未來升息成必然 房貸因應有訣竅

央行沒有為了打壓房市而調升利率!」仔細判讀一下字意即可知道,利率條件會是影響房價的因素,但是影響房價的因素並不完全只有利率而已;利率條件不能只是單單為了房價的問題就調升,但也不表示將來的利率就不會升。

房市仍將面臨升息的影響考驗

房價飇漲,利率並非是唯一可以解決的方式,但是回過頭來說,一旦未來升息了,對於房價來說還是會有一定程度的影響。因為利率條件所面對的是整個資金市場,不論升息或降息,都是時機的問題,房地產市場只不過是整個資金市場當中的其中一環,當整體經濟面的情況成熟,時機點對了,利息還是會升的。

以三月底公布的景氣信號連續兩個月亮起了紅燈、消費信心指數連續七個月上升並創下新高,再加上與國際間經貿連動關係之影響,台幣升值的走勢透露了未來可能要面對通膨的情形,在環境氣氛成熟,不會造成「雞飛狗跳」的時機之下,升息是勢在必行的,經由經濟好轉而帶動景氣回升,利息的趨勢走向往上是不會變的。

運用「房貸寛限期」,一旦升息皮得繃更緊

按照目前市場房貸利率的條件,若升息一碼(0.25%),以20年期每100萬元計算,若利率為1.875%本息平均攤還之月付金正好為5,000元,利率調升息一碼成為2.125%,每期月付金為5,118元,僅增加118元,對於正常還本之房貸戶的影響並不如想像中大。

但是對於房貸寬限戶,因為只付利息,當利率調高一碼,所支付的利息每100萬元就是增加208元,倘若寬限期3年,屆時剩下17年的期間開始還本時,以同樣2.125%條件每100萬元借款之月付金為5,845元,負擔就相差845元,更何況實際借款金額的倍數以及不再享有優惠利率條件的情形計算下來,負擔將會更加沈重。

購屋的資金信用宜趨向保守

房價處於高檔時期、利率即將調升的階段,消費者對於房貸的應用,應該要避免再擴張信用,轉以高度謹慎的態度來面對,不要再去攪動融資水位讓泡沫淹到自己的頭頂上。此時若購買預售屋,不論是自住或投資的目的,資金若沒有更趨保守較高的足額準備,就等於是期貨商品再用擴大的信用槓桿資金來玩,承受不了風險的結果就只能斷頭,除此之外,購買現貨的成屋貸款,還款方式的選擇,也要顧慮安全水位現階段儘可能不要選擇只付利息的寛限期方式,如果為了一時的輕鬆而超額負擔正常能力所及的貸款,當利率調升、回復還本時,付不起貸款,房子還是會被法拍
【本文作者為網路地產王資深顧問】文/范世華 2010/04/19

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