購屋辦房貸 須量力而為,高估還款能力 斷頭風險高 房貸理財守則

錯估還款能力小心淪為斷頭屋,每月還款額不超過收入1/3,考量失業結婚等變化,不論預售屋或中古屋,常見錯估自己還款能力的購屋族,購屋後因無力繳納應支付款項,如要給建商的自備款,或要還銀行的房貸,而遭到建商解約,或遭查封法拍而淪為斷頭屋。

"申辦房貸"

買房前應做好財務規劃,避免未來因無法正常繳款而淪為斷頭屋

專家建議,購屋前仔細評估還款能力,若發現因失業,即將無力支付房價時,也要盡早做準備,才能避免斷頭。

錯估本身的還款能力,是最容易導致斷頭的原因之一,

此外在房市景氣一片看好時,也會有過於樂觀看待未來房市的民眾,會打著「只須負擔寬限期利息,待未來房價上漲,

便轉手賺價差」的如意算盤,而不管房貸壓力已遠大於還款能力,但當寬限期滿,房子還是賣不出去,便會出現斷頭危機。

申貸風險 納入考量

如2008與2009年金融海嘯時期,許多員工因失業或無薪假,頓失收入,

尤其又以科技產業為主的新竹地區影響最為嚴重,景氣差、沒人買房,即使房價大跌,房子想賣還是賣不掉,只能慘遭斷頭。

中信房屋法務專員白宗益表示,要避免斷頭最重要的就是「量力而為」,不要高估自己的還款壓力,每月還款金額不超過月收入1/3,買屋前也要仔細評估未來的人生計劃,房貸期間可能面臨失業、轉換工作、結婚生子等狀況,都要納入購屋還款計劃中,才不會因生了小孩,房貸卻還不出來。

"申辦房貸"

購屋金額除了自備款外,還有很多隱性金額,代書,契稅,裝潢等....都須計算

部份購買中古屋的民眾,也可能在簽約後,銀行貸款無法順利核發,只好賠償違約金,

為避免因無法申貸而遭斷頭,專家建議,簽約時應在合約註明:

當房貸成數未達7成時,買賣雙方可無條件解約」,較為保險。

主動溝通 爭取延緩

台灣中小企業銀行個人金融部主管表示,購屋民眾如果發現,自己因經濟能力降低,或支出增加,未來可能繳不出自備款或房貸時,一定要盡早規劃安排。

如委託仲介轉售,或主動告知貸款銀行、展現誠意,多數狀況下,銀行會同意在一定期間內,還款人只繳納利息,千萬不要置之不理,若超過3個月皆未還款,便會進入法律程序,房子可能遭查封被法拍。

"申辦房貸簽約"

申辦房貸簽約時也須注意有無加速還款等不利於簽約人的條款

購買預售屋,繳不出自備款時,也可主動與建商溝通,爭取延緩繳納,

但如果房市景氣好轉,售價比原購入價高時,建商通常不願協商,會要求解約償還違約金。

當民眾不幸斷頭,須賠償違約金時,要注意違約金不得超過房屋總價15%,若已繳金額超過房價15%可要求返回,未達總價15%,則不用補足。

˙如何事先避免斷頭:

◎購屋前,仔細評估未來還款能力與財務規劃
◎不要因看好未來房價,認為可轉售賺價差,而購買超過能力負擔的房子

˙即將斷頭怎麼辦:

◎主動展現誠意,與建商或銀行協商,以便延緩支付價金或取得寬限期
◎先轉貸,利用寬限期轉售

˙斷頭時,如何降低損害:

◎與建商或屋主徵求降低違約金
◎向法院提出訴訟,法官可能酌情減低違約金
蘋果日報 資料來源:《蘋果》採訪整理 2011年 01月29日

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購屋貸款 最怕高估還款能力

額度太高、利率走揚、寬限期結束,最怕高估自己的還款能力。打算買房子的民眾,最好多借自備款、少借房貸,每個月還款金額控制在月收入三分之一以內

還款風險一,貸款額度高,還款壓力大。

買一戶子,除了一定金額的自備款,絕大多數人都需要向銀行貸款,只是,貸款金額比較大,每個月還款金額一定比較高。如果貸款五百萬元,年息三%。一個月要還二萬七千七百多元,以還款金額是收入的三分之一計算,月收入要達八萬一以上,才能寬鬆因應。

還款風險二,利率上升,負擔加重。

各家銀行的房貸利率大多是前低後高,貸款第一年是二.五%到二.八%,到了第三年,普遍上升到三.五%到三.八%。相差一個百分點以上,光是利息錢,每借一百萬,光是利息錢一年就要多還一萬元,這些負擔要考量進去。

還款風險三,寬限期結束,還款壓力驟增。

很多人在計算還款負擔時,常常只注意到寬限期間內、只要還利息的還款金額,卻沒有想到寬限期一過,本金要開始還的時候,負擔倍增。

本來一個只要還一萬多塊,感覺還好,但是,本金一開始攤還,每個月要還的錢馬上增加到近三萬元,如果收入跟不上的話,家庭財務就可能被拖垮。

為避免房貸還款三大風險,在購屋貸款之前,最好先計算清楚,二大因應方式,

一、降低貸款金額、多準備自備款,同時,

二、評估自己的還款能力時,最好用本金、利息一起償還的金額做標準。
資料來源:時報資訊

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