以房養老!銀行按月付款給你?

一個年輕人要負擔2~3個老人
內政部公布2009年台灣的出生率為1000分之8.29,創下全球最低紀錄,依據資策會MIC的推估,2020年台灣將正式邁入高齡社會,隨著平均人口成長率逐年下降的趨勢,推估至2050年台灣將邁入超高齡社會,老年人口佔總人口比例將倍速成長至35.9%。

台灣邁入高齡化社會,每一個年輕人要負擔2-3個老人的照顧責任,這樣一來,以往養兒防老的機制,面臨的是無兒沒人養或是少兒養不了的困窘,這讓大家開始注重退休的財務規畫,為老年的生活品質維持作準備。於是,「以房養老」的概念便深得民心,而能夠執行逆向抵押貸款的前提是:房子現在沒有貸款負擔。

反過來!銀行要按月付款給房屋所有人!
以房養老,簡單地說是一種反年金或稱逆向抵押貸款,以往我們購屋向銀行借錢,一筆借出然後分期償還貸款;而以房養老的方案,是銀行按月給所有權人一筆錢,活得愈久領得愈多,一旦所有權人死亡,則房子產權歸給銀行。這一類的金融方案,在國外行之有年,是一種活化資產的經濟行為,對於住宅擁有率接近95%的台灣,生育率又是全球最低,加上社會觀念改變,留財產給子女的想法也漸漸淡薄,台灣推行逆向抵押貸款的條件時機更加合適。
 
大家會覺得,如果所有權人把房子賣掉,然後把錢分期提出來用,難道不會比較划算嗎?人的壽命長短,當然很難判定,為了保證每個月有固定的錢可用,所以反年金可以保障老年的生活品質,不會面臨錢花完了,人還健在的困境,逆向抵押貸款有保險的功能;老年人多不喜搬遷自己所熟悉的生活圈,逆向抵押貸款還可以讓所有權人繼續居住在原地。
 
銀行花費成本高
對銀行來說,簽定一個以房養老的契約,要支付的是不知是10年、20年甚或30年的月付款,還有房子取得所有權之後的處理費用,成本其實是相當高的。
 
小心陷阱,銀行估價其實只有六成
當銀行與所有權人協議了房屋的未來價值之後,銀行以房地產估價約6成金額,進行月付款的支付,另外的4成,就像是保險費的支付,為所有權人往生前的生活提供保障,這個保險成本部分,在媒體大量報導當中,很少提及,容易讓國人在估量上有偏頗之虞。
 
美國早已行之有年,台灣估價制度不明
以美國的經驗來看,從1989年開始至今大約有39-40萬戶採行逆向抵押貸款。在美國,房屋價值的認定,是以公正公開的透明資訊環境裡的估價價值,而反觀台灣的房地產交易資訊不透明,估價制度及相關配套措施也不甚完善,銀行及所有權人對房屋價值的認定難有共識,契約要成立相對困難。所以想要「以房養老」,要先推動的是房地產交易資訊的透明化,才能清楚定義及估算房屋價值,才能有後續的推動。
Yahoo!奇摩     撰文:Japhie

★所有的文章皆來自於網路蒐集整理書寫,提供讀者購屋、租屋的朋友們參考方向 ★ 文章皆有引用出處並註明來源,本站文章如有侵權,請來信告知、本站將立即下架該文章 ezn089sr@gmail.com