22 11 月 活用型房貸 勿忘利息負擔／何謂「活用型房貸」？
為了滿足房貸族的資金需求，近來有銀行推出以「活用」為訴求的房貸商品，強調只要先以半數本金本利均攤還款，另外5成只繳息不還本金；或是將20年期的房貸，以360期計算月付金，如此每月可減少六、七千元的負擔。
不過，銀行業者提醒，只要是期限愈久、本金還愈少的房貸，總利息負擔一定愈高，每月少繳的錢如果無法「錢滾錢」，到時候沒賺到錢又還不出房貸本金，將落得「兩頭空」。
許多房貸族都感慨，好不容易攢了頭期款，買下了人生第一棟房子，高興沒幾天，就開始被每月高額的房貸壓得喘不過氣來，每月薪水繳完房貸所剩無幾，遑論存款或投資理財。
有銀行聽到這類房貸族的心聲，設計了可以「活用」的房貸，主要的商品設計分成兩大類，第一類是將原本全額以「本利均攤」方式計算的房貸，拆成兩半，一半採本利均攤方式計算月付金，另一半只付息、不還本金，但到期時必須一次清償。
以貸款500萬元，年利率3.5%的利率水準計算，這樣的方案，可讓每月的月付金，從原本的28,998元，降至21,791元，每月多出7,000多元可供運用。
另一種方案，則是設定20年的貸款期間，但每月月付金的計算方式，卻是以30年、360期來計算，如此每月可少繳6,000餘元，但20年期滿時，卻得將剩餘未償還的本息一次繳清。
銀行業者提醒，這兩類的還款方式，優點是可以降低前期的還款壓力，讓有投資概念的房貸戶，有多餘的錢去「錢滾錢」，但每月本金還得愈少，整體的利息負擔就愈多，且需考慮20年期滿時，是否有能力一次還出數百萬元。
銀行業者試算，借款500萬元、年利率3.5%，借款期限20年計算，無論是第一類或第二類的方法，房貸戶20年的總利息，都比一般房貸多了70餘萬元。
而且20年到期時，房貸戶還得一次拿出未清償的200多萬元本金，銀行業者提醒，如果只是為了降低前期的每月負擔，本身也沒有投資一定能賺錢的把握，務必得三思而行。
自由時報 記者李靚慧／專題報導 2010/11/22
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何謂「活用型房貸」？
活用型房貸＝指數型房貸＋額度房貸。簡單的說：就是將一般的指數型房貸再搭配一筆讓您
可以靈活運用的理財額度，即稱為活用型房貸。
活用型房貸分為「回復型房貸」、「理財型房貸」及「綜合房貸」，多種產品，任您選擇。
1. 回復型房貸： 約定還掉的貸款自動回復成循環使用的額度房貸，省去重新申請的繁雜手續及費用，貸款變現金，理財更有彈性。
2. 理財型房貸 ： 申請房貸時直接辦理額度房貸，馬上就有一個可以循環使用的額度，隨借隨還，按動用天數計息，短期週轉不求人，投資機會不錯過。
3. 綜合房貸 ： 同時擁有傳統一般房貸及額度房貸的優點，一部份貸款每月固定攤還本息，借款金額逐月降低；一部份貸款為循環額度，有動用才付息，減輕負擔。
上海商業儲蓄銀行
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抵利型房貸 資金可活用
台股近期數度朝8,000點攻關，讓不少投資人心癢癢，但是多數民眾身上背負房貸，想要再挪出一筆錢投資，並不容易。銀行主管表示，房貸族可以考慮使用「抵利型及理財型房貸」來活用資金。
抵利型房貸簡單來說，就是用存款折抵房貸本金，以降低房貸利息支出。
因此如果存款愈多，當期要計息的房貸金額就會愈少；反之則計息基礎就會提高。
行庫主管解釋，如果想買房子，又覺得台股後勢看好，不希望錯過賺錢的大好機會，可以透過這類房貸模式，先將資金留在手中，在股市表現好的時候投入多一點資金，雖然要承擔多一點房貸利息，只要投資獲利也不會太吃虧。
如果投資環境變差，房貸戶可立刻把資金留存於該帳戶，讓需繳的房貸利息減少，也不至於浪費這筆資金，「進可攻退可守」。
至於理財型房貸是一種靈活運用房貸的商品，和傳統房貸的最大差異是傳統房貸借的本金不能再回復動用，但理財型房貸是採「有借有還」的模式，因此包括每月攤還本金及提前部分還款的本金，都可變成客戶的循環額度，有需要便可立刻動用、利息則是按日計算。
銀行主管指出，房貸因為屬於有擔保品的貸款，利率會低於小額信貸、信用卡預借現金，只要使用得宜，抓準機會，還款後的額度就能成為投入股市的資金來源，也能省下融資或其他籌資管道高昂的借款成本。
【經濟日報╱記者／藍鈞達】
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