申辦房貸 先掌握年百分率

房貸宣傳品常出現「年百分率」字樣,代表申貸戶在還款期間須支付的總成本,為利息費、手續費、帳管費加總後,所計算出的費用年百分率,亦是房貸實質利率,因此,只要申貸戶掌握年百分率或費用年百分率,不怕銀行以低利率美化房貸,卻落入高實質利率的窘境。

免被坑殺
國泰世華銀行表示,房貸內容琳瑯滿目,從一價到底、利率遞減型、階梯式,搭配數不清的徵信費、手續費、帳管費,從不同的利率加總到各項費用,常讓申貸戶未申辦前就「霧煞煞」。

宣傳單上規定揭露
但只要掌握年百分率,就不用擔心荷包被奇怪的費用坑殺;其實,想明確掌握房貸的實質利率並不難,主因在於主管機關規範分期償還貸款、循環動用信用商品與信用卡預借現金,皆須揭示費用年百分率。
其中,房貸即屬分期償還貸款的1類,因此各銀行及產壽險公司,須在房貸平面或動態廣告內揭露年百分率。
房貸年百分率除了包含銀行的營運成本與利息費用外,還有房貸專案的帳務管理費、徵信費、鑑價費、手續費等。
金管會為了統一計價標準,規定貸款金額200萬元、貸款期間20年,以及所有費用加總後平均計價,因此,申貸戶若實際貸得750萬元、還款期為30年,與銀行公告的年百分率的確存有微幅差距,但差距並不明顯。

計價方式化繁為簡
以國泰世華銀行推出的「大台北捷運沿線房貸」為例,擔保品位於台北縣市,且在捷運站500公尺內的建物,限自住用途,即享有前6個月利率1.45%起,第7~24個月1.75%起機動計息,第3年起2.1%起機動計息的優惠專案。這類標準的前低後高計價方式,其實在宣傳品均有揭示年百分率2.01%起,讓申貸戶不會困惑在複雜的計價方式或費用上。
此外,目前以台北富邦銀行推出的「公教優選房貸」、年百分率1.4%起,最逼近政府的優惠貸款,只要是中央與地方政府各級機關、公私立學校及公營事業機構編制內的現職員工,總貸款額度的3成,採指標利率加0.265%,目前為1.39%機動調整。
而剩餘的7成以指標利率加0.575%,目前為1.7%機動調整,另收取帳戶管理費2000元。

年百分率小檔案
定義:依辦理房貸期間須支付的總成本,所計算出的平均年百分率
名稱:總費用年百分率、年百分率
內含成本
利息費、信用查詢費、帳務管理費、徵信費、鑑價費、手續費
只要是房貸專案內,向申貸戶收取的費用,均計價於年百分率內
主管機關限制:房貸以貸款金額200萬元、貸款期間20年試算
資料來源:各銀行業者   蘋果日報【蘇偉華╱台北報導】