02 9 月 年輕人如何成家圓夢 年輕成家五要訣
大台北區房價高不可攀，且奢侈稅後，房價也未見有下跌的趨勢。但年輕人可透過理財規劃，準備好購屋自備款，並利用政府現在推出的青年優惠專案，擇優購買你的理想房屋，一圓你「築夢踏實」的成家美夢！
月薪三萬元的年輕人，是否就永遠買不了大台北地區的房子嗎？其實也不完全如此。因為買房子的重點不在於「愈早買愈好」，而是看自己「財力夠不夠」或是「現在房價是否合理」？
本文為讀者專訪了三位理財專家，希望從他們的訪談中，能提供年輕人如何購屋及輕鬆成家的要訣，為您的購屋理財計劃提出參考。
阮慕樺說，買房就像買保險，愈早買愈好。
理財專家 阮慕樺 抗通膨買屋要及時
買房子，是大多數人一生的夢想。年輕人如何在建國百年一圓有屋夢，理財專家阮慕樺表示，買房就像買保險，愈早開始愈好，最好在四十五歲前完成購屋計劃，才可以在退休前繳清房貸。他說，為避免薪資追不上房價漲幅，受薪階級應把買房子當儲蓄，及早為自己累積資產。他建議年輕上班族，要積極理財，愈早存到第一桶買屋資金，就能夠愈早以房存金，等著發房市增值財。
阮慕樺表示，抗通膨購屋宜選近大眾運輸系統的地區落腳，而隨著油價居高不下，台灣高油價時代正式來臨，通膨問題隨之而來，錢越來越薄，購屋置產是抗通膨方式之一。阮慕樺指出，高油價會讓捷運效應更加明顯。
阮慕樺說，後奢侈稅時代，房市轉回自住型市場，自住客也成業者鎖定焦點。業者針對自住客勢必會研擬各種銷售策略，年輕自住客最好事先確立兩個面向，可避免一時誘惑，買到不符合需求的房子。
第一個面向是外在生活圈，阮慕樺建議，購屋人開始看屋之前，最好先想好自己工作的地點、孩子學校或托育、買菜購物等需求，再依自己所擁有的交通工具，勾勒出一份生活圈動線的範圍，而所選的房子，最好能符合這樣的生活型態。
譬如是開車上班族，但有小孩得送到學校，那麼較理想的方式就是早上順路送小孩到學校，下班順路到市場再接回小孩。如果需要婆家或娘家照顧小孩，則也得算進生活圈之內。事前想好生活圈，看屋時就更能清楚物件符不符合需求。
第二個面向是內在生活圈，也就是個人需求。事先想好需要買幾房，要多大，想一下目前居住或租住的房子，最喜歡什麼？討厭什麼？想清楚後，再看屋也比較不會受到誘惑。
年輕人圓夢五要訣
阮慕樺特別舉出年輕人購屋的幾個要訣，提供給年輕人圓成家夢，第一、以投資的角度買增值潛力佳的自住屋，買接手性強的房子，轉手出租容易，也具價格抗跌性。二、若資金充裕，買兩房比買套房好，買三房又勝於二房，實用性高，轉手也容易。
三、要買好地段相對稀有的產品，有捷運最好，能買在新興重劃區也可。選擇生活機能佳，交通便利、通勤時間在三十分鐘內的區段最佳。
四、衡量自身財力、精算房貸，申請政府推出的各項優惠房貸方案，以降低成本負擔。五、慎選誠信品牌的建商，請專家提供專業資訊及服務，慎選標的，積極看屋，才能順利買到好宅。
對於自住型年輕上班族來說，好地段的好房子，任何時機都是買點，最重要的是要做好財務規劃，隨時留意利率變化，實地深入市場了解。
價格不合理的物件或個案，自有市場機制來制衡，不必擔心買貴了，只要自備款足夠，買得起，地點對了，現在投入房市絕對是一個好時機！
張麗蓉表示，新北市房價未來將呈現『強者恆強』的走勢。
遠雄房屋副總經理 張麗蓉 往新北市購屋愈早愈好
遠雄房屋副總經理張麗蓉表示，高房價加上少子化，兩房產品近年快速翻紅，不過在寸土寸金的台北市，買兩房一樣不容易。
根據住展雜誌的一項調查顯示，年輕新婚族想在台北市買一間二十五坪的兩房產品，平均要不吃不喝近二十年才買得起。
調查顯示，台北市的房價持續上漲幅度，遠遠高於年輕夫妻的年所得成長，台北居真的大不易。張麗蓉表示，台北市目前預售與新成屋的平均房價為七十七．五萬元，二十五坪兩房總價約一千九百三十八萬元，以三十至三十四歲年輕新婚族年收入七十八．七萬元來算，要不吃不喝二十四．六年才買得起。
其中如果要買在房價最貴的大安區，新房子平均一戶總價達三千一百二十五萬元，要近四十年不吃不喝才買得起，痛苦指數比較低的是文山、北投及萬華區，不過想買兩房的新房子，仍在一千三百萬元以上，也得不吃不喝十五至十六年。
張麗蓉分析，北市房價居高不下，門檻高得嚇人，因此近年來，有愈來愈多的台北市民眾選擇移民購屋壓力較小的新北市居住，新北市的新莊、中和、汐止、林口、三峽及淡水等地區，近來買氣明顯提升。
選擇新北市一線城市
她表示，新北市房價未來將呈現『強者恆強』的走勢，新莊副都心、板橋、永和、新店等一線城市的房價將與其他低價區的房價差距拉大，張麗蓉認為，新北市一線城市的交通、生活機能與立地條件明顯較優，她建議年輕人，如果經濟能力許可，應該現在就進駐這些地區購買房子，因為新北市房價未來的漲幅會較台北市的漲幅更大，更不能覺得奢侈稅實施後房價會重挫，她說：『一點機會都沒有』。
由於少子化趨勢明顯，張麗蓉建議新婚夫妻不妨趁此房市平穩期間，以時間換取空間，先從新北市買起，等到日後收入提升，再加上房產增值，就有本錢換進台北市的房子，如此購屋也不會覺得那麼痛苦。
理財專家 李雪雯 斟酌財務能力 量力而為
理財專家李雪雯表示，年輕人買房子的重點不在於「愈早買愈好」，而是看自己「財力夠不夠」或是「現在房價是否太高」？從這樣的角度出發，年輕人應該做的是「儘量投資自己以及安穩獲利的金融商品」。
財政部日前宣布取消二千億元青年安心成家貸款上限，讓民眾可以同時申貸內政部二百萬元和財政部五百萬元貸款額度；另外，根據內政部研議，青年安心成家方案的貸款年限，將由原本的二十年，延長為三十年。
這個消息出現之後，似乎並沒有受到社會大眾太多的迴響。因為首先，多數社會新鮮人的起薪，都還不滿二萬二千元，就算是三十歲左右的上班族，月薪也不過三萬元左右。因此，對於大多數薪水不高的上班族來說，這樣的優惠幾乎可以說是「排貧式」的優惠。
李雪雯說，如果實際撥一撥算盤計算，以平均貸款年利率二％反推出每月房貸金額，有能力申貸這七百多萬優惠貸款的人，不是月薪至少高達五萬元以上的上班族，就是要一個有錢的父母才行。
那麼，月薪三萬元的年輕人，是否就永遠買不了大台北地區的房子嗎？其實也不完全如此。李雪雯認為，假設你是屬於以下幾種情形，恭喜你，你絕對是每一波政府青年優惠房屋貸款下的受益對象：首先，你必須吃、住都在家裡，而這個家最好是大台北地區。
每天除了必須的交通費用之外，你沒有其他額外的花費，每天自己從家裡帶便當，不在外面的餐廳吃飯，也從來不買名牌商品讓自己高興一下。
其次，如果你的月薪不高，只有約三萬元左右的水準，就必須是已婚但沒有小孩的雙薪族。然後每月吃、住（房租）的開銷，只會用掉兩人薪水加起來的一半，才有能力支付每月約二萬五千元的房貸費用。
貸款720萬每月還款金額
先籌出購屋自備款
在以上條件達成之後，還必須加上個「臨門一腳」，那就是有錢父母資助的購屋自備款。假設每月能夠省下二萬五千元，每年實存三十萬元，在房價不繼續上漲之下，至少需要六年的時間，才有可能湊滿購屋的頭期款。
李雪雯以為，年輕人累積第一桶金後，就要儘快買屋。
以七百二十萬元房貸反推回去，八成的貸款成數來算，可以購買總價九百萬元的房子（頭期款為一百八十萬元）；如以七成回推，大約能買到一千多萬元的房子（頭期款增為三百多萬元）。
也就是說，一般年輕人在完成購屋美夢之前，存錢的時間至少要六到十年之間。而且更重要的是：這段期間房價還必須「凍漲」，以免所存的頭期款，完全追不上房價上漲的速度。
李雪雯表示，或許仍有購屋夢的年輕人會問：假設自己沒有有錢的父母，又不是住在大台北地區，又不願意將寶貴的光陰，浪費在長時間的通勤上，此生的購屋夢就一定「無望」了嗎？李雪雯認為倒也不必太過悲觀。
事實上，除了部分只能自住或是為了隱匿資產的豪宅，以及供需完全不同的商辦產品外，在人口愈來愈少（因為出生率迭創新低）的前提下，自用住宅市場的價格只會反映通貨膨脹的數值，而不會有超乎通貨膨脹的表現，就算短期內會被投機客炒高，但仍會回歸正常水準。
投資自己累積第一桶金
如此一來，年輕人購屋最大的考慮，只有「是否能有穩定而充足的財力」這一項。因為買房子並不是「立刻銀貨兩訖」的購買行為，從購屋到繳完房貸，最少也需要十年左右（根據統計，國人平均還清房貸的年期是八年），最長可以達到二十年。
李雪雯以為，年輕人應該做的是「儘量投資自己以及安穩獲利的金融商品」。因為唯有「投資自己」，才可能讓未來薪水倍數增加，得以輕鬆支付買房子的費用；而比同儕更高的競爭力，也可避免出現中年失業的情形，斷了後續償還房貸的可能；投資安穩獲利的金融商品，也才能較快地累積到購屋的第一桶金。
所以，與其買在非常遠的郊區，每天光是上、下班通勤就耗去不少的時間，還不如趁著自己年輕，先投資好自己及精準的投資眼光與技巧。而這些，才是未來購置夢想屋的最大堅實基礎。]住展房屋網提供