購屋貸款先4算 買房聰明貸

房貸減壓術:房貸產品百百種,指數型、額度型、理財型、抵利型、到底要選哪一型,先考量自身需求,詳細計算,擅用政府政策性優惠房貸,小心額外費用及違約金等陷阱,一點小技巧,就可以省下不少房貸開銷。

1.衡量財務 2.還款年限算總息 3.留意額外收費 4.比較違約金綁約期

市面上銀行房貸方案琳瑯滿目,購屋人該如何選擇適合自己的房貸?目前房貸方案大致可分為一般指數型房貸、抵利型、額度型及理財型房貸。

房貸注意事項

市面上房貸產品百百種,民眾選擇前建議問清楚利率、違約金、綁約多久,小心手續費、帳管費等額外費用。蘋果照片

專家建議,民眾先評估自己的財務狀況,以可能貸款年限計算「總利息」,並留意是否有額外的手續費、帳管費及違約金、綁約限制等,從中選擇對自己最划算的貸款方案。

目前民眾選擇最多的還是一般指數型房貸,其名稱眾多,有1率到底型、分段式利率或房貸遞減型,都是指數型機動利率的變形,常見的有前半年固定利率,第6月、第25月起都有不同利率的計算方式,民眾看得是眼花撩亂,不知該如何選擇。

分段式看最後一段利率

上海銀行個人金融事業部經理徐慶源表示,申貸人應先評估自己預計幾年內將貸款還清,一般民眾還款平均時間為7~10年,建議以7年應付的「總利息」評估那種房貸較划算,通常最後一段的利率最重要,影響房貸的時間最久,但如果預計2年內就要把房貸還清,前1、2段利率較重要。

有時民眾斤斤計較那0.1%、0.2%的貸款利息,卻忽略所謂的手續費、帳管費等額外支出,有些帳管費甚至高達2萬元,攤下來不一定比較划算。永慶房屋契約部經理陳俊宏表示,有時2個房貸貸款方案利息僅差500~1000元,但便宜的房貸方案卻要額外收取2000元手續費,民眾要特別留意。

此外,還要注意違約金及綁約時間,不少民眾習慣將年終直接拿來還款,但有些比較嚴格的銀行,可能只要多還50萬元就會收取違約金,不過也有較寬鬆的銀行,即使將房貸全數還清,只要不塗消抵押,就不收取違約金,綁約限制也依各家規定有所不同。

「青年安心成家」最優惠

徐慶源指出,目前政府辦理的各項優惠房貸中,最優惠還是「青年安心成家方案」,前2年零利率,不過資格審核也最嚴格,如民眾符合資格,建議以申請該方案優先,但青年安心成家購屋優惠貸款部分,有不少銀行雖沒有辦理該優惠房貸,卻自辦優惠房貸,只要符合政府審核資格,銀行同樣會給予相同貸款條件,民眾可多加選擇。

申貸房貸必問

Q1:利率調整方式?基礎利率標準如何訂定?加碼利率為多少?

Ans:一般房貸多採基礎利率加碼計息,基礎利率標準有些是6大行庫、有些是10大行庫的平均存款利率,一般採樣愈多家銀行,利率變動愈小。加碼利率則影響最大,其中2~3階段調整利率房貸較多,常見前半年是一種加碼利率,第7月起、第25月起又是另種加碼利率。

Q1:房貸是否有綁約限制?違約金如何計算?

Ans:有些房貸條件利率雖低,多數綁約2~3年,且只要還款超過一定金額或比例,就要收取違約金,至於違約金計算方式,各家規定不同,例如綁約3年,第1年還清,可能就要付貸款金額的1%作違約金,第2年0.5%,第3年0.25%。

Q1:是否有手續費、帳管費等額外費用?

Ans:有些銀行所推的房貸方案雖然利率較低,但卻需額外負擔2000元到2萬元的費用,一般多稱此部分為手續費、帳管費,留意最後算起來不一定會比較划算。
蘋果日報【連珠君╱台北報導】

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