青年40年房貸 背債一輩子夢魘

問世間「債」為何物,直教人背負一生。舉凡學生貸款、現金卡借款、房屋貸款、各類信用貸款…,林林種種,不一而足。負債或許即將成為許多人一輩子的夢魘。

出生就背債 一輩子夢魘

財政部三月初才公告:截至二月底中央政府一年以上未償債務餘額及短期債務餘,合計達五兆一○二六億元,換算平均每人負擔債務二十二萬元。也就是說,爾今爾後,小孩一出生,就註定要背負相當的債務。

青年成家40年房貸

青年成家40年房貸讓你背債一輩子夢魘

政府為提供弱勢家庭就學的機會,一九七六年起設置就學貸款制度。雖立意甚佳,但以申請學貸的私立大學生而言,一旦畢業就要背負幾十萬元債務,恐怕快樂不起來。

據統計,高中職以上學生申請就學貸款,九十九學年度達七十七萬七千人次,申貸金額二八一億元,總金額目前已逾一千六百億;學生逾期未繳比率已高達二位數。

除了學貸族,卡債族亦不遑多讓,截至一月底止,金管會銀行局統計,計有十八家金融機構辦理現金卡業務,已動用額度卡數約六十四萬張,整體現金卡放款餘額(含催收款)約新台幣四○六億元,整體逾放比率為百分之一點四五六,欠款的卡奴估計約九十二萬人,平均每人欠款六十萬元,每個月約五萬人因債務協商失敗而使信用破產。

地下融資業務(地下錢莊)等影子銀行體系亦非常盛行。地下信貸市場為信用不佳的貸款開啟一扇方便之門,但飽嚐高利貸苦果後,無力償還者,往往被逼得走投無路;傾家蕩產、甚至賠掉性命者實不勝枚舉。

更有銀行美其名為幫助青年成家,推出四十年的房貸。設若年輕人三十歲成家,還了四十年房貸,他將成名符其實的「屋奴」。

授信與申貸本是金融市場的活動,無可厚非,惟小至個人、企業、大至地方政府、國家都在交相舉債,日積月累,過度擴張的結果,就是以信用破產或危機倒閉收場。

往例斑斑,足為佐證。台灣地區曾於二○○五、○六年間發生卡債風暴,不僅「卡奴」負債累累、金融機構受傷慘重,台灣經濟成長動力也受拖累,金融從業人員與民眾均遭池魚之殃。歐債危機源於國家高度舉債,風暴仍未歇息,豈能不慎思乎。

工作難找、起薪又低,物價漲、都會區房價又貴,唉!許多年輕人不禁要喟嘆,命途多舛、生不逢時。

月光族、薪光幫比比皆是,從出生到七老八十都要舉債度日者可能與日俱增。有道是:理財先理債、無債一身輕,勿讓債務成為一輩子不可承受之重。
【聯合報╱李沃牆/淡江大學財務金融學系教授(金門金城)】

40年房貸 將會養成先消費後付款

延長房貸年限不是創舉,令人耳目一新的是貸款年限,一般平均還款年限是20年,銀行業者提出30年貸款時,就已經覺得一輩子都在還錢了,結果現在又推出40年貸款。

40年期房貸,每月還款減少4成,但利息相對增加。金管會昨天表示,法令上允許銀行推出40年房貸,但只准許首購族申辦,如果消費者是買第2棟房子(第二屋),就不能申辦40年房貸。

金管會銀行局說,40年房貸的期限很長,對銀行的還款風險也跟著拉長,因此銀行也有必要控管風險。例如,有銀行就規定,貸款人的年紀加上40年還款期限,不能超過75歲;換句話說,在35歲以前才能申貸40年期房貸,所以說,這是針對年輕族群提出的貸款方案。

老實說,這並沒有甚麼不好,充其量,就是讓買方多一種選擇,其實你要選擇7年還款也是可以,只是現在讓你可以多選,最長可以到40年。方案一推出之後,批評聲浪不斷,其實沒有那麼嚴重,因為還是可以提前清償,綁約期過後還是可以塗銷貸款,並非一綁就是40年。

住展房屋網的觀察,這個方案的問題在於,無形中引導是社會價值觀的改變,我們似乎逐漸要變成一個「先享受、後付款」的社會了,從信用卡及現金卡普的程度、到小額信貸的蓬勃發展,已經引導年輕人養成先消費再付款的習慣,結果是引發了卡債風暴;好不容易在這幾年逐漸平息下來,現在這個40年期房貸推出,不免令人憂心。

年輕世代在每個月的分期繳款之後,最後還剩下甚麼?

早期買房子都是以自有資金為主,觀念上,都是逼不得已才向銀行貸款,當然那時銀行利率偏高,民眾不願讓銀行賺利息也是主因;另一方面,銀行為了降低風險,貸款年限早期只有7年,後來才慢慢放寬為15年、20年。

最早期的七年房貸,就是要逼民眾趕緊存錢還錢,對背負房貸的民眾來說,就是辛苦撐過這七年,房子就是我自己的了。曾幾何時,時代的觀念改變了,向銀行借錢買房子十分普遍,不借錢還會被認為傻瓜,而且是愈借愈多愈久,讓民眾可以慢慢還錢,不用為了房貸而犧牲生活品質。

觀念沒有對錯,只是社會風氣移轉了,儲蓄存錢的重要性大不如前,先消費先享受的想法已經深植。尤其現在3C產品日新月異,新產品推出媒體大肆報導,吸引年輕人購買。當大家在感歎薪水跟不上物價時,卻可以看到人手一隻蘋果手機,台北商圈每個等待紅綠燈的路口,都可以看到有人提著LV包,不然至少也是coach包,年輕人可能陷入貸款人生而不自知,年輕世代在每個月的分期繳款之後,最後還剩下甚麼?
新聞提供:住展房屋網

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