19 11 月 新貸戶選固定房貸較有利 最長鎖5年
中央銀行升息循環啟動，擔憂房貸利率愈來愈高，房貸戶已有對策，壽險業推出長年期固定利率房貸近期大增，最長可鎖住 5年固定利率，成為撐過升息期首選。
壽險業者表示，一旦央行開始升息，利率走揚時間都會延續好幾年，以2004年開始的升息循環為例，就持續到2008年金融海嘯才終止，這也代表房貸戶在未來 2至3年，房貸壓力將「有增無減」。
以貸款新台幣1000萬元為例，若利率2%，前 3年只付息，每月只需付1.67萬元；3 年寬限期滿後，若利率升至2.8%，本息攤還月付金漲至6.17萬元，對一般上班族負擔相形沉重。
富邦人壽統計，今年6月固定利率房貸只占房貸產品的15%，到9月已倍數增加至60%，顯示房貸戶為了減輕財務壓力，調整房貸工具的速度也相當彈性。
壽險業者表示，壽險業有資金成本年期較長優勢，與銀行業者相比，可推出較長年期固定利率房貸，選擇固定利率房貸，可讓房貸族在一段時間內鎖定低利，不必擔心利率調升造成生活支出增加。
除了固定利率房貸外，自覺對利率走勢看法獨到的房貸戶，也可以挑自行選擇房貸利率調整周期的指數型房貸產品。
目前銀行業推出的指數型房貸，利率調整周期多為1個月或1季 (3個月)，在央行宣布升息後，房貸戶最快在下個月就會感受到房貸壓力增加，不過現在有銀行業者推出最長12個月的調整利率周期，如果看得準，就能享有「市場利率調升、房貸利息暫不提高」的好處。
除了以不同房貸工具達到減輕房貸壓力的目的外，有新貸房貸需求的民眾，如果只是普通上班族，也能爭取向銀行議價房貸空間。
壽險業者固定房貸利率比較表
銀行業主管表示，如果民眾是非上市櫃公司、年薪70萬元以下基層員工，應向長期往來銀行申請房貸，如薪資轉帳所屬的銀行，或長期向這家銀行購買基金、持信用卡等，通常房貸利率可減碼0.1至0.2個百分點，若房貸戶額外購買房貸壽險，銀行也會再給予0.1至0.2個百分點的利率減碼優惠。
此外，提供信用良好、收入穩定的保人，也是可以考量的方式，但找朋友做保困難度高，假設配偶、兄弟姐妹可以擔任保人，銀行通常願意多給5%至 10%的核貸成數。
【中央社╱台北14日電】2010.11.14
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壽險業者建議：新貸戶 選固定利率房貸
升息循環啟動，壽險業推出固定房貸產品搶客戶，一般多是固定3、5年利率，但也有長達20年的固定利率專案。業者建議，新貸戶或手邊有3年以上房貸要還的民眾，此時可改選固定利率房貸，會較省息。
保誠人壽放款部經理郭繼承說，若房貸族是屬於「中長期房貸戶」，因為目前正處於升息階段，因此，要特別注意未來幾年的房貸利息，是否會因為利息負擔而加重負擔，他建議，新貸戶或手邊有3年以上房貸要還的民眾，可改選固定利率房貸，鎖住低利，節省利息的開支。
在中央銀行今年2度升息後，銀行業的「3段式」指數型房貸，目前前6個月利率、最低1.62%，第2段房貸利率，都跳高到2%以上，但目前壽險業固定房貸前3年的平均還款利率，最低可以壓到2.1%以下。
郭繼承舉例，若以貸款800萬元為例，若預期未來指標利率每半年升息0.25%，選擇指數型房貸，前3年利息共支出58.8萬元，但若選擇3年固定型房貸，前3年利息約只要49.4萬元，選固定房貸，可省下約9.4萬元。
目前壽險業，有保誠、富邦及中國人壽都推出固定利率房貸，一般都是固定3、5年，最長甚至可將利率固定20年。
富邦人壽總經理鄭本源也說，近期選擇固定利率房貸產品的民眾已增多，該公司固定房貸放款量，在4個月內大增4倍，富邦在6月時，固定房貸商品的新增放款量，只占全體房貸新增放款量的15%，但到9月底，固定房貸放款量占率已高達整體60%，等於固定房貸放款金額，在4個月內成長4倍。
鄭本源說，固定房貸放款量提高，顯示房貸族為避免後續升息，會增加房貸支出，紛紛捨棄浮動式的指數型房貸「轉貸」固定型房貸，也因為轉貸量大增，富邦10月整體房貸放款金額也成長近1倍。
【聯合報╱記者孫中英／台北報導】2010.11.19