25 4 月 房貸壽險有保障 投保年紀輕愈有利
受到奢侈稅影響，房市交易近來顯得冷清，但看準購屋需求力道仍在，不少銀行依舊趁勢推出壽險房貸，尤其是合庫人壽，挾持強大通路優勢，去(99)年投保的平均保額已達362萬元，比國人平均保額131萬元高上許多。
房貸壽險有保障
所謂房貸壽險即為「房貸」加「壽險」的一項產品，民眾在辦理房貸時，銀行都會「順便」推薦。而第一受益人為銀行，如果房貸借款人在尚未繳清房貸時不幸身亡，房貸壽險就可發揮作用，理賠優先給付銀行，讓後續房貸不會沒有著落。
合庫人壽表示，從統計資料顯示，國人購屋年齡80%落在26~45歲之間，因此償付貸款期間約略為30~60歲，如何在民眾肩負房貸期間的發揮保障的功能，是保險業的一大課題。
目前業界房貸壽險可分區為平準型、遞減型，主要是以保險金額來看，平準型的保額從保單生效至終止都維持不變；遞減型則是保險金額會隨著保險年期增加、保額相對減少，等到保單終止時，保障也結束。
合庫人壽指出，一般來說，遞減型的房貸壽險，保費會相對便宜許多，所以國內接受度也較高。不過，雖然截至去年底，合庫人壽房貸壽險滲透率為19%，今(100)年三月底，滲透率已提高至22%，希望今年能進一步再提高至30%。
以合作金庫房貸餘額5,700餘億元來看，而房貸壽險保額僅有163億元，顯示還有很大的成長空間。合庫人壽也認為，國內民眾現在對於房貸壽險都還不具備完整認知，仍有推廣的必要。
另外，星展銀行近期也推出房貸壽險專案，除提供市場上常見的平準型、遞減型，作為身故或完全殘廢的保險金給付外，還具備保額20%~40%的重大燒燙傷保險理賠金、意外保障等，最高保額可達6,000萬元。
以35歲男性為例，購買這項平準型房貸壽險，保額若以300萬元計算，保險期間20年計算，躉繳保費為26.7萬元，等於每天的保費只要37元，就可以為房貸增加300萬元的保障。
星展銀行則指出，與一般定期壽險最大不同，是保險金理賠的第一順位，是先將銀行房貸餘額還清，若有餘額再以被保險人投保時所指定銀行以外的家屬為受益人，可作為安家費，以確保貸款期間，萬一家庭支柱發生不幸時，也不會為家人留下房貸的債務。
卡優新聞網 張家嘯 2011/04/25
投保房貸壽險 年紀輕愈有利 20~55歲最高可享1500萬免體檢額度
房價高，不少人購屋會選擇加購房貸壽險商品，降低償債風險，業者表示，房貸壽險商品有「免體檢額度」，即使沒有體檢，也有200~1500萬元不等的保額可提供保障，但免體檢額度有分齡化設計，年紀愈大，免體檢額度會愈低，建議愈早投保愈好。
據了解，目前富邦人壽、紐約人壽、法國巴黎人壽的房貸壽險不分平準、遞減型，都有免體檢額度1500萬元最高規格，不過3家公司保障對象僅限於20~55歲民眾，超過這個年齡，額度就會跟著下降，在風險考量下，部分公司甚至不提供60歲以上免體檢額度。
60歲以上額度愈少
法國巴黎人壽銀行保險業務部副總張志杰表示，高房價讓房貸償債壓力更大，應該用房貸壽險商品，讓物件和人都有保障。他表示，都會房價高漲，貸款額度通常較高，若房貸壽險的免體檢額度愈高，投保便利性較高。
理專表示，即使免體檢額度高，如果民眾不能落實「足期、足額」投保觀念，保障一樣會打折扣。合庫人壽總經理王伯莉指出，目前國人平均保額約131萬元，相較房貸負擔的500~600萬元，保障和資金缺口還有一段落差，風險發生時原保單恐無法彌補房貸。
法國巴黎人壽總經理吳澔如指出，房貸壽險屬於貸款保險，主要是利用保險來移轉購買房屋時所產生的財務風險。
保障擴大至意外險
房貸壽險商品的進化，已從過去的身故全殘保障、全殘扶助金進階到重大燒燙傷、重大傷殘安養與特定意外事故保險也都理賠，等於是將意外險的保障擴大到房貸商品，保障更完整。
王伯莉表示，若將房貸和壽險拆開，除了較難找到貼合風險需求保單外，因採批發機制，整體而言會比另外加買壽險還划算。 蘋果日報【陳瑩欣╱台北報導】
平準型房貸壽險商品比較