讀者徐小姐問：我目前單身但有卡債，若登記結婚會拖累到我先生、小孩嗎？婚後我們打算買房子，我的卡債對房貸徵信、金額、對保有何影響？若積欠會造成房子被銀行法拍嗎？且婚後我的健保是在先生公司，先生會不會因此被強制扣薪？有人建議登記結婚時寫夫妻財產分開，但這樣我會不會無法成為先生保險受益的繼承人呢？
律師陳鴻琪答：原則上婚前債務由個人承擔，不會因結婚配偶須一起還款，除非債務人死後小孩繼承債務，不然也不會影響到小孩。但若日後雙方離婚，或婚姻中主動或被動遭債權銀行聲請改定為夫妻分別財產制，還是說另一方請求分配剩餘財產，債權銀行才能代位以債務人身分向配偶請求。
建議採分別財產制
房貸的聯合徵信是針對申請人及保證人，且需要申請人、保證人簽署文件表示同意，保證人不一定要是配偶。若太太非申請人或保證人，並不會對太太做徵信調查，也不會影響貸款金額。
婚後房屋若登記在先生名下，除非發生第一段的情形，否則債權銀行不能法拍房屋，也不能扣先生薪水。但若房屋是登記在太太名下，或太太有實際在先生公司任職並領薪，銀行就可依債權強制執行。
建議讀者結婚時登記為夫妻分別財產制，比較不會讓債權銀行找上先生。另外，分別財產制也不會造成讀者無法成為保險受益的繼承人，敬請放心。記者蔣永佑採訪整理
買房3元素 讓你貸更多
美商ERA不動產總經理特助李恆宇指出，如果要貸款買屋，就要抓住銀行業者核貸的三大原則：(1)買銀行最愛的房子、(2)注意個人信用狀態、(3)用信用度較高之職業申貸，就能增加自己的購屋核貸籌碼。
實務上，銀行業者對國內房屋市場都有類似A、B、C之等級區分，A級地段房屋的房貸額度最高、利率較低，當然就是銀行最愛的房子，C級地段額度低、利率較高，所以購屋前多打聽幾家銀行，看看該房子是座落在哪一等級的房貸區，免得將來要繳較高房貸，還可能落入一旦要轉手也不易賣掉的窘境，因為銀行所訂之房貸等級，正是萬一房貸戶繳不出錢，他們要處理掉該房子的難易程度。
其次，要十分注意個人的信用狀態，特別是信用卡的繳款狀況或是票據紀錄，因為這些都會影響銀行要不要將房貸借你，或是借款的條件好壞。上個月就曾發生買方已經付了斡旋金，但因其有卡債記錄無法貸款，買方反悔要求房仲業者退斡旋金，最後還鬧到上法院的例子。
最後一種方法是用信用度較高的職業申貸。李恆宇說，銀行承作房屋貸款，除了看房屋產品本身外，就是看借貸者還款的能力，所以還款能力越高者，房貸條件越好。舉例來說，若夫婦其中之一是專業三師，則用三師身分借貸，房貸條件會比一般上班族好得多。(截至MyGoNews 林承志/台北報導)
申請房貸前注意事項 省下荷包存下第一桶金