銀行優惠房貸的條件:「人」與「物」

由於政府刺激經濟的政策,在金融資金鬆綁的條件下,貸款的利率在台灣歷年來的記錄上已到達不曾有過的最低點,再搭配政府「二千億優惠購屋專案貸款」,充份降低了民眾購屋貸款負擔的壓力。
但是另一方面,由於失業率居高不下,銀行承受房貸業務的基本條件,還是會考量到風險的因素,一般民眾想要有高額的房屋貸款,也不是件容易的事。能夠享受優惠房貸條件的,通常若不是限定「物件」需位於精華地段,就是限定「個人條件」年所得百萬以上或是軍公教人員,否則不是會有額度上的限制,就是會有利率價格上的加碼計算。 
簡單歸納銀行承受房屋貸款的授信條件,就如前段所述的,可分為:「標的」與「對象」兩個部分。
擔保「標的」的條件
也就是房屋的成交價或是銀行的估價,不管房屋的價格有多麼的高、或是多麼的低,所衡量的標準,簡單說其實就是所謂的「接受度」,不多說一般市區公寓或大廈的房子,若是座落於鄉鎮地區的標的,房價非常的便宜,可是如要脫手還是很多人要,就是所謂具市場性接受度高的標的(即使真的法拍也不會沒有人要),一般人能接受的房子,銀行當然也能接受;反觀普遍性屬於單身或是適合被用來做為出租運用的標的,低於12坪或15坪以下的套房,由於轉手不易,因此即使是位於精華區,銀行普遍的接受度仍然不高。
貸款「對象」的條件
是否有足夠的還款能力,是銀行核貸的重要關鍵,銀行對於持續性的長久穩定性收入,要比擁有高額收入卻可能起伏不定,就還款風險的看法上要來得比較放心。因為除了職業類別、年收入之外,工作穩定性的部份,也是屬於你個人的信用條件之一,所以現職或同業別的工作年資也是考量的重要因素,它代表擁有穩定的持續性收入,連續性的工作年資愈長,相對也就表示會有較為良好的還款能力,因此一般人在選擇職業或轉職的方向,也不要忽略了要維繫以及累積個人的「信用資產」。

【本文作者為網路地產王資深顧問】