14 11 月 固定型房貸 需求增╱固定利率房貸 最長鎖5年
固定利率房貸，最長鎖5年，中央銀行升息循環啟動，擔憂房貸利率愈來愈高，房貸戶已有對策，壽險業推出長年期固定利率房貸近期大增，最長可鎖住 5年固定利率，成為撐過升息期首選。
壽險業者表示，一旦央行開始升息，利率走揚時間都會延續好幾年，以2004年開始的升息循環為例，就持續到2008年金融海嘯才終止，這也代表房貸戶在未來 2至3年，房貸壓力將「有增無減」。
以貸款新台幣1000萬元為例，若利率2%，前 3年只付息，每月只需付1.67萬元；3 年寬限期滿後，若利率升至2.8%，本息攤還月付金漲至6.17萬元，對一般上班族負擔相形沉重。
壽險業固定利率房貸商品
富邦人壽統計，今年6月固定利率房貸只占房貸產品的15%，到9月已倍數增加至60%，顯示房貸戶為了減輕財務壓力，調整房貸工具的速度也相當彈性。
壽險業者表示，壽險業有資金成本年期較長優勢，與銀行業者相比，可推出較長年期固定利率房貸，選擇固定利率房貸，可讓房貸族在一段時間內鎖定低利，不必擔心利率調升造成生活支出增加。
除了固定利率房貸外，自覺對利率走勢看法獨到的房貸戶，也可以挑自行選擇房貸利率調整周期的指數型房貸產品。
目前銀行業推出的指數型房貸，利率調整周期多為1個月或1季 (3個月)，在央行宣布升息後，房貸戶最快在下個月就會感受到房貸壓力增加，不過現在有銀行業者推出最長12個月的調整利率周期，如果看得準，就能享有「市場利率調升、房貸利息暫不提高」的好處。
除了以不同房貸工具達到減輕房貸壓力的目的外，有新貸房貸需求的民眾，如果只是普通上班族，也能爭取向銀行議價房貸空間。
銀行業主管表示，如果民眾是非上市櫃公司、年薪70萬元以下基層員工，應向長期往來銀行申請房貸，如薪資轉帳所屬的銀行，或長期向這家銀行購買基金、持信用卡等，通常房貸利率可減碼0.1至0.2個百分點，若房貸戶額外購買房貸壽險，銀行也會再給予0.1至0.2個百分點的利率減碼優惠。
此外，提供信用良好、收入穩定的保人，也是可以考量的方式，但找朋友做保困難度高，假設配偶、兄弟姐妹可以擔任保人，銀行通常願意多給5%至 10%的核貸成數。
中央社記者田裕斌台北14日
各類型房貸比較
各類型房貸比較
各類型房貸比較
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怕升息！壽險業固定利率房貸商品需求大增
央行二度升息，啟動升息循環，帶動壽險業固定房貸商品需求大增。富邦金(2881)旗下富邦人壽統計，自央行六月啟動升息以來，固定型房貸占新貸案比重已由15%，大幅提高至六成，且在固定房貸吸引保戶目光下，十月整體房貸新貸量也較九月近倍成長。
央行自六月起二度升息，房貸利率也從低點反彈，為鎖住利率支出，近期固定型房貸商品需求大增。
以富邦人壽為例，六月份固定型房貸商品僅占新貸量的15%，九月已提高至六成，超過浮動型利率新貸案，顯示房貸族為享受還沒升息前的低利、又想掌握後續升息後的成本支出，帶動固定型房貸熱賣。
因固定型房貸商品熱賣，也帶動整體房貸新貸量大增，據富邦人壽統計，以十月份來說，房貸新貸量就較九月近倍成長。
富邦人壽指出，金融海嘯已屆滿二周年，不僅股市恢復之前水準，台灣房市及匯市更是漲勢驚人，資產價格膨脹，未來緊縮貨幣與升息勢在必行。
該壽險表示，一般貸款戶可能沒注意到，海嘯以來的低利房貸商品，幾乎都是三段式浮動利率，二年優惠期滿，利率加碼就會調高，再加上指標利率上升，房貸利率未來升幅可能超過房貸戶的預期。
該公司也提醒，一旦升息，通常會維持好幾年，代表著未來二至三年的房貸壓力只會越來越高，以2004至2008為例，升息循環即長達4年。
有鑑於此，富邦人壽推出「五福臨門」的固定型房貸，提供前五年固定利率最低2.3%起、第六年起，則為指標利率加碼1.1個百分點，讓房貸戶可用固定利率鎖定低利，5年內避免承受升息的風險壓力。
舉例來說，假設未來3年，每年升息0.5%，連續升息3年，以房貸金額1千萬元來看，若房貸族選擇目前常見的一段式1.8%浮動利率，那麼前5年的總利息支出為1,450,000元；若房貸族是前五年固定型房貸，以最低利率2.3%，則5年總利息支出為1,150,000元，五年總計足足省下300,000元的利息支出。
該壽險也建議，若有短期還款計劃，也可選擇二年期固定型房貸商品，最低利率1.98%起，第三年起，則為指標利率PDR加碼1.1%起。
富邦人壽表示，壽險公司有資金成本年期較長的優勢，因而能推出長年期固定利率的房貸商品，對民眾來說，在低利時點選擇固定式低利房貸，才能避免升息時負擔超出預期。
精實新聞 記者 蕭燕翔 報導