活用型房貸 勿忘利息負擔/何謂「活用型房貸」?

為了滿足房貸族的資金需求,近來有銀行推出以「活用」為訴求的房貸商品,強調只要先以半數本金本利均攤還款,另外5成只繳息不還本金;或是將20年期的房貸,以360期計算月付金,如此每月可減少六、七千元的負擔。

不過,銀行業者提醒,只要是期限愈久、本金還愈少的房貸,總利息負擔一定愈高,每月少繳的錢如果無法「錢滾錢」,到時候沒賺到錢又還不出房貸本金,將落得「兩頭空」。

許多房貸族都感慨,好不容易攢了頭期款,買下了人生第一棟房子,高興沒幾天,就開始被每月高額的房貸壓得喘不過氣來,每月薪水繳完房貸所剩無幾,遑論存款或投資理財。

有銀行聽到這類房貸族的心聲,設計了可以「活用」的房貸,主要的商品設計分成兩大類,第一類是將原本全額以「本利均攤」方式計算的房貸,拆成兩半,一半採本利均攤方式計算月付金,另一半只付息、不還本金,但到期時必須一次清償。

以貸款500萬元,年利率3.5%的利率水準計算,這樣的方案,可讓每月的月付金,從原本的28,998元,降至21,791元,每月多出7,000多元可供運用。

另一種方案,則是設定20年的貸款期間,但每月月付金的計算方式,卻是以30年、360期來計算,如此每月可少繳6,000餘元,但20年期滿時,卻得將剩餘未償還的本息一次繳清。

銀行業者提醒,這兩類的還款方式,優點是可以降低前期的還款壓力,讓有投資概念的房貸戶,有多餘的錢去「錢滾錢」,但每月本金還得愈少,整體的利息負擔就愈多,且需考慮20年期滿時,是否有能力一次還出數百萬元。

銀行業者試算,借款500萬元、年利率3.5%,借款期限20年計算,無論是第一類或第二類的方法,房貸戶20年的總利息,都比一般房貸多了70餘萬元。

而且20年到期時,房貸戶還得一次拿出未清償的200多萬元本金,銀行業者提醒,如果只是為了降低前期的每月負擔,本身也沒有投資一定能賺錢的把握,務必得三思而行。
自由時報 記者李靚慧/專題報導 2010/11/22

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何謂「活用型房貸」? 

活用型房貸=指數型房貸+額度房貸。簡單的說:就是將一般的指數型房貸再搭配一筆讓您

可以靈活運用的理財額度,即稱為活用型房貸。 

活用型房貸分為「回復型房貸」、「理財型房貸」及「綜合房貸」,多種產品,任您選擇。

1. 回復型房貸: 約定還掉的貸款自動回復成循環使用的額度房貸,省去重新申請的繁雜手續及費用,貸款變現金,理財更有彈性。
2. 理財型房貸 : 申請房貸時直接辦理額度房貸,馬上就有一個可以循環使用的額度,隨借隨還,按動用天數計息,短期週轉不求人,投資機會不錯過。 
3. 綜合房貸 : 同時擁有傳統一般房貸及額度房貸的優點,一部份貸款每月固定攤還本息,借款金額逐月降低;一部份貸款為循環額度,有動用才付息,減輕負擔。 

上海商業儲蓄銀行

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抵利型房貸 資金可活用

台股近期數度朝8,000點攻關,讓不少投資人心癢癢,但是多數民眾身上背負房貸,想要再挪出一筆錢投資,並不容易。銀行主管表示,房貸族可以考慮使用「抵利型及理財型房貸」來活用資金。

抵利型房貸簡單來說,就是用存款折抵房貸本金,以降低房貸利息支出。

因此如果存款愈多,當期要計息的房貸金額就會愈少;反之則計息基礎就會提高。

行庫主管解釋,如果想買房子,又覺得台股後勢看好,不希望錯過賺錢的大好機會,可以透過這類房貸模式,先將資金留在手中,在股市表現好的時候投入多一點資金,雖然要承擔多一點房貸利息,只要投資獲利也不會太吃虧。

如果投資環境變差,房貸戶可立刻把資金留存於該帳戶,讓需繳的房貸利息減少,也不至於浪費這筆資金,「進可攻退可守」。

至於理財型房貸是一種靈活運用房貸的商品,和傳統房貸的最大差異是傳統房貸借的本金不能再回復動用,但理財型房貸是採「有借有還」的模式,因此包括每月攤還本金及提前部分還款的本金,都可變成客戶的循環額度,有需要便可立刻動用、利息則是按日計算。

銀行主管指出,房貸因為屬於有擔保品的貸款,利率會低於小額信貸、信用卡預借現金,只要使用得宜,抓準機會,還款後的額度就能成為投入股市的資金來源,也能省下融資或其他籌資管道高昂的借款成本。
【經濟日報╱記者/藍鈞達】

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