22 10 月 房貸轉貸 額度過百萬 利率高0.5%較適合
房貸方案推陳出新，各銀行為搶攻客戶不斷推出優惠方案，究竟該不該轉換房貸銀行，獲得更好的房貸利率？專家建議，若房貸戶現繳的房貸利率高於一般的房貸利率0.5%，且貸款額度還高於100萬元者，就可視個人狀況轉貸，以獲得更好的利率方案。
轉換貸款銀行雖可獲得較好的房貸利率，但衍生的相關手續費也不少，台企銀主管表示，同一銀行轉換方案和增貸手續費差不多，若是更改銀行貸款，要先注意有無違約問題，中途解約通常會依比例付違約金，例如第1年就解約，即乘以未還金額的1%，第2年解約則乘以0.75%，以此類推。
無不良信用紀錄
除了違約金，轉貸到其他銀行，新的銀行須重新設定貸款，房貸戶要繳納「最高限額抵押權」千分之1規費，銀行通常會設定1.2倍的抵押權，以房屋總價1000萬元為例，假設貸款800萬元，1.2倍的抵押權是960萬元，此時要繳的規費便是9600元。
相關費用還包括代書費、手續費，代書費有原銀行的塗銷費約1500元，舊銀行約3500元，總共5000元，新辦銀行的手續費約5000元，因此1戶1000萬元的房子轉貸到新銀行，大約需要負擔2萬元的相關手續費。
轉貸耗費的時間成本較多，有些人會選擇增貸來增加房貸金額，增貸可透過信用貸款來辦理，但信用貸款最高上限為月薪的22倍，若用現有房屋抵押貸款，房貸利率約5~18%，比一般房貸還要高，也會有相關手續費、規費等。
日盛銀行個金部協理張翼堂表示，不論是轉貸或增貸，最重要就是之前貸款的還款正常，沒有任何不良信用紀錄，同時，也會依照房屋位置、鑑價房屋總值，綜合考量房貸戶的信用財力狀況，計算可增貸金額。
民眾想轉貸到新銀行，須考量衍伸的手續規費，還有違約金問題，也是筆不小的金額。
轉貸注意事項
˙流程：申請→估價→審核→對保→設定→撥款
˙準備文件：
1.借貸人、保證人身分證影本
2.借貸人、保證人財力證明
3.土地、建物所有權狀影本
4.前借貸銀行近半年繳款紀錄
˙違約金比例：視各銀行規定而定
˙注意事項：
1.原貸款期間繳款正常
2.借、保人票債信正常，無不良信用記錄
3.依擔保品座落地，鑑估擔保品總值，考量借、保人負債狀況、信用狀況、財力狀況，計算可增貸金額資料來源：《蘋果》採訪整理 【朱語蕎╱台北報導】
轉貸成本勿輕忽 小心越貸越貴
銀行主管表示，房貸轉貸通常有3大費用，一是付給政府的地政設定規費，二是代書設定費(包括塗銷前銀行設定費)，三是銀行手續費。總計轉貸成本約1.5萬元。
以貸款500萬元來算，若新貸款銀行利率能便宜0.5%，1年可省下2.5萬元，扣掉轉貸成本，1年省下1萬元利息，較划得來，若轉貸後省下利息不到0.5%，恐怕是白忙一場。
此外，貸款不到兩年就轉貸的落跑房貸族，往往必須支付0.5~1%不等的違約金。
以貸款500萬為例，必須支付0.5~1%的違約金，總計金額約4~5萬元。銀行業者建議，就算是民營行庫或外商銀行提供的兩年低利房貸，兩年期滿之後，還是得回到原來的較高利率，一來一往，到底有沒有省到錢，房貸族的算盤可得算仔細，再決定這筆違約金付得划不划算。
先協商後轉貸 衍生費用能省則省
部分金融機構在基於經營考量下，提供借款人超優惠的房貸，就會有「限制清償」的情況出現，限制借款人不得在特定年限內轉貸，或是清償所有的貸款，這一點民眾要多加注意。 此外，塗銷費、設定費、開辦費、代償費等相關費用，每家銀行費用不同，每項數千元不等，加一加可能要好幾萬，最好全都一次問清楚，以免賠了夫人又折兵。
銀行業者建議，轉貸族可以與銀行協商，能不能少付點違約金。 如果轉貸戶與房貸銀行，原本就有不少往來交易，或是有基金、股票投資在銀行，不妨以此做為與銀行談判的籌碼，在長期往來的客戶，銀行多半會給一點空間，能省多少是多少。
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