青年安心成家/申貸要精打細算 評估個人財力

圓夢成家優惠房貸要精打細算,在政府擬課奢侈稅阻炒房的同時,對大多數年輕無殼族來說,「成家」還是遙不可及,銀行建議,想一圓購屋夢,可善用政府青年安心成家專案,前兩年200萬元零利率,再搭配銀行優惠房貸專案,來降低利息負擔。

青年安心成家

圓夢成家 優惠房貸要精打細算

房價居高不下,讓許多經濟能力有限的自用型購屋人望之卻步,政府也因此推出青年安心成家專案,提供無自有住宅的青年族群,前兩年最高200萬元零利率,並且近日也已開始可申請青年成家補貼;萬泰銀行表示,在有限的政府補助額度之外,可再尋求銀行的搭配型優惠房貸,應是有能力購屋但財力又不是很充足的年輕族群,在100年順利圓成家夢的適當選擇。

萬泰銀行指出,各銀行推出搭配政府青年安心成家專案的優惠利率房貸,考量目前房價居高,普遍朝向提高額度上限,並放寬條件為不論單身或已婚,只要個人及配偶名下沒有自用住宅的首購族今年購屋皆可適用;

以該行為例,配合政策推出的青年安心成家專案優惠貸款,針對20歲至45歲名下無自有住宅的青年族群,利率按中華郵政2年期定儲機動利率加碼計算,前兩年利率為1.55%,第三年開始調整後為1.85%,優惠額度500萬元,還款期限最長為30年,相對於目前市場上一般房貸利率大多在2%以上,累計約可節省11.6萬元利息支出,另外,還可選擇付息不還本的寬限期,最長3年。

渣打銀行也針對新人推出溫馨成家專案,該行說明,根據主計處統計,去年國內結婚人數為13.9萬對,年成長率為18.5%,今年因為是特殊的100年,明年又是生肖龍年,估計結婚率將繼續攀升,因應廣大結婚族群及準備購屋成家的青年客群階段性的財務需求,將提供首年固定式利率房貸,或具有省息抵利功能的MortgageOne靈活房貸,可依本身的資金規劃,選擇適合的房貸。

渣打溫馨成家專案申請期間至今年12月31日前,且在明年1月31日前核貸均適用,第一年最低固定利率為1.85%,第二年調整為最低指數利率加1.5個百分點、第三年之後最低指數利率加1.6個百分點,機動計息;其次經核貸同時申辦並開啟VISA金融卡刷卡功能,可獲免房貸5000元帳管費優惠,且如果再申辦房貸壽險核保成功,將有機會獲首年房貸利率最高減免0.36個百分點優惠。

但渣打銀行提醒,溫馨成家房貸訂有限制清償期間3年,如果提前清償貸款本金並塗銷抵押權登記,將需收取提前清償違約金,其中第一年內提前清償並塗銷抵押權登記收取貸款金額1%違約金,

第二年內提前清償收取貸款金額0.75%、第三年內提前清償收取貸款的0.5%;另外,有關總費用年百分率方面,以貸款金額200萬元、貸款期間20年、利率1.85%至2.45%、鑑價費600元等為例,總費用年百分率將為2.11%至2.38%。自由時報 記者呂清郎/專題報導 2011-3-7

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申貸前,先評估個人財務能力

購屋族申請青年安心成家專案,應認知貸款條件不同將影響第三年起的利率,至於搭配銀行優惠房貸部份,經過評估個人財務規劃後,可選擇抵利型、活利型、雙利貸等不同房貸商品,除了省息並可讓家庭資金運用更靈活彈性。

銀行表示,青年安心成家專案規定需經主管機關審查合格核定戶,取得前二年零利率購置住宅貸款利息補貼證明,貸款額度每戶最高200萬元,貸款期間最長20年,但當所需金額高於200萬元時,承辦行大多會提供配合的優惠增貸。

至於安心成家貸款專案的家庭條件共分三類,第一類是家庭收入低於50%分位點,且家庭成員具列冊低收入戶、身心障礙、重大傷病、單親家庭、原住民、經主管機關認定為重大災害災民等條件;第二類是家庭年收入在50%分位點以下,且不具第一類條件;第三類是家庭年收入超過50%分位點。

前述的三類條件均為前二年免息,但第三年起利率調整即有差別,第一類按中華郵政二年期定期儲金機動利率減0.533個百分點機動計息,第二類為加0.042個百分點機動計息,第三類依核定戶與銀行議定的利率辦理。

花旗銀行指出,因應不同購屋族的需求,目前市場上提供多元的房貸產品可供選擇,有助搭配家庭財務規劃,達到最省息的效益,以抵利型房貸為例,基本上較適合雙薪家庭,房貸戶在每月固定攤還本金與利息時,選擇將自己與配偶名下的存款帳戶與房貸帳戶做連結,雙薪的兩個帳戶存款可共同抵扣貸款利息,更有效達到減少利息支出,並加速償還本金,縮短房貸年限。

其次的新活利型房貸,提供房貸戶可彈性選擇指標利率週期,不同於一般房貸目前僅提供1或3個月的利率調整週期,少數銀行針對市場利率變動趨勢,在1或3個月週期之外,提供更長的6或12個月調整周期;優點是當市場開始升息趨勢,利率將可相對穩定,反之當市場為反轉降息趨勢,就可調整選擇為1或3個月週期,達到將較佳利率掌控在最有利條件下,以節省更多利息支出。

還有一種雙利貸型房貸,提供房貸戶雙重利率的選擇,也就是選擇部份指數型利率搭配部份固定型利率的兩種利率組合,也是屬於具有平衡利率波動風險的功能。例如面對利率走升趨勢,可選擇50%指數型利率房貸加50%固定型利率房貸,以穩定利率波動風險,等期限3年到期後,可再依照當時的利率變動趨勢,調整為其他指數型房貸,維持利率的靈活與彈性達到省息之利。【2011/03/07/自由時報/記者呂清郎/專題報導】

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