搭配性房貸購屋幫手 理財型房貸可攻可守

為協助青年購置自用住宅,財政部決定再延長「青年安心成家購屋優惠貸款」2年,期限到103年底止,由於額度只有500萬元,多家銀行紛紛推出相關第二順位的搭配貸款,利率多在2%附近。

青年安心成家購屋優惠貸款借款人需在20歲至40歲,且無自用住宅,貸款額度每戶最高500萬元,貸款期限最長30年,寬限期最長3年,貸款利率採混合式固定利率或機動利率計算方式擇一,一經選定不得變更。

青年成家優惠貸

青年安心成家購屋優惠貸款

在混合式固定利率方案方面,第1年按中華郵政2年期定期儲金機動利率加0.525%,目前為年息1.9%;第2年按「申辦當時」中華郵政2年期定期儲金機動利率加0.625%,目前為年息2%,前兩年都是採固定計息。

第3年起,則按中華郵政2年期定期儲金機動利率加0.645%,目前為年息2.02%,採機動計息。機動利率方案,前兩年按中華郵政2年期定期儲金機動利率加0.345%,目前為年息1.72%;第3年起按中華郵政2年期定期儲金機動利率加0.645%,目前為年息2.02%。

對於要在寸土寸金的大台北地區買下一房,動輒到一、二千萬元,500萬元貸款額度一定不夠,因此,幾乎各大銀行都推出自辦首購優惠房貸,據了解,前半年或前一年,利率多在2%附近,有些銀行可談到1.9%至2%之間。

至於要搭配哪種房貸,銀行理專建議,民眾可以依本身需求,選擇適當的房貸搭配。

指數型房貸利率會隨著基準利率上下浮動,不過,基準利率的制定,各家銀行有不同定義。

固定型房貸最大的特色,就是固定式利率。最大的好處是較不受利率升降影響,且民眾可以掌握每月須繳交的房貸本息多寡,財務收支規劃較穩健。

所謂理財型房貸,指的是除了一般房屋貸款外,還有一個循環透支額度,可讓民眾在資金調度運作更加靈活,並且可隨借隨還。【經濟日報╱文/呂淑美】

理財型房貸 可攻可守

步入2013年,全球經濟緩慢復甦逐漸確定,國際股市漲多跌少,帶動投資氣氛熱絡,國內房地產市場經歷實價登錄的衝擊後,具有潛力或地段好的房地產物件,價格仍然強勢。雖然央行打房政策仍然持續,許多民眾也逐漸興起買房置產的意願。

針對民眾新投資及新計劃的資金需求,銀行紛紛祭出優惠貸款專案。為了在置產與機動投資資本市場間取得平衡,兩者兼顧,銀行業者建議,不妨利用回復額度的理財型房貸,進可攻、退可守,可以說是投資理財,或短期資金需求調度的最佳選擇。

遠東銀行指出,理財型房貸又稱回復型房貸,與傳統房貸最大不同的地方,是已經償還給銀行的房貸本金額度,可以再隨時依需要借出使用,比起同樣提供資金調度的其他工具如小額信貸、保單質借、股票融資及信用卡循環信用等的利率,理財型房貸利率更為優惠,且動用便利性佳。

這種房貸的利息是依動用金額及實際動用天數計算,以日計息,動用多久、計息多少,隨借隨還,每次動用不另收取手續費,資金運用彈性大。因此,要把握國際資本市場隨經濟復甦上揚的行情,同時又想趁房市處於相對低檔時進場的投資人,不妨考慮辦理理財型房貸。

遠東銀行舉例,某甲向遠東銀申請理財型房貸「贏家理財房貸」,借貸100萬元,利率2.5%,取得業務營運資金,因寬限期所以每月只須負擔利息2,083元;半年後營運規模擴充,達到獲利提升的目標,某甲就可一次償還本金100萬元。因為隨借隨還很方便,日後遇有買車、房屋修繕、子女遊學等短期大筆支出,某甲已經還給銀行的100萬元,可以隨時再動支使用,非常方便。

另假設某甲不是辦理理財型房貸,而是借100萬元的小額信貸,以平均利率5%、貸款年限7年概算,每月攤還本息就要1.4萬餘元,且若想提前在1年內清償,部分銀行還可能有違約金。

不過,理財型房貸因商品特性,利率會比傳統房貸要高一些。因為傳統房貸已償還的本金,無法再借出使用,且若提前清償,還可能要繳交違約金。

遠東銀行建議,不時有短期性資金需求者,例如小商家負責人的營運周轉金、一家之主的家庭生活預備金、因應景氣復甦的投資基金、股票等理財需求,在申請房貸時可選擇或搭配不同的組合。

例如申請傳統房貸搭配理財型房貸,以建立一個備用額度,當有子女留學、自己進修EMBA、創業金、甚至居家改裝等資金需求時,隨時使用提款卡、存摺或透過網路銀行進行資金動用,無須準備文件再向銀行申請額度,可立即掌握投資商機,從容應對臨時性或緊急性的資金需求。

目前市場上有多家銀行,包括永豐、台北富邦銀行、遠東銀行等,都有提供理財型房貸產品,提供客戶選擇搭配。普遍來說,最高貸款成數可達八成,利率大多介於2.7%到4%。其中,遠東銀行還特別拉高到貸款成數八成五。

至於開辦費則多在5,000元左右水準,且利率最低壓到2.5%起跳,6月底前動用額度還可抽獎,對於正好有資金需求者,可列入考慮。

不過,央行打房政策延續下,這些銀行理財型房貸成數雖可到八成,但若是屬於購買第2間房,且地點落在央行打房重點區域,理財型房貸的貸款成數還是必須低於六成。

倘若認為六成額度太低,攤還本息後仍有必要再借出額度使用,建議民眾可以在申請傳統房貸額度內搭配回復型額度,即本金攤還後額度可轉為理財型房貸額度,如此則最高貸款成數同樣不逾六成,但卻可再重複借出動用,減輕財務壓力。

另一種情況是,辦理理財型房貸後,又因為利息考慮改為傳統房貸,多數銀行可以讓客戶自由決定,但重點是改為傳統房貸等於是重新訂契約,銀行仍會再收取一筆開辦費。
【經濟日報╱文/夏淑賢】

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