青年購屋貸款 比利率也拚保障 張金鶚:選後再看屋

趁奢侈稅入市!青年購屋拚利率也拚保障,「奢侈稅」在上周五於立院三讀通過,大家紛紛看好房價將逐步回歸正常的水平。早就想買房子的小吟,也在觀望很久之後,決定投入第一桶金,為自己買一個舒適的窩。

升息房貸挑選

升息房貸挑選宜審慎評估個人財力

相信很多青年無殼族也像小吟一樣,有意趁房市利空及政策優惠貸款的機會,危機入市,為自己及家人尋得個安身立命的「所在」,不過,您知道嗎?青年購屋除了需比較利率外,青年人口通常也是家庭主要的經濟支柱,若要給家人完整的保障,最好也能搭配房貸壽險,補足負債缺口。

【政府祭利多 青年首次購屋最高可借500萬】

由行政院指示、公股銀行推出的青年首次購屋優惠貸款已於去年12月1日開始申請,目前可放款總額度為新臺幣2,000億元,可經由台灣銀行、台灣土地銀行、合作金庫銀行、第一商業銀行、華南商業銀行、彰化商業銀行、兆豐國際商業銀行及台灣中小企業銀行等八家銀行申辦。

只要借款人年齡在20歲至45歲,且借款人及其配偶均無自用住宅者,都符合政府青年首次購屋優惠貸款,貸款額度最高可貸500萬元,年限最長可申請30年,並有三年寬限期,最高可核貸八成。貸款利率前2年按郵局2年期定期儲金機動利率加0.345%機動計息,第三年起則是加0.645%機動計息,目前分別為1.64%與1.94%。

【升升不息 優惠貸款擬推固定利率】

不過,有鑑於利率持續上升,立法院財委會也於日前決議,政府的青年首次購屋貸款應該推出固定利率的房貸商品,以避免房貸族的壓力越來越吃重。財政部則表示將於一個月內做出評估,但由於利率不斷往上爬,固定利率不排除會高於目前機動利率的水平,況且,以最長可貸時間30年來看,若要規劃長期固定利率的商品,也會有相當大的困難度。對於民眾來說,若是政府提供的貸款多了不同的選擇,有機會擁有長期固定的房貸支出,理財規劃上也可多個選擇。

【保險公司拚場 搶推固定利率房貸】

除了政府和銀行合作推出的房貸之外,若您擔心利率上升造成房貸壓力變重,或許您也可以參考各家保險公司所推出的固定式房貸,不過保險公司的固定型房貸分為「限制提前清償」及「非限制提前清償」二種,而且也非貸款期間利率完全固定,建議您在研究比較時,需要多留意這些部分。

【為負債買個保障 身後生活無負擔】

在這裡也要提醒您,縱使擁有一個自己的家,是件很美妙的事情,不過擁有房貸,也就是多了一筆債務。根據統計,目前國人平均保額為131萬,也就是說,若是扛起家計的人不幸身故,只有131萬的保障額度能提供家人緩衝,若有其他連帶保證的未償債務,不但生活有困難,說不定連遮風避雨的地方都會消失。

合庫人壽董事長范揚禎表示,擁有房貸之後,還款期間家庭所能承受的風險能力非常的低,合庫人壽總經理王伯莉建議,有負債就應該以保險的方式來做填補,避免不幸發生時「債」留家人。

因此,若是決定買一個屬於自己的家,王伯莉建議不妨以房貸型壽險做為損失補償,不但可以填補房貸的債務,讓家人不會流離失所,根據保戶選擇的方案,還可能提高家庭保障,照顧家人,這才是責任感的展現。

根據合庫人壽的調查顯示,目前配合母公司合庫的新申報房貸案件,房貸投保件數占房貸件數的22%,而貸款金額只占投保金額的14%,顯示民眾購買房貸型壽險時,並未根據貸款金額與貸款年限規畫「足額」、「足期」的保障。

建議您在規劃房貸時,不妨與借款銀行討論是否配合推出房貸型壽險方案,以合作金庫為例,若是與合作金庫質借房貸並購買房貸型壽險,房貸將會有利率的優惠,對於精打細算的您來說,擁有保障又可享優惠利率的房貸,應是值得考慮的選擇。

【房貸壽險費用低 躉繳換得貸款期間保障】

近年房貸壽險開始盛行,但您知道嗎?相較於有限期風險保障的定期壽險,人壽公司推出的「房貸型壽險」費率差距可以到二到四成?保險業者指出,由於房貸型壽險可分為平準型與遞減型,平準型房貸壽險是在保障期間內,保額維持固定的金額,而遞減型房貸壽險則是根據時間遞延及負債水平降低,保額也跟著降低的商品,消費者可以根據自己的需求與保障缺口來做選擇。

不過,也要提醒您,由於房貸型壽險優先給付的對象是借款的銀行,剩餘的金額才會給付給受益人。因此若要利用較為便宜費率的房貸型壽險來做保障缺口的填補,除了要留意負債缺口大小之外,仍然還是要根據各商品提供的保障內容來做比較。此外,房貸型壽險都以躉繳型式推出,相較於定期壽險按月或按年來繳費,一次性的支出較高,相對資金運用空間也就被壓縮了不少。 精實新聞 記者 徐伯豫 報導2011-04-19

觀望奢侈稅 青年成家方案申請大減50% 張金鶚:選後再看屋

奢侈稅即將實施,購屋人心存觀望,使得申購「青年安心成家貸款方案」的人氣減半。營建署統計到昨天為止,只有一萬多人提出申請。政大地政系教授張金鶚表示,由於觀望心態濃厚,對於房貸申購人氣下降他並不感到意外。

張金鶚也建議「自住客」:最好「選後」再看屋,張金鶚認為,這項方案是針對有自住需求的購屋者所設計,但是目前奢侈稅的打房效益尚未具體浮現,同時房市訊息雜亂,因此許多自住客都期待奢侈稅正式實施後,可以壓抑房價,在這種預期心理下,首購族不需要急著貸款籌錢購屋。他建議首購族應該在「選後」看屋,並針對不同地區而有所調整,例如中南部年底進場、北部最快明年看屋最適合,購屋者才可以看見奢侈稅帶來的具體效益。【2011/04/18  報導 】

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