中年危機╱45歲前 開始打造5金人生

我工作好幾年都沒有加薪,偏偏物價猛漲,真是可憐的打工族!」、「為什麼公司業績好轉,但年終獎金卻沒增加?」不論是薪水、還是獎金,這些都叫做「主動收入」,就是有上班才有,但給多給少得要看老闆心情;「被動收入」則是不上班也會自動 源源流入,賺多賺少是看自己的能耐。

中年危機

45歲前 開始打造5金人生

鉅豐財經資訊執行長郭恭克,每年被動收入有上百萬元;投信投顧公會秘書長蕭碧燕早已存夠下半的財富,現在是用做公益的心態,全省演講傳授正確投資觀;永潤國際負責人陳勇安從出社會月薪1萬元開始,到今年46歲已經累積到5000萬元資產。他們都已擁有隨心所欲過日子的本錢。

他們是怎麼辦到的?他們給的共同答案是:「一定要在45歲之前做對一些事」。

馬拉松賽全長42.195公里,主辦單位會在中途設立一個折返點,提醒選手已經完成一半的里程。45歲,就像是人生的折返點,過了折返點,很多人生的發球權就不在自己手上了。究竟年過45歲,會出現哪些警訊?

警訊1:生涯已過黃金期

台灣目前法定退休年齡已經延到65歲,從45歲起算,好像還有20年可以打拼,但是根據主計處發布的民國98年「受僱員工動向調查統計」,台灣退休員工的平均年齡是56.3歲,也就是過了45歲大關後,要有心理準備,職場壽命可能只剩10年。

56.3歲只是平均值,並不表示你可以做到這個年齡退休,如果已經晉升到幹部或是主管,45歲以後的天空還可能愈來愈小。一位趁著春節返台面試幹部的台商表示,他最鍾意35歲到45歲之間的中壯年,「因為太年輕的沒責任,太老的沒體力」。

警訊2:生理狀態開始走下坡

根據醫學調查,45歲以後的老化速度明顯加快,特別是心肺功能。國民健康局統計,乳癌、口腔癌的好發年齡,也都是在45歲以後。磊山保經執行副總經理龔立煒表示,重大疾病險過了35歲之後,保費增幅相當明顯,終身醫療險則是過了50歲後,費率明顯上升。

警訊3:青年創業的最後期限

「青年創業貸款」是由政府提供的政策性優惠貸款,最高可到400萬元,貸款利率只有2%出頭,年齡上限是45歲;政府目前推出的「青年安心成家方案」,也是一項政策性優惠貸款,年齡上限還是45歲。不管是想申請青年創業貸款,或是青年購屋貸款,45歲都是最後關卡。

警訊4:中年危機的最高峰

根據《經濟學人》的一項調查:46歲最不快樂,因為是中年危機的最高峰。養老、養小、養房、養車等多項開銷都在此時攀上頂峰;年輕的憧憬與夢想,也要面臨檢閱攤牌,現實與精神的雙重夾擊,不快樂指數當然破表。

45歲前做對5件事 人生發球權在自己

35歲關卡,還可以安慰自己:「那只是作家、專家要嚇唬大家」;但是,45歲關卡到來時,光是自己想想就會很驚嚇。如果你距離45歲還有一大截,恭喜你,只要按進度完成這些理財事,人生的發球權就可以掌握在自己手上。

45歲之前,到底有哪些事情一定要做?綜合專家意見,依序要做的5件事是:查自己的帳→存財商、存資本→買自住房→買夠醫療險→儲存現金流資產。

只是,這5件事必須循序漸進。前面4件事都做完後,才能高枕無憂進行第5件事:儲存可以產生現金流的資產。資產所產生的現金流就是「被動收入」,當被動收入源源不絕時,你可以選擇繼續上班,當成興趣或做公益,或是開始悠遊人生。
Money錢 NO.42 2011年3月號