幫你挑最優的醫療險保單/先顧現在、再想未來 內容→保費→保險公司

生、老、病、死是人生必經階段,這當中,生、老、死是確定的,但病就帶著不確定性,要分散這個不確定性的風險負擔,最好方法就是投保醫療險。

醫療險種類眾多,包括終身醫療、實支實付、防癌、重大疾病及意外醫療,各險種功能不同,同一險種各家公司的保單內容也有差異。

醫療險怎麼買?優質保單怎麼挑?

人的一生需要支付多少醫藥費?

根據行政院衛生署97年度國民醫療保健最終支出資料顯示,國人平均每人每年醫療保健支出為3萬4287元,以男性平均壽命75.9歲、女性82.5歲計算,男性與女性一生的醫藥費用分別約為260萬元及283萬元。

全民健保開辦後,雖然大大減輕了每個人在醫療費用的負擔,但是健保局明訂不給付項目仍高達12項,包括日間住院、病房費差額、指定醫師、醫師指示用藥等。

想要提高醫療品質,還是得自掏腰包。若再加上生病期間無法工作的薪資損失,醫療險的重要性不言而喻。

先顧現在、再想未來 漸進式補足醫療全險

完整的醫療「全險」包括終身醫療險(主附約皆有)、醫療實支實付(為1年定期險,多為附約)、防癌險(主附約皆有)、重大疾病險(主附約皆有)及意外醫療(為附約,須買意外險主約)。

考量需求及預算,磐石保經處經理周美麗及威盛保經經理賴慧珠都建議,買醫療險時應以補償醫療費用為主,所以應該優先購買實支實付醫療險。

周美麗舉例說,白內障換一顆水晶體需要2.8萬元,這筆費用就可以仰賴實支實付醫療險來填補。

接著是意外醫療險,主要是該險種費率便宜,且只要是意外所造成的傷害,即使是輕微的扭傷、擦傷,沒有嚴重到住院,都可以理賠。

預算足夠的話,再將終身醫療險、防癌險、重大疾病險補齊。

也就是買醫療險要先照顧「現在」,再思考「未來」,以漸進的方式建構醫療防護網。

挑保單有順序 內容→保費→保險公司

好的醫療防護網,要有好的保單搭配,只是在保險上,同一險種各家公司的保單,設計上都會略有出入,保障多一點的,價格就會高一點;

公司大一點的,因為具有品牌價值,保費通常也會貴一點;或者適合的對象也會有差異…所以很難論斷哪一張保單最好。

加上保險講求「信任」,很多時候保戶是因為信賴某個業務員而買保單。

另外,保險業重「口碑」,位居龍頭、形象佳的保險公司,在保戶心中有加分效果,這些無法量化的指標,讓保險商品難以評比孰優孰劣。

那麼,投保時到底該如何挑選保單呢?

事實上,業務員在保險業所扮演的角色吃重,這一點可以多方打聽或請親友推薦來解決。

至於挑保險公司重不重要?磊山保經執行副總龔立煒表示,保險公司可說是社會底層安定的力量,接受政府的高度監理,因此倒閉的機率相當低。

如果真的擔心二線或三線公司會出問題,可以分散風險,例如終身醫療險日額規畫3000元,就分3家保險公司購買。

周美麗則戲稱保險公司的主管機關「金管會」是「金(真)會管」,保戶害怕保險公司倒,政府更怕。

所以挑保險商品的順序還是應該以保單的給付內容、項目、條款為重,接著看保費,然後才是挑品牌,「不管品牌大小,保險公司都是按照條款來給付的。」
更多精采內容請看:Money錢NO.38 2010/11

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