固定式房貸 首重還款期,轉貸留意違約金 房貸搬家成本

選固定式房貸首重還款期,轉貸留意違約金,精算成本支出,市場預估利率上揚將成趨勢,致使未來房貸壓力愈來愈大,不少民眾選擇固定式利率。專家提醒,選擇固定式利率須考量還款期,選適合方案;如欲轉貸到其他金融機構,須留意違約金及各項成本支出。

"固定利率房貸,須考量還貸時間,選適合方案"

固定利率房貸,須考量還貸時間,選適合方案

不少壽險業者提供固定型利率房貸產品可供選擇,有些固定利率期間更長達5年。以保誠人壽的「超值福貸II」為例,前半年利率固定1.85%,第7~36個月固定2.1%,第4年起則為指標利率加碼1.15%計算。三商美邦人壽固定型利率則提供2年期1.77%,及3年期1.98%方案供選擇。

富邦人壽推5年期

富邦人壽推「雙優貸」、「五福臨門」固定利率可供選擇,民眾可考量自身還款能力,如可於2年內還清貸款,適合選擇「雙優貸」,前2年固定利率1.98%起,第3年起指標利率加碼0.8%。投資客或考量長期還貸計劃的消費者則建議選用「五福臨門」,前5年固定利率2.3%起,第6年指標利率加碼0.8%。

銀行也有固定利率產品可供選擇,如台北富邦銀行有1年期、2年期固定利率供選擇,1年期方案採首年固定利率1.88%起,第2年起指標利率加碼0.84%;2年期方案採前2年固定利率1.98%起,第3年起指標利率加碼0.83%。星展銀行「星選擇」提供前2年固定利率1.77%起,第3年起指標利率加碼0.72%,惟僅能以核貸金額50%內搭配此方案。

目前利率仍處低點

想由原本的房貸利率變更至固定利率,如於同一金融機構變更方案,手續費約需3~5000元,如欲轉貸到其他金融機構,也須注意有無違約問題。上海商業銀行個金部分析,中途解約的違約金計算方式,通常第1年乘以未還金額的1%,第2年乘以0.75%,第3年乘以0.5%。此外,轉貸時須將規費、代書費、手續費納入考量。

台北富邦銀行消金行銷部經理洪慧純提醒,房屋貸款選擇固定利率可降低利率波動風險,但擬定的利率也比指數型房貸來得高,目前利率尚處低點,雖升息風聲四起,但消費者可將眼光放遠,積極蒐集市場資訊,以還款時間估算出每年或每月的平均還款金額,謹慎衡量出適合自己的方案。
2010年12月18日蘋果日報

"固定式房貸一覽表"

固定式房貸一覽表

渣打國際商業銀行為您推出首年固定式利率房貸,

專案的利率為第一年固定利率1.85%,第二年(T+1.57%),第三年開始為(T+1.67%)以T值指數加碼機動計息。T值指數11/20公告之利率為0.63%。T值指數之計算方式為以三個月期TAIBOR (台北金融業拆款定盤利率)以90天(包含當日)平均利率為T值指數(共小數二位,小數點後第三位四捨五入)。

本房貸產品有限制清償期間3年,若於限制清償期間內提前清償貸款本金並塗銷抵押權登記,本行需收取提前清償違約金:貸放後第一年內提前清償並塗銷抵押權登記:貸款金額之1.00%;貸放後第二年內提前清償並塗銷抵押權登記:貸款金額之0.75%;貸放後第三年內提前清償並塗銷抵押權登記:貸款金額之0.5%。本行另有其他無限制清償期間利率方案,詳細內容請洽本行各營業單位。

"轉貸須留意提前清償違約金,轉貸成本"

轉貸須留意提前清償違約金,轉貸成本

房屋貸款特別提醒事項

房貸利率通常會與指標利率連動、而指標利率可能會隨期間而變化,如未來指標利率上升,則借款人每月還款金額會隨指標利率上升而增加。

案例說明,假設房貸金額100萬元,還款年限20年,採按月本息平均攤還,假設適用利率3%,每月原應繳金額:5,546元,指標利率上升1碼(即0.25%)後,每月應繳金額:5,672元,每月增加之金額:126元。

階梯式利率房貸之優惠利率若僅約定在某一段期間適用,在該段期間經過後,利率如階梯式向上調整,借款人每月還款之負擔亦會隨之增加。

案例說明,假設房貸金額100萬元,還款年限20年,採按月本息平均攤還,指標利率假設為2%,若貸款期間指標利率維持不變:第1年假設適用利率為指標利率(即2%)。

第2年假設適用利率為指標利率加2碼(即2.5%)。第3年假設適用利率為指標利率加4碼(即3%)。第1年每月應繳金額:5,058元,第2年每月應繳金額:5,288元,第3年起每月應繳金額:5,511元。

只付利息之期間(寬緩期)經過後,借款人除每月必須攤還利息之外另須攤還本金,因而將大幅增加每月之還款負擔。貸款金額愈大,其增加之負擔亦愈大。

案例說明,假設房貸金額100萬元,還款年限20年,適用利率3%,寬緩期2年為例,前2年只付息不還本,第3年起採本息平均攤還方式。前2年每月應繳金額:2,500元,第3年起每月應繳金額:5,997元,第3年起每月增加之金額:3,497。
◎上述各案例僅係舉例說明,借款人應繳金額之變化仍以實際產品為主。
來源 渣打國際商業銀行