抵利型房貸 縮短貸款時間╱抵利型房貸 減少貸款本金並省下利息

央行緊盯房市,銀行人士評估下半年房貸利率波動機率大,房貸戶借款金額動輒數百萬,未來負債壓力恐怕會更大。為協助購屋族早日脫離貸款負擔,近來匯豐、花旗及渣打等外商銀行力推抵利型房貸,整合客戶的存款與房貸,以存款折抵房貸本金,達到快速償還本金、減少利息支出,及縮短揹貸時間的好處。

負債壓力

目前推出抵利型房貸的外商銀行,以匯豐、花旗及渣打最積極,為配合不同客戶需求,銀行祭出不同服務內容攬客上門,例如匯豐銀行的抵利型房貸,可結合「雙周繳」制度,將月繳金額拆成2份,改以2周繳款,可加快本金償還速度,減少利息支出,另外搭配抵利型房貸產品,將房貸戶的資產整合至抵利活存帳戶,可再次省利,頗受購屋族青睞。

雙周繳可提前還清

舉例來說,以貸款金額800萬元、貸款20年、利率1.81%利率計算,借款戶一開始只要在抵利的帳戶中存入10萬元,之後每個月再定期存入至少3千元,換算下來實質房貸利率約為1.48%,比傳統房貸1.5%起的利率還低,若搭配雙周繳,可再提前近3年還清貸款。

大多數抵利型房貸只能連結1個帳戶,花旗銀行推出「新自由年貸雙薪省利方案」,花旗(台灣)銀行房屋貸款部副總裁余苑菱表示,此方案為業界首創可連結雙存款的抵利型房貸,一方面讓受薪夫妻享有帳戶獨立運用的權益,又可將雙方個別存款帳戶一同抵利,達到加倍省息、資產妥善利用的功效。

渣打銀行強調因客制宜,推出「MortgageOne 靈活房貸」,個人金融事業部總經理陳俊興表示,此產品特色為讓客戶依自身需求選擇抵利比例,例如存款抵50%房貸餘額,或存款100%全額折抵房貸餘額,採一段式年利率2.25%起,首年固定、第2年起依照定儲指數加碼機動計息,適合存款較優渥的族群,或常須調度資金的商家。

銀行主管表示,抵利型房貸以存款帳戶利息與房貸帳戶利息相抵,可讓借款戶靈活運用存款,但這類型產品多半以日計息,利率往往也比傳統房貸產品稍高,且依政府現行規定,存款帳戶利息仍須開立扣繳憑單,對普通上班族不見得比較划算,建議民眾申貸前多加詢問、比較,才能找到最適合自己的房貸產品。

抵利型房貸Q&A

Q1何謂抵利型房貸?

A1:房貸連結專屬存款帳戶,以存款折抵房貸本金,存款餘額增加,計算房貸利息之本金就低

Q2抵利型房貸優點?

A2:結合存款,存款可彈性運用,節省利息支出,縮短還款年限,適合資金短進短出的投資者或商家

Q3抵利型房貸缺點

A3:大多採以日計息,實質利率是各銀行產品而定,不一定低於一般房貸
蘋果日報 【王柔雅╱台北報導】2010年08月14日

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抵利型房貸 減少貸款本金並省下利息支出

抵利型房貸可用存款抵銷房貸,減少貸款本金並省下房貸利息支出的做法,房貸利息支出若是因為貸款目的是用來購買自用住宅,全年可列為綜合所得稅購屋貸利息支出扣除額的上限為每戶30萬元。

「抵利型房貸」也是一種房貸商品,不同於其他房貸產品的特色是: 抵利型房貸的貸款戶擁有一個與房貸帳戶相連的活期存款帳戶,活期存款可以抵銷房貸利息支出,也就是當銀行計算房貸利息時,會先將房貸餘額扣掉活存帳戶中的存款餘額,再按貸款利率以日計息。

所得稅法第17條的規定,金融機構的存款利息可以享有「儲蓄投資特別扣除額」每年每戶27萬元的免稅優惠。必須注意,「購屋借款利息列舉扣除額」每年雖有上限30萬元的扣除額度,但實際可扣除金額需先減除享有27萬元免稅的儲扣額,餘額才是購屋借款利息支出的可扣除金額。

舉例來說,A選擇抵利型房貸、貸款金額1,000萬元,利率以2.5%計算,一年抵利息房貸支出為25萬元。A在申報綜合所得稅時,如果與抵利型房貸相連的存款帳戶為不計息帳戶,且A亦無其他存款利息收入時,其房貸支出可扣抵上限就是25萬元。

但如果抵利息房貸屬於計息帳戶,或者A還保有一般活存帳戶或定期存款時,假設全戶全年的金融機構利息收入是10萬元,A在申報購屋借款利息支出時,就要先將抵利息房貸25 萬元的利息支出,減除享有儲扣額免稅優惠的10萬元後,餘額15萬元才是可以自綜所稅中列舉扣除的金額。
【經濟日報╱記者陳美珍/即時報導】

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