理財321法則 小夫妻沒壓力

3成短期投資,2成中期保險,1成長期退休,選在今年結婚的新人,在人生邁進另一個階段時,該如何做好投資規劃?因應日後生子、購屋、子女教育基金及自己的退休生活,國泰世華銀行建議,應在人生短、中、長期目標上,善用「321」原則,在扣除日常生活支出,把剩下資金分為3成、2成與1成,來達成每一個階段的理財計畫。

國泰世華銀行永和分行業務副理涂永基指出,新婚的雙薪家庭,若沒有負債的情況下,資金運用上相對沒壓力。在扣掉家庭必要生活開支後通常還有一半以上的收入可以運用。

假設有6成資金可以運用,就利用「321原則」,針對短中長期規劃3成、2成及1成資金做理財。短期3成資金,可以分為2分之1作為家庭緊急預備金,以活存與定存做規劃,另外2分之1可投入股票或基金做較積極的投資。

記帳減少不必要支出

至於2成資金,則做儲蓄險與醫療保障規劃,來因應中期需求;最後1成資金則可透過「定期(不)定額」做長期的退休規劃。涂永基說,雖然是金額不多,但利用時間和複利的累積效果,當夫妻兩人要退休時,也將有一筆資金。

台新銀行理財商品處副總經理陳麗姿指出,通常剛成立的家庭,經濟剛開始獨立,儲蓄較少,短期目標就是開源節流,先累積人生第一桶金,才有以錢滾錢的本錢。

在節流上,陳麗姿說,「記帳很重要」,並減少不必要支出,此外新婚階段最需要的是保險,尤其是低保費、高保障的險種,如定期險或投資型保單,保障金額最好能隨年紀增加而加大,因為家庭的責任將會越來越重,可將保額設定為年收入的10倍,保費為年收入的10分之1。

另外,還可用定期定額的方式來儲存教育與購物基金,建議在領薪水當天設定扣款,養成強迫儲蓄。涂永基說,短期目標的投資策略,除股票、基金外,也能以高收益債券規劃,從金融海嘯發生後,高收益債券漲幅平均有3成,搭配年化配息率約8~10%。

在中期階段,陳麗姿說,由於累積一定財富,投資必須以資產配置的方式規劃,核心資產部位建議是長期持有的債券基金或平衡式基金。長期的目標將是準備退休基金,陳麗姿建議,透過保險作年金規劃,債券資金領配息。重點都是要在年輕的時候,趁早做投資與保險規劃,才能達成目標。

投資理財規劃

剛成家的新人,在投資理財規劃上,應做好短中長期目標,善用321原則,來達成各階段的理財計劃。

善用儲蓄險債券基金

教育基金方面,利用定期定額或定期不定額方式最適合,陳麗姿表示,可選擇抗通膨標的,如原物料相關基金,搭配成長速度快的新興市場,雖然短期波動大,但以定期定額的方式是可分散進場風險。

涂永基提到,當家中新成員報到後,以定期(不)定額理財方式,且需掌握幾個小撇步,包括「低檔不停扣」,在逢低購入更多的單位數,其次是「停利不停損」,確保獲利又能逢低承接,第3是「分批買進降低選錯投資時點的風險」。 蘋果日報【黃國棟╱台北報導】

遊戲規則講清楚,夫妻理財不傷感情

現實生活中,不論是新婚夫妻,抑或是老夫老妻,都曾有為了錢爭執不下的經驗,而第一關通常要面對的就是「家用分攤」。結婚前,兩人只要為自己的開銷負責,但是結婚後共同生活,就會新增許多家用支出項目,例如房貸、水電瓦斯、小孩教育費用等,「該怎麼分配?」是每對夫妻一定會面臨到的首要課題。

一方主導/關鍵在於「清楚記帳」

上一代家庭的傳統觀念,大多是男主外、女主內,由先生賺錢,交給太太管錢。但是,一方主導經濟大權的方式,常會發生一種狀況,就是先生質疑太太:「到底錢都花到哪裡去了?」辛苦控管家庭預算的太太卻滿腹委屈、百口莫辯。面對這種問題,知名理財作家夏韻芬建議,「要避免猜疑的情況發生,最好的方法就是『記帳』。」

記帳的動作看似繁瑣,卻是「一方主導」模式中最重要的基礎,也是解決金錢爭議的最後防線。「因為數字會說話。」夏韻芬解釋,建立家庭收支明細表可以讓財務更透明,雙方可以隨時檢視,對於每一筆支出去向了然於心,自然減少猜疑。並且還可針對過去的明細加以檢討,改善不必要的支出,更有效率地分配資金。 今周刊768期

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