新貸戶選固定房貸較有利 最長鎖5年

中央銀行升息循環啟動,擔憂房貸利率愈來愈高,房貸戶已有對策,壽險業推出長年期固定利率房貸近期大增,最長可鎖住 5年固定利率,成為撐過升息期首選。

壽險業者表示,一旦央行開始升息,利率走揚時間都會延續好幾年,以2004年開始的升息循環為例,就持續到2008年金融海嘯才終止,這也代表房貸戶在未來 2至3年,房貸壓力將「有增無減」。

以貸款新台幣1000萬元為例,若利率2%,前 3年只付息,每月只需付1.67萬元;3 年寬限期滿後,若利率升至2.8%,本息攤還月付金漲至6.17萬元,對一般上班族負擔相形沉重。

富邦人壽統計,今年6月固定利率房貸只占房貸產品的15%,到9月已倍數增加至60%,顯示房貸戶為了減輕財務壓力,調整房貸工具的速度也相當彈性。

壽險業者表示,壽險業有資金成本年期較長優勢,與銀行業者相比,可推出較長年期固定利率房貸,選擇固定利率房貸,可讓房貸族在一段時間內鎖定低利,不必擔心利率調升造成生活支出增加。

除了固定利率房貸外,自覺對利率走勢看法獨到的房貸戶,也可以挑自行選擇房貸利率調整周期的指數型房貸產品。

目前銀行業推出的指數型房貸,利率調整周期多為1個月或1季 (3個月),在央行宣布升息後,房貸戶最快在下個月就會感受到房貸壓力增加,不過現在有銀行業者推出最長12個月的調整利率周期,如果看得準,就能享有「市場利率調升、房貸利息暫不提高」的好處。

除了以不同房貸工具達到減輕房貸壓力的目的外,有新貸房貸需求的民眾,如果只是普通上班族,也能爭取向銀行議價房貸空間。

壽險業者固定房貸利率比較表

壽險業者固定房貸利率比較表

銀行業主管表示,如果民眾是非上市櫃公司、年薪70萬元以下基層員工,應向長期往來銀行申請房貸,如薪資轉帳所屬的銀行,或長期向這家銀行購買基金、持信用卡等,通常房貸利率可減碼0.1至0.2個百分點,若房貸戶額外購買房貸壽險,銀行也會再給予0.1至0.2個百分點的利率減碼優惠。

此外,提供信用良好、收入穩定的保人,也是可以考量的方式,但找朋友做保困難度高,假設配偶、兄弟姐妹可以擔任保人,銀行通常願意多給5%至 10%的核貸成數。
【中央社╱台北14日電】2010.11.14

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壽險業者建議:新貸戶 選固定利率房貸

升息循環啟動,壽險業推出固定房貸產品搶客戶,一般多是固定3、5年利率,但也有長達20年的固定利率專案。業者建議,新貸戶或手邊有3年以上房貸要還的民眾,此時可改選固定利率房貸,會較省息。

保誠人壽放款部經理郭繼承說,若房貸族是屬於「中長期房貸戶」,因為目前正處於升息階段,因此,要特別注意未來幾年的房貸利息,是否會因為利息負擔而加重負擔,他建議,新貸戶或手邊有3年以上房貸要還的民眾,可改選固定利率房貸,鎖住低利,節省利息的開支。

在中央銀行今年2度升息後,銀行業的「3段式」指數型房貸,目前前6個月利率、最低1.62%,第2段房貸利率,都跳高到2%以上,但目前壽險業固定房貸前3年的平均還款利率,最低可以壓到2.1%以下。

郭繼承舉例,若以貸款800萬元為例,若預期未來指標利率每半年升息0.25%,選擇指數型房貸,前3年利息共支出58.8萬元,但若選擇3年固定型房貸,前3年利息約只要49.4萬元,選固定房貸,可省下約9.4萬元。

目前壽險業,有保誠、富邦及中國人壽都推出固定利率房貸,一般都是固定3、5年,最長甚至可將利率固定20年。

富邦人壽總經理鄭本源也說,近期選擇固定利率房貸產品的民眾已增多,該公司固定房貸放款量,在4個月內大增4倍,富邦在6月時,固定房貸商品的新增放款量,只占全體房貸新增放款量的15%,但到9月底,固定房貸放款量占率已高達整體60%,等於固定房貸放款金額,在4個月內成長4倍。

鄭本源說,固定房貸放款量提高,顯示房貸族為避免後續升息,會增加房貸支出,紛紛捨棄浮動式的指數型房貸「轉貸」固定型房貸,也因為轉貸量大增,富邦10月整體房貸放款金額也成長近1倍。
【聯合報╱記者孫中英/台北報導】2010.11.19