新住宅綜合險 保障多 財產保險套餐保障足

新住宅綜合險保障多更多,因應颱風、天災風險,妥善規劃財產保險是有效的保障之道,但大多數民眾不是被動投保,就是選擇保費相對較低的傳統陽春型基本險,產險業者強調,目前已有家庭綜合險、居家綜合險、住宅綜合險等新選擇,保費增加有限,保障卻遠較傳統財產保險周延。

國泰產險表示,國內投保住宅火險目前已規定需強制投保地震基本險,但這樣的基本保障遠低於屋主對房屋所付出的金額,更難以因應強悍天災造成的損失,例如目前已進入颱風季節,風災損失並不包含在住宅火險的保障範圍,需再附加投保颱風險;再就台灣位處地震頻仍帶,為了提供較充足的保障,加保擴大地震險附加條款,昂貴保費往往讓一般民眾卻步。

傳統住宅險 理賠門檻高

美亞產險總經理蔡漢凌指出,除保費考量,傳統基本住宅保險在理賠時還常遇到許多問題,首先是理賠門檻高,往往必須達到房屋全損或推定全損(即修復費用大於重置成本的50%)才會啟動理賠;其次是輕微損失大多不在承保範圍;

再者是保額偏低,例如房屋全損或推定全損僅提供建物本體120萬元理賠,完全不足重建所需;還有承保範圍小,只提供建物保障,室內的裝潢、家電、家具等動產損失均不理賠;另外,其他的家中人員體傷死亡、依法應負對第三人賠償的責任等,也多未在理賠範圍內。

蔡漢凌說明,新的住宅綜合險基本上綜合傳統住宅火險及颱風、擴大地震險等的優點,甚至比傳統保單附加投保方式,依選擇內容不同可節省二分之一至五分之一不等的保費,但理賠額度範圍卻更周延,並且採實損實賠的理賠基礎,及提供不限體傷、死亡、財損的單項限額第三人責任險;

以傳統住宅火險不足額投保時,即投保金額低於重置成本的60%,當損失發生時,將採比例賠償計算理賠金額,即房屋重置成本如為500萬元,但僅投保200萬元,由於足額投保需高於300萬元,傳統保單理賠金額上限將為133.3萬元,但實損實賠上限則同於投保的200萬元。

傳統住宅火險的理賠還區分體傷、死亡、財損都有不同上限,新住宅綜合險為不分體傷、死亡、財損單項限額,例如當火災波及鄰居且不幸一人身故,鄰居家具及裝潢也遭燒毀,傳統住火保單僅賠償鄰居50萬元死亡賠償金、最高50萬元財物損失,新住宅綜合險將賠償鄰居死亡與財物損失合計最高500萬元。

保費方面,以住宅火險保額500萬元為例,新住宅綜合險的保費約5800元,較傳統住宅火險的保費2700多元高了3000多元,但保障增加了部分毀損、全損超過120萬元部分、動產毀損等理賠;重點在於,如果傳統住宅火險要達到相同保障,附加投保後的保費,台北市平均約需1萬3000元左右,如果是花蓮、台東、宜蘭等地區,保費更可能高達3萬4000元以上。

產險公司強調,住宅綜合險較周延的承保事故包括火災、颱風/洪水、水漬、爆炸、地震全損、地震部分毀損、地震全損大於120萬元的部分、閃電雷擊、航空器墜落、機動車輛碰撞、意外事故所致煙燻、動產、第三人責任險、住宅鑰匙門鎖、自動消防裝置滲漏、竊盜、其他非天然災變意外事故等損失理賠。記者呂清郎/專題報導

天災頻傳 財產保險套餐保障足

全球天候異常造成巨災頻傳,加上台灣已進入每年颱風侵襲的季節,尤其近兩年來的颱風造成諸多地區民眾的財產重大損失,產險業者建議,規劃完善的財產保障,提供萬一受災的實質補償,應是最佳的解決方案,被動等待政府有限的救助,往往難以彌補一生努力建立的家園。

住宅火險 投保率低

美亞產險總經理蔡漢凌表示,絕大多數民眾一生最大的資產就是房子,如果沒有完整的保障規劃,當不幸遭遇重大天災損失,畢生心血恐難逃一夕化為烏有的悲傷結局。

但根據統計,以台灣816萬戶住宅為基礎,住宅火險的投保率卻只有28%,並且投保住宅中,保額不足更是常態,凸顯國人對財產風險的補償保障意識很薄弱,有必要全面檢視並評估做好足夠的保險以防不測。

國泰產險指出,國人對居家風險保障意識普遍不足,雖然住宅火險的投保率近3成,但其中主動投保的民眾卻不到1成,絕大多數都是因應房貸需要而投保,一旦房貸繳清通常就不再續保,就算基於銀行的房貸要求而投保住宅火險,內容大多也只是最基本的建築物保障。

根據實務經驗發現,當發生火災時,恐怕只能得到50萬元的理賠,損失更慘重的家中動產、裝潢、家具、家電等均無法獲得理賠;至於在颱風季節裡受到風災水患損失,更無法獲得任何理賠,需再加保颱風險才可獲得相關保障。

富邦產險資深協理陳維格指出,由於一般民眾對財產保險意識不足,想要規劃較周延的保障,逐一評估各種主險與附險後,往往還是難以做出適當選擇。

組合型險 內容多多

因此,產險業者即推出不同名稱的家庭綜合險、居家綜合險、住宅綜合險等組合型的財產保障計畫,提供民眾套餐式的便利投保選項,保障內容大多包含了火災、地震、颱風洪水等造成不動產、動產財物損失,甚至連財物遭竊、日常生活責任、災害費用補償等保障。

以年保費5300元為例,即平均1天不到15元,將可獲得因颱風洪水造成的家庭財物損失最高50萬元理賠、因火災造成財物損失最高110萬元理賠、最高10萬元家庭財物被竊損失理賠、最高5000元的門窗、門鎖遭破壞更換費用補償等,並且因災後房屋毀損無法居住時,包括居家清潔、搬遷、租屋仲介、金融/信用卡/證件重置等的不便補助金,每日定額3000元,每一事故最高30日,最高為15萬元災害費用補償;

另外,並包含配偶、子女、同居親屬的家庭日常生活責任事故理賠,例如逛街不慎損壞店家物品、騎乘自行車不慎撞傷第三人、寵物咬傷鄰居、花盆掉落砸傷路人等應負賠償責任,最高為420萬元。記者呂清郎/專題報導

新住宅綜合險 照坪算保費

新住宅綜合險 照坪算保費

新住宅綜合險 照坪算保費

產險業者新開發出住宅綜合保險,按房屋坪數大小及實際理賠經驗計算火險保費,不管是單身貴族住的套房、頂客族的小公寓或三代同堂大房屋,火險保費加計地震險保費,都比傳統保單便宜一半。

美亞產險總經理蔡漢凌說,一般人多半都因辦理銀行房貸,才投保火險附加地震險,但這種投保方式最大的問題是,屋主經常是「不足額投保」。即保障金額低於房屋重置成本的60%,而不足額投保,就會造成不足額理賠。

例如王先生的房子,若因火災全毀要重建,「重置成本」是500萬元,「足額投保」即要保到500萬元的60%,即300萬元(500萬×30%),但王先生投保200萬元,就屬「不足額投保」,發生火災,傳統火險保單最多只賠133萬元。

美亞產險推出「新住宅綜合保險」,同樣是火險加地震險保障,但保費是按房屋實際坪數計算,比傳統住宅險便宜,並且按保險金額「實損實賠」,王先生投保新住宅綜合險,投保200萬元、理賠上限就是200萬元。

蔡漢凌說,按實際坪數來計算火險保費,另一個好處就是可以「因屋」而異,即小房子坪數少、就少保一點、少繳一點(保費),房子坪數大、人數多,保額則可擴大。

目前因為銀行多不願意提供套房貸款,單身族住的套房,投保火險比率相當低。但蔡漢凌說,若購買新式住宅綜合險,15坪的小套房,一年保費不到2500元,除了火險保障外,還包括地震基本險及擴大地震保障,一個人住,買保險,也很划算。

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