「保人變呆人」爭議可望減少！立法院財政委員會昨天初審通過銀行法修正草案，規定銀行辦理自用住宅和消費性貸款等業務，不得要求貸款人提供連帶保證人，免得民眾幫他人作保，日後卻淪為銀行討債的對象。
根據昨天通過的修法版本，民眾到銀行辦理自用住宅、信用、購車等貸款，不需要提供「連帶保證人」，相關貸款如已提供足額擔保，銀行不得要求貸款人提供「一般保證人」。
連帶保證人新舊規定比較
另外，如進入求償程序，銀行必須先向借款人討債，追討不足才能找一般保證人，若一般保證人超過1人，則由所有保證人平均分攤欠款。
國民黨立委賴士葆說，以往民眾辦理銀行貸款，若沒有足額擔保，必須找連帶保證人作保，問題是，「連帶保證人等於是連帶債務人」，銀行找不到貸款人，就直接找連帶保證人要錢；而如果是「一般保證人」，銀行至少會先找貸款人要錢，要不到才會向「一般保證人」追討。
立委也提案要求自用住宅和消費性貸款等「一般保證人」，保證有效期間不得超過15年。但金管會主委陳裕璋表認為，保證期間應該和主契約一致，以房貸為例，貸款年限是20年，保證年限也應該20年。
朝野協商後，決定保留「15年」期限，如果保證人書面同意，就不受15年的限制。
至於以往簽訂的貸款契約，陳裕璋說，金管會將透過銀行公會協調，希望銀行在處理保證人和連帶保證人的爭議時，遵循新規定的精神去作。【聯合報／記者賴昭穎／台北報導】
辦房貸 不必連帶保證人
立院財委會通過銀行法修正案 消費貸款比照辦理
民眾跟銀行辦理自用住宅跟消費性貸款將有重大變化，立法院財委會昨（6）日審查通過銀行法修正案，未來銀行辦理自用住宅貸款及消費性貸款時，不得要求借款人提供連帶保證人。
至於新規定上路前已簽訂的舊契約，金管會主委表示，將與銀行公會討論，道德勸說銀行跟客戶換約，以維護權益。
對於連帶保證人制度取消，銀行業者表示，保證人是增加借款人的信用，不能要求連帶保證人後，銀行可能會反映在利率、成數等貸款條件上，未來相關貸款利率恐將拉高。
舊契約方面，若主管機關要求調整，將增加銀行成本。銀行業者說，銀行必須逐案評估不同授信個案的情況，才能決定能否換約，以及換約內容。
根據現行銀行法第12條之1規定，銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，借款人若已提供足額擔保時，銀行不得要求借款人提供「連帶」保證人。
財委會昨天審查通過銀行法修正案，明訂銀行辦理自用住宅及消費性放款時，不論有無足額擔保，完全不能要求提供「連帶」保證人；如果借款人有足額擔保時，銀行不能要求提供「一般」保證人。
銀行業者表示，「連帶」保證人跟「一般」保證人，最大的差別在於「連帶」保證人跟借款人一樣須負連帶責任，當借款人還不了錢時，銀行可以同時向借款人跟「連帶」保證人追償。至於「一般」保證人，則是當借款人無法償還債務時，銀行才能追償。因此，對銀行的債權確保來說，「連帶」保證人較強。
此外，昨日通過的修正案也明訂，因自用住宅放款及消費性放款而徵取的保證人，其保證契約自成立日起，有效期間不得逾15年。但經保證人書面同意者，不在此限。 【經濟日報／記者李淑慧、邱金蘭／台北報導】
