買屋必看 房貸族 利率2年升到4%,你吃得消嗎?

物價飆、利率衝,四%以上的利率,就快來了!利率,等於錢的價格。利率升,錢變貴了,屋奴、企業都痛苦,背五百萬的房貸,每個月得比現在至少多繳五千元;企業難借錢、負債更一口口吃光獲利。

台灣房市倒數計時開始了嗎?背房貸的、想買屋的,該怎麼辦?如何佈局股市、債市、匯市,安穩渡過這一段投資動盪期,在高利時代也能當贏家?

房貸族 利率

房貸族 利率2年升到4%,你吃得消嗎?

前年剛咬了牙,跟銀行借1千萬,在台北市買了層小公寓的吳小姐,最近跟家人最常討論的話題是,年中房貸寬限期過後,每個月得付給銀行的錢,將從過去只要還1萬7千元,暴增到5萬3千元,該怎麼辦。

「這對領死薪水的上班族來說,生活影響真的很大耶!」她跟朋友討論起,更令她擔心的是,20年房貸採取的是浮動利率,如果未來房貸平均利率升到4%,她每個月還款金額更會暴增到6萬2千元,花掉她過半薪水。

利率,是錢的價格。借錢的人希望錢愈便宜愈好,但靠退休金利息過日子、厭倦投資理財,只相信錢存在銀行不會不見的老實人,則希望錢貴點好。

利率升1%,全民荷包傷

台灣國債只增不減,利率升高,也間接讓全民遭殃。截至今年1月止,財政部公布政府債務餘額高達4.81兆,利率一旦提高1個百分點,每年,全民就得多付出481億利息,可以讓全體台灣中小學生吃超過3年的免費營養午餐。

利率4%,是天方夜譚嗎?「央行利率慢慢上調,放款利率超過4%是有可能的,」一位大型行庫副總經理說,目前一年期定儲利率為1.2%,以目前央行每次調升0.125個百分點保守估算,3年半後,台灣房貸利率將突破4%。

在房地產界,一個普遍的說法是,當房貸利率突破4%,包租公的買盤就會縮手。因為當存款利率回升到2%以上,把錢存在銀行比當房東輕鬆多了。

長期而言,麥肯錫最新報告直指「向便宜資金告別:實質利率走升的新時代」,麥肯錫報告主寫者,麥肯錫全球研究院總裁多布斯(Richard Dobbs)接受《天下雜誌》專訪時預言,五年內,全球金融市場將意識到資金不再氾濫,甚至走向短缺,必須付出高代價才能借到錢的事實。

利率攀升,債券價格將走跌

過去30年,全球利率走跌,造成股市、共同基金的大榮景,隨著利率反轉,整個投資理財的策略必須改變。麥肯錫研究直指,傳統的固定利率投資如:銀行定存、高品質的國債、地方債與企業債,將再度受到歡迎。

新的舉債,配息將比較高。不過這股復古風,可能得等一陣子才能看到。未來5年,利率正好處於由谷底攀升的過程,債券價格將走跌。「歐美公債的新買點目前還沒有到,」富蘭克林資深債券研究員盧明芬說。

至於股市,麥肯錫研究直指,實質利率上升,對股市不利。長期,新興市場基礎建設將是比較好的投資標的,但必須留心波動性。並且提防,這些市場產生資產泡沫,儲蓄將化為烏有。

一個新的資金環境,從個人到企業,從產業到國家都準備好了嗎?

467期天下雜誌

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