買預售屋 金額.利率.還款 對保3點不漏

預售屋接近完工時,建商會通知購屋人到銀行申請貸款,審核通過後,簽訂房屋貸款契約,簽約過程稱為「對保」。貸款契約內容複雜,專家建議民眾應確認契約內容,包含借款金額、利率、還款方式等細節。

建商通常會與幾家銀行合作,每家銀行也有數種貸款方案,購屋人可多比較,與銀行房貸專員討論適合方案,十大不動產董事長黃新美表示,除了銀行提供的貸款方案,購屋人也可以參考政府優惠方案,如內政部「青年成家安心住宅補貼」,提供前2年貸款零利率與利息補貼的優惠。

預售屋快完工

預售屋快完工時,建商會通知購屋人申請貸款,購屋人應與銀行人員確認方案的細節。

申請貸款時,銀行會要求購屋人填寫個人資料與金融授信申請書,民眾須提供報稅證明、薪資證明、扣繳憑單等資料,等建商取到使用執照,銀行也完成房屋估價後,就會通知購屋人對保。

契約享5天審閱期

上海商銀個人金融事業部副理徐慶源表示,對保時所簽的借款契約有5天審閱期,通常申請時會給購屋人1份副本帶回審閱,簽約時民眾應確認借款條件的各項內容,例如借款金額、利率條件、借款期間,與還款方式等,合約內容可對照行政院金管會「購屋貸款定型化契約範本」。除了貸款契約,其他約定事項如開辦費多少錢?提前清償貸款有無違約金?都必須在簽約時問清楚。

購屋人辦理對保時要注意還款能力,再申請貸款方案,從理財角度來看,建議將自己的收入做「333」規劃,每個月收入的3分之1用來還貸款,其他則是日常花費、儲蓄與投資等用途。簽約時也須注意還款方式與利率計算方式,

現行還款方式大致分為「本息攤還」與「本金寬限期」,前項為每個月攤還本金與利息,但因利率計算又分成「階梯式」與「遞減式」等;而「寬限期」指前1到2年只付利息不還本金,第2年或第3年開始攤還本息,缺點是貸款金額愈大,寬限期後的還款壓力也增加。

黃新美表示,如果民眾對保時發現貸款成數不足,可與建商溝通,由建商貸款給購屋人,雙方約定貸款利率與還款期限。但民眾申請貸款時應注意自己的信用條件是否良好,以避免發生銀行貸款不足額,甚至無法貸款的情況。

對保簽訂貸款契約

民眾對保簽訂貸款契約前,應完全理解日後的還款方式與利率。

對保注意事項

◎重點/說明
˙申請文件/民眾須準備個人財力與身分證明,簽金融授信申請書,將契約副本帶回家審閱
˙時程/申請後銀行開始徵信與估價,需1~2個月
˙簽約/銀行通知民眾辦理對保,簽訂貸款契約,因內容繁雜,遇有疑問須逐一確認
˙利率/銀行利率計算與還款方式多樣,應評估自身還款能力選擇
資料來源:《蘋果》採訪整理 【蔡致仁╱台北報導】

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