11 3 月 金管會緊盯 房貸風險權數 壓縮利率定價空間
在政府打炒房政策下，銀行不動產放款成數下降，銀行有意改變不動產放款計算資本適足率方式，以減少資本計提及可能的增資壓力，金管會決定嚴控，下令須申請核准，避免銀行再度大量衝刺不動產放款。
根據現行規定，銀行辦理住宅用不動產擔保放款，在計算資本適足率須計提資本的風險權數時，「非自用住宅」貸款，風險權數一律100%。
如果是「自用住宅」貸款，則有兩種計算方式，第1種（簡單法）是不分不動產抵押貸款成數大小，風險權數一律是45%；第2種（LTV法）則是依貸款成數高低計算，七成五以下，風險權數為35%；高於七成五時，風險權數則提高到75%。
銀行業者表示，計算銀行的資本適足率時，風險權數愈高，銀行須計提的資本愈多，反之則愈少。前年5月金管會為配合政府穩定房價政策，一度將非自用住宅貸款的風險權數，從45%提高到現在的100%，以打擊炒房的投資客。
對於自用住宅的兩種計算方式，過去都由銀行自行選擇。因LTV法的計算方式複雜，過去僅4家銀行採用。最近主管機關發現有愈來愈多的銀行有意改採LTV方式，以減少資本計提。
尤其是最近幾年在政府單位一連串打炒房政策後，不動產貸款成數下降，多數自用住宅貸款成數都在七成五以下，若採LTV法，風險權數僅35%，低於採簡單法的45%。
金管會為避免銀行藉此衝刺不動產貸款業務，讓風險再度集中，金管會日前發函銀行公會，要求所有銀行必須事先申請核准後，才能改採LTV法。
銀行業者表示，LTV法是依不同貸款成數採取不同的風險權數，因不動產的價值會變動，借款人償還本金後，貸款金額也會下降，貸款成數可能處「變動」情況，若要採取這種方式計提資本，須每2年或每1年定期檢視。
閱讀祕書／風險權數
風險權數是銀行在計算資本適足率時，決定銀行必須計提多少資本的標準，風險愈高的貸款業務，風險權數就愈高，銀行須計提更多的資本，才足以承擔可能的風險。而資本計提愈多，銀行的增資壓力就愈大。
例如一般民營企業貸款，風險權數可能達100%，政府貸款因風險相當低，風險權數多為0%。
至於自用住宅貸款，計算風險權數的方式有兩種，一種是「簡單法」，一律為45%；另一種則是「LTV法」，依不同的貸款成數計算，成數低的是35%，成數高的則是75%。
打炒房 金管會壓縮利率定價空間
銀行業者表示，不動產擔保放款風險權數的計算方式改變後，資本計提將可減少，銀行在利率定價上就有空間，有利銀行衝刺不動產擔貸款業務，因此，金管會要求銀行必須申請核准，以免打炒房政策有漏洞。
前年5月金管會為配合政府打炒房政策，曾將「非自用住宅」不動產貸款的風險權數，從45%提高到100%；至於「自用住宅」貸款的風險權數，則維持45%不變，但明確定義「自用住宅」，限於「一人一宅」，以打擊投資客。
銀行業者表示，風險權數提高之後，代表銀行如果要承作「非自用住宅」貸款，就要增加1倍以上的資本；如果資本不夠，銀行要增資，才能放款；銀行成本跟著提高，只好提高「非自用住宅」貸款利率。當時加碼幅度約0.11個百分點到0.5個百分點，因此，風險權數的計算，會影響到銀行的利率定價空間。
金管會嚴控銀行不動產擔保放款業務，已漸有成效，如去年12月底，本國銀行不動產擔保品放款占放款總餘額比重，已下降至6.805%，低於前年5月的6.9%，對於銀行有意改變風險權數的計算方式，主管機關也特別謹慎。 【經濟日報／記者邱金蘭／台北報導】
不動產貸款計提資本風險權數比較