金管會緊盯 房貸風險權數 壓縮利率定價空間

在政府打炒房政策下,銀行不動產放款成數下降,銀行有意改變不動產放款計算資本適足率方式,以減少資本計提及可能的增資壓力,金管會決定嚴控,下令須申請核准,避免銀行再度大量衝刺不動產放款。

根據現行規定,銀行辦理住宅用不動產擔保放款,在計算資本適足率須計提資本的風險權數時,「非自用住宅」貸款,風險權數一律100%。

如果是「自用住宅」貸款,則有兩種計算方式,第1種(簡單法)是不分不動產抵押貸款成數大小,風險權數一律是45%;第2種(LTV法)則是依貸款成數高低計算,七成五以下,風險權數為35%;高於七成五時,風險權數則提高到75%。

銀行業者表示,計算銀行的資本適足率時,風險權數愈高,銀行須計提的資本愈多,反之則愈少。前年5月金管會為配合政府穩定房價政策,一度將非自用住宅貸款的風險權數,從45%提高到現在的100%,以打擊炒房的投資客。

對於自用住宅的兩種計算方式,過去都由銀行自行選擇。因LTV法的計算方式複雜,過去僅4家銀行採用。最近主管機關發現有愈來愈多的銀行有意改採LTV方式,以減少資本計提。

尤其是最近幾年在政府單位一連串打炒房政策後,不動產貸款成數下降,多數自用住宅貸款成數都在七成五以下,若採LTV法,風險權數僅35%,低於採簡單法的45%。

金管會為避免銀行藉此衝刺不動產貸款業務,讓風險再度集中,金管會日前發函銀行公會,要求所有銀行必須事先申請核准後,才能改採LTV法。

銀行業者表示,LTV法是依不同貸款成數採取不同的風險權數,因不動產的價值會變動,借款人償還本金後,貸款金額也會下降,貸款成數可能處「變動」情況,若要採取這種方式計提資本,須每2年或每1年定期檢視。

閱讀祕書/風險權數

風險權數是銀行在計算資本適足率時,決定銀行必須計提多少資本的標準,風險愈高的貸款業務,風險權數就愈高,銀行須計提更多的資本,才足以承擔可能的風險。而資本計提愈多,銀行的增資壓力就愈大。

例如一般民營企業貸款,風險權數可能達100%,政府貸款因風險相當低,風險權數多為0%。

至於自用住宅貸款,計算風險權數的方式有兩種,一種是「簡單法」,一律為45%;另一種則是「LTV法」,依不同的貸款成數計算,成數低的是35%,成數高的則是75%。

打炒房 金管會壓縮利率定價空間

銀行業者表示,不動產擔保放款風險權數的計算方式改變後,資本計提將可減少,銀行在利率定價上就有空間,有利銀行衝刺不動產擔貸款業務,因此,金管會要求銀行必須申請核准,以免打炒房政策有漏洞。

前年5月金管會為配合政府打炒房政策,曾將「非自用住宅」不動產貸款的風險權數,從45%提高到100%;至於「自用住宅」貸款的風險權數,則維持45%不變,但明確定義「自用住宅」,限於「一人一宅」,以打擊投資客。

銀行業者表示,風險權數提高之後,代表銀行如果要承作「非自用住宅」貸款,就要增加1倍以上的資本;如果資本不夠,銀行要增資,才能放款;銀行成本跟著提高,只好提高「非自用住宅」貸款利率。當時加碼幅度約0.11個百分點到0.5個百分點,因此,風險權數的計算,會影響到銀行的利率定價空間。

金管會嚴控銀行不動產擔保放款業務,已漸有成效,如去年12月底,本國銀行不動產擔保品放款占放款總餘額比重,已下降至6.805%,低於前年5月的6.9%,對於銀行有意改變風險權數的計算方式,主管機關也特別謹慎。 【經濟日報/記者邱金蘭/台北報導】

不動產貸款風險

不動產貸款計提資本風險權數比較