人對投資的選擇不同，婚後個人也仍保留自己的社交圈，在生活中毋須增加一個吵架的項目，也留伴侶雙方一個理財的空間。
陳怡齡觀察反而現在看到許多女性想要管錢但卻沒有理財的能力，相形之下才是危險的事情，她認為「女性要有錢且要有理財的能力」。
女性的安全感不是建立在嫁個好老公，或是幸福建立在別人給予的幸福上，最大的安全感建立於自己是否能顧好自己，每一個都要供應自己財富上的快樂和幸福，並且在婚姻中能有一個伴侶能去分享你的成長與想法。
許多家庭總是關心記帳是否為必須的工具？陳怡齡也與我們分享說道：「許多人都會記帳，但你一輩子都會持續記帳嗎？」就她的經驗來說，絕對不在「流水帳」中浪費時間，如果依照前述的3:3:3:1的原則，將會準備4個帳戶，可從不同的帳戶中進行扣款與支出的花費，用帳戶管理資金。
每花一筆錢時也就會看到存款中剩下多少金額，透過帳戶中的金錢來去，心裡頭便要有的盤算，清楚未來將有多少錢可供花用，這樣的記帳方式會比每天整理流水帳的動作來的有效率。
此外，信用卡的確會讓一個人產生過度消費的行為，陳怡齡表示，分期付款更是一個不好的理財機制，它將會擴大你的支出，讓你一直覺得有錢可供花用，若是用上循環利息更是可怕之處，若是一個沒有自制力的人，一定要將信用卡剪掉才是上策，否則容易淪為卡債一族。理財工具好與壞總在一體兩面間，如何妥善使用，就看每個人的智慧囉！
理財工具的好壞在一體兩面間。
理財教育從小建立
若是有孩子的小資家庭，孩子的誕生是夫妻雙方的責任，而孩子的理財教育也必須從小就建立。陳怡齡認為從小便為孩子建立好金錢與財富的觀念，這將會影響孩子日後對於金錢使用習慣的觀念，並且培養獨立為自己的財富負責的態度。
然而，對許多父母來說，學習投資理財好像就只是學習基金與股票的操作方式，不過那只是學習選擇「投資標的」，所謂的理財，是要學習如何管理錢的分配，培養正確的金錢價值觀，和使用金錢的態度。
此外，做好理財教育，讓孩子對金錢產生概念，才不會出現失控隨便亂買的行為，也不會養出一個伸手牌的孩子，讓他練習對喜歡事物的「取」「捨」，並且擁有金錢預算的概念，教導他有多少能力做多少事情，再從預算中選出自己真正想要的東西。
這些都是陳怡齡自我走過的經驗分享，也是她從一個伸手牌、月光族再到資產分配專家的心路建議。
理財是一門長期的工程，但是短期的計畫一定要有，人生在世難免會遇到意想不到的短期財務需求，需要從無風險理財配置的低風險比例裡去領取，它絕對會是一個保守的資金部位，也是唯一合適當作應急的部位，不會去影響你的財務計畫。
在金融風暴要危機入市時，就是用這個部位的一部分逢低買進，創造反彈的超額報酬，記得不可貿然將金錢全數投入，還是要有應急的資金，同時必須在獲利出場後，把原來配置的比例回復正常。
陳怡齡最後同我們分享，想好自己究竟想要一個什麼樣的人生？人來到這個浮華的世界，是要學習讓生活與人生變得更快樂，儘管人生道路充滿挑戰與變數，但都離不開「感情」與「金錢」兩層面，感情必須用成熟的態度去面對，而金錢就必須靠自己的理財原則做到「無虞」才是重點。
陳怡齡 現職：富通國際資產管理顧問有限公司總經理暨專業講師
著作：《月光族的一百萬》、《孫子兵法理財班》媽咪 第201111期