房貸商品包羅萬象,銀行主管建議,若房貸還款計畫超過五年,可考慮「一價到底」的商品,且受央行先前連續降息影響,目前一價到底的房貸商品利率已下殺至1.8%,長期可替貸款人省下更多利息支出。
大眾銀行指出,多數消費者選擇房貸商品時常「顧前不顧後」,即只比較前六個月或前12個月的利率,卻忽略可能支付高額手續費或後續利率調升成本。以「前低後高」(階梯式)房貸商品為例,第一階段利率多介於1.5%到1.7%,但後續利率可能調升至2.7%以上。
目前各銀行的「一價到底」房貸,多是將加碼利率鎖住,因此當央行調升或調降利息時,僅利率加碼幅度固定不變,客戶房貸利率仍會因央行利率調整而變動。
一價到底房貸的利率水準現在介於1.8%至2.3%,銀行會考慮客戶資產品質、還款能力等,給予不同貸款條件。壽險業也有固定利率房貸,但對象多數僅限保戶,且會設定五年、七年等不同年期,利率約3.25%至3.5%,期間利率完全鎖住,不受央行利率變動影響。
多數房貸戶與銀行往來時間至少五年至七年,台新銀行指出,若貸款人與銀行往來金額達400萬元以上,且預估超過七年才能還清房貸,建議選則「一價到底」的商品較划算,七年約可省下2.7萬元利息支出。
以貸款400萬元房貸為例,A先生選擇「階梯式」利率,前24個月的利率低於1.92%,後期為2.15%;B先生選擇「一價到底」(利率1.96%)。如預估貸款七年後還款,A先生累計支出的利息為49萬1,195元,B先生則為46萬4,005元,兩者相差2.7萬元以上。
台新銀指出,一價到底的特色是鎖住利率加碼,房貸戶不必擔心利率會因優惠期間結束而被調高,適合長期貸款又不想將房貸搬來搬去的貸款戶;至於還款能力強,三、四年內就能還完房貸者,可選擇「階梯式」商品,趁利率優惠期間加速還款,以降低負擔。
至於購屋自備款不足者,也可利用階梯式產品優惠利率期間整合負債,暫緩還款壓力。 卡省喲【經濟日報】經濟日報╱記者洪凱音/台北報導