房貸壽險與地震險相關的種類

房地產相關的保險概念近年愈趨普及,尤其是去年底以來,房市由黑轉紅,由於銀行承作房貸數大增,放款風險相對提高,故銀行其對於相關保險推動也愈轉積極,如房貸壽險、火險、地震險等皆是如此。

以下單元就針對地震險和房貸壽險部份做介紹,讓購屋族能有初步的認識。

房貸壽險相關的種類

購屋時,事實上僅有少部分的人可不必貸款即購買,然而問題在於,通常借款人,往往也都是一個家庭內的經濟核心;故在承貸期間,如借款人不幸發生身故意外,家中的經濟常也就無法繼續支撐貸款,更可能造成房子因而遭到拍賣的下場。

房貸壽險』就是針對這般情形所推出的產品,銀行通常會在客戶申請貸款時,推薦定期壽險,保險金額即為所申請核貸的金額,保障期則為貸款的年限。

而房貸壽險依種類大致可分為『平準型』與『遞減型』兩種,原則差別在於保費和保額的差異。

所謂的『平準型』,也就是在房貸的期間,所繳交的保費在房貸期間都是維持不變,不會因房貸期間所剩的時間長短作出調整,故當其間發生事故時,雖保單的受益人第一順位是銀行,但當償清房貸後,所剩餘額就可遺留給家人,使家中生計不至於短期內有所匱乏。

『遞減型』,顧名思義,設計上隨著房貸的年期和保額有所遞減,保障內容亦僅止於尚未償還完的房貸部份;故一般而言,保費相較平準型約可便宜三成左右,然而,惟需注意,因為有些保單會因保額遞減太快,產生房屋餘額甚至高於保額的『不足額保障』情形,須加留意。

另外,在近年銀行競爭白熱化的階段,各家銀行對於保險的內容有所差異,甚至推出其他類型的房貸壽險方案,購屋者應多所比較,選擇符合自身的方案。

地震險相關的種類

台灣因屬環太平洋地震帶之上,故常年地震頻傳,當年九二一大地震之後,政府強制推行地震險附於住宅火險當中,也就是當住戶投保火災險之時,同時亦須投保住宅地震險;

而地震險為單一保費,年保費為一三五○元,保額為一百二十萬,另有十八萬元的臨時住宿補償,其保險範圍包含地震及其所引起的火災、山崩、火災爆炸等相關保險。然需注意的是,其賠償認定僅有政府及相關機構鑑定後,無法居住及修建之住宅,且重建費用達百分之五十以上,才有賠償。

另外,如認為保額過低,亦可加保超過一百二十萬的部份,是為超額地震險的一百八十萬,惟其賠償判定同於住宅地震險。

如果住戶想要再拉高保額,產險公司也有屬於附加任意險的『擴大地震險』可供參考,惟其保費會依地區地震發生率有差異,另外,像是高樓層區間保費亦會高於低樓層,民眾可針對細節詢問各產險公司。

事實上,從台灣地震頻傳的情形看來,投保戶數佔全部不到三成的比例仍是太低,除了逃生觀念的培養,對於財產風險的部份,應也多加重視才是。
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