27 11 月 房貸省荷包，申貸前先比較／升息 固定房貸鎖低利率 遞減型房貸划算
升息趨勢固定房貸鎖住低利率，年輕族群適合前高後低遞減型房貸，亞洲國家步入升息循環，台灣央行也連續升息2次，房貸族利息恐將愈來愈沉重，銀行主管指出，年輕族群適合機動機率或「前高後低」的遞減型房貸，投資客跟中長期房貸戶都適合可鎖住低利的固定房貸，想轉貸民眾最好趁早搶進。
固定利率房貸比較表
考量央行升息提高成本，銀行推出的固定房貸產品未來也可能愈來愈少。每次升息約4年，保誠人壽放款部經理郭繼承表示，房貸民眾不妨趁利率升高、貸款成數緊縮前，趕快轉貸為固定利率房貸。
星展銀個人金融服務存放款暨分行業務資深副總裁唐正峰說，固定房貸未來的固定利率期限可能會愈來愈短，固定房貸需要綁約，適合買房投資，3年內轉手的人可以趁鎖住固定低利。
適合買房投資客
富邦人壽表示，若2至3年內有投資可獲利，或是目前浮動型房貸高過2%的客戶，都可選擇固定房貸省息。假設未來3年每年升息0.5%，選擇前5年固定型房貸利率2.3%，1000萬的房貸將比1.8%的機動利率省下30萬元的利息支出。
台北富邦銀行針對優質客戶、年收入80萬以上提供固定房貸為第1年期1.88%，第2年起指數加碼0.84%（目前為1.99%）。
2年期固定房貸前2年利率為1.98%，第3年起為指數加碼0.83%（目前為1.98%）。保誠人壽「超值福貸II」前半年固定1.85%，第7至36期固定2.10%，第37期起依指標利率固定加碼1.15%，每季機動調整（目前為2.35%）。
申請資格為年收入70萬元、夫妻年收入合計120萬元或軍公教人員、老師、會計師、醫師、建築師。星展銀提供的前5年固定利率為2.3%，第6年起指數加1.1%，目前為2.22%；若選前2年固定房貸利率為1.98%，第3年起也是指數加1.1%，目前也是2.22%。不過選擇固定利率的金額為貸款一半，另一半為機動利率，從1.77%起跳。
星展銀前2年1.98%
中國人壽固定房貸利率前半年1.68%、7~36期為2.5%、第37期為指數加1.15%（指數為1.2%）。
國泰人壽前半年為指數加1.05%（指數為1.16%），第7~24期為指數加1.3%，第25期之後指數加1.4%。
蘋果日報 2010年11月27日
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申貸房貸先比較,別被利息壓得喘步不氣來
自住客省荷包，申貸前先做比較 升息時，遞減型房貸最划算
升息環境下，房貸族究竟要使用階梯式指數型房貸、遞減型指數型房貸，或一段式房貸，才能真正省到荷包？
階梯式》利率前低後高 先甘後苦，負擔不見得少
先來看目前市面上市占率高達7成的階梯式指數型房貸，這類型房貸的利率結構是以「指標利率I＋固定加碼」來計算，而每家銀行指標利率的計算基礎不盡相同，會隨著定儲利率的變化而變動，各銀行調整期間從3個月到半年不等，若是月調型則多半屬於個案。
上海商業儲蓄銀行經理馬婉瑜說，目前金融業所推出的階梯式房貸大多分為3階，第1階為固定利率，期間約為6個月，僅有少數1～2間銀行提供1年固定利率。第2階、第3階開始，固定加碼利率就會跟著拉高。
由此來看，階梯式房貸屬於先甘後苦型，後期會隨著固定加碼的幅度提高，利息壓力也隨之增加，因此，在升息環境下，房貸戶的利息負擔並未減少太多。
遞減型》利率逐年調降 先苦後甘，自住客最適用
不少小銀行為了拓展客源，近期大力推銷遞減型房貸，這類房貸產品也是分為3階利率，只不過固定加碼的部分採取逐年調降，在利率趨勢往上的環境下，較具有降息效果。
星展銀行存放款暨分行業務資深副總裁唐正峰說：「由於目前利率看升，而遞減型房貸的利率是向下調降，對於新購屋者以及換屋族群較有利。」
遞減型房貸比階梯式省在哪邊？
唐正峰解釋，假設以房貸100萬元、還款年限20年、採按月本息平均攤還來計算，遞增型第1、第2及第3年起房貸利率分為1.5%、1.75%、2%，總計20年下來房貸利息支出為20萬6,231元。
反觀遞減型房貸為2%、1.75%、1.5%，總計20年下來房貸利息支出為16萬5,831元，省息效果的確比遞增型高，可說是先苦後甘的還款方式。
唐正峰強調，站在獲利的角度，對銀行而言，遞增型產品的確比較有利可圖，但小銀行為了拓展客戶，須靠遞減型這類產品來拉住客戶，星展推出遞減型房貸服務就是想抓住自住客。
不過，目前星展銀行只針對台北縣、市等風險較低的地區提供遞減型房貸，目前中南部市場還沒有提供這項服務。
此外，銀行也會依客戶評等，或是整體評核的結果來決定利率，因此，實際承作的利率可能會因人而異，這點是必須留意的地方。
馬婉瑜提醒房貸戶，遞減型房貸產品在第1年會將利率拉高，之後再逐年調降，以台灣人勤奮還款的習慣，平均7～10年就能把房貸繳清，因此，計畫申請這類房貸的民眾必須有長期抗戰的打算，因為這類產品要持續繳款達5～7年，才能有省息效果。
一段式》鎖住加碼利率 但指標利率仍會調升
另一類不需擔心升息效應的是一段式房貸。
永慶房屋契約部內湖中心課長王乃佳說，央行有升息動作後，永慶房屋端接到的客戶也有不少人採用一段式房貸，主要是一段式房貸已將後段固定加碼利率鎖住，比起階梯式房貸，利息計算更為划算。
不過，王乃佳也特別提醒想申請一段式產品的民眾，雖然加碼的利率已固定，但是指標利率在升息下仍舊會調升，這一點還是需要特別注意。
固定式》一定期間不變 須留意綁約條件
此外，近期也有壽險業者看準未來升息空間，包括富邦人壽、三商美邦人壽等皆推出固定利率方案搶客，其中三商美邦人壽推出前3年固定利率，最讓市場驚豔。
三商美邦協理浦中敏提到，未來兩年利率反轉向下的機會相當小，前3年固定利率1.88%，第4年起定儲指數加碼0.64%。只不過壽險業者端好產品，相對也有所求，這類產品都必須綁約2年，這2年內若還款額度超過貸款額度5成以上，就必須被罰款，須特別留意。
智富月刊第144期