房貸利率陷阱? 貸款年限算總息、卡保險

初次申請房貸的民眾一定要謹慎小心,在五花八門的房貸商品中,不要誤入「利率」陷阱。專家建議,民眾購屋要先評估自己的財務狀況,並以預計貸款的年限計算「總利息」,才能找到最划算的房貸產品。

房貸利誘有詐?貸款年限算總息 卡保險 「指數型」最常見 依個案調整計息

銀行業者指出,民眾最常挑選的房貸商品為「指數型房貸」,分為「一價到底」、「前低後高」等類型,兩者計算方式均根據國內主要行庫「定期儲蓄利率指數」作為調整房貸利率的標準,再依個案調整定出房屋貸款利率。

購屋貸款

購屋貸款評估財務狀況,並以預計貸款的年限計算「總利息」。

由於定期儲蓄利率指數是按月或季調整,實際房貸利率差異主要在於調整條件不同。「一價到底」的指數型商品,加碼利率為固定不變;「前低後高」的指數型商品,會按各銀行規定,通常前6個月較低,往後為階段式調高。

此外,銀行業者表示,固定利率房貸不受市場利率波動影響,若民眾預測未來市場利率走揚,即可選擇固定利率房貸,相對省息。信義地政士聯合事務所專案經理林以德認為,市場利率受到總體經濟影響,如果總體經濟沒有改變,利率條件則差不多。

利差逾0.5%轉貸有利

民眾選擇房貸商品時,應考量想持有這筆不動產的時間,而非貸款期限的長短,林以德建議,貸款人應預先計算還清貸款年限,並分別試算借款期間「總利息」,若貸款年限為20年,但預計7年還清,則可選擇「前低後高」的指數型商品,其利率比較划算。

林以德說明,一般房貸有3~5年綁約期,若想提早還清房貸或轉貸,須注意綁約期和違約金規範。轉貸要考慮繳付的地政規費、代書費及銀行相關費用,若於綁約期內轉貸,還須付違約金,除非利差0.5%以上,否則不建議轉貸。 《蘋果》採訪整理 【黃怡樺╱台北報導】

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