固定型房貸 需求增╱固定利率房貸 最長鎖5年

固定利率房貸,最長鎖5年,中央銀行升息循環啟動,擔憂房貸利率愈來愈高,房貸戶已有對策,壽險業推出長年期固定利率房貸近期大增,最長可鎖住 5年固定利率,成為撐過升息期首選。

壽險業者表示,一旦央行開始升息,利率走揚時間都會延續好幾年,以2004年開始的升息循環為例,就持續到2008年金融海嘯才終止,這也代表房貸戶在未來 2至3年,房貸壓力將「有增無減」。

以貸款新台幣1000萬元為例,若利率2%,前 3年只付息,每月只需付1.67萬元;3 年寬限期滿後,若利率升至2.8%,本息攤還月付金漲至6.17萬元,對一般上班族負擔相形沉重。

 

壽險業固定利率房貸商品

壽險業固定利率房貸商品

 

富邦人壽統計,今年6月固定利率房貸只占房貸產品的15%,到9月已倍數增加至60%,顯示房貸戶為了減輕財務壓力,調整房貸工具的速度也相當彈性。

壽險業者表示,壽險業有資金成本年期較長優勢,與銀行業者相比,可推出較長年期固定利率房貸,選擇固定利率房貸,可讓房貸族在一段時間內鎖定低利,不必擔心利率調升造成生活支出增加。

除了固定利率房貸外,自覺對利率走勢看法獨到的房貸戶,也可以挑自行選擇房貸利率調整周期的指數型房貸產品。

目前銀行業推出的指數型房貸,利率調整周期多為1個月或1季 (3個月),在央行宣布升息後,房貸戶最快在下個月就會感受到房貸壓力增加,不過現在有銀行業者推出最長12個月的調整利率周期,如果看得準,就能享有「市場利率調升、房貸利息暫不提高」的好處。

除了以不同房貸工具達到減輕房貸壓力的目的外,有新貸房貸需求的民眾,如果只是普通上班族,也能爭取向銀行議價房貸空間。

銀行業主管表示,如果民眾是非上市櫃公司、年薪70萬元以下基層員工,應向長期往來銀行申請房貸,如薪資轉帳所屬的銀行,或長期向這家銀行購買基金、持信用卡等,通常房貸利率可減碼0.1至0.2個百分點,若房貸戶額外購買房貸壽險,銀行也會再給予0.1至0.2個百分點的利率減碼優惠。

此外,提供信用良好、收入穩定的保人,也是可以考量的方式,但找朋友做保困難度高,假設配偶、兄弟姐妹可以擔任保人,銀行通常願意多給5%至 10%的核貸成數。
中央社記者田裕斌台北14日

 

各類型房貸比較

各類型房貸比較

 

各類型房貸比較

各類型房貸比較

 

各類型房貸比較

各類型房貸比較

 

——————————————————————————————

怕升息!壽險業固定利率房貸商品需求大增

央行二度升息,啟動升息循環,帶動壽險業固定房貸商品需求大增。富邦金(2881)旗下富邦人壽統計,自央行六月啟動升息以來,固定型房貸占新貸案比重已由15%,大幅提高至六成,且在固定房貸吸引保戶目光下,十月整體房貸新貸量也較九月近倍成長。

央行自六月起二度升息,房貸利率也從低點反彈,為鎖住利率支出,近期固定型房貸商品需求大增。

以富邦人壽為例,六月份固定型房貸商品僅占新貸量的15%,九月已提高至六成,超過浮動型利率新貸案,顯示房貸族為享受還沒升息前的低利、又想掌握後續升息後的成本支出,帶動固定型房貸熱賣。

因固定型房貸商品熱賣,也帶動整體房貸新貸量大增,據富邦人壽統計,以十月份來說,房貸新貸量就較九月近倍成長。

富邦人壽指出,金融海嘯已屆滿二周年,不僅股市恢復之前水準,台灣房市及匯市更是漲勢驚人,資產價格膨脹,未來緊縮貨幣與升息勢在必行。

該壽險表示,一般貸款戶可能沒注意到,海嘯以來的低利房貸商品,幾乎都是三段式浮動利率,二年優惠期滿,利率加碼就會調高,再加上指標利率上升,房貸利率未來升幅可能超過房貸戶的預期。

該公司也提醒,一旦升息,通常會維持好幾年,代表著未來二至三年的房貸壓力只會越來越高,以2004至2008為例,升息循環即長達4年。

有鑑於此,富邦人壽推出「五福臨門」的固定型房貸,提供前五年固定利率最低2.3%起、第六年起,則為指標利率加碼1.1個百分點,讓房貸戶可用固定利率鎖定低利,5年內避免承受升息的風險壓力。

舉例來說,假設未來3年,每年升息0.5%,連續升息3年,以房貸金額1千萬元來看,若房貸族選擇目前常見的一段式1.8%浮動利率,那麼前5年的總利息支出為1,450,000元;若房貸族是前五年固定型房貸,以最低利率2.3%,則5年總利息支出為1,150,000元,五年總計足足省下300,000元的利息支出。

該壽險也建議,若有短期還款計劃,也可選擇二年期固定型房貸商品,最低利率1.98%起,第三年起,則為指標利率PDR加碼1.1%起。

富邦人壽表示,壽險公司有資金成本年期較長的優勢,因而能推出長年期固定利率的房貸商品,對民眾來說,在低利時點選擇固定式低利房貸,才能避免升息時負擔超出預期。
精實新聞 記者 蕭燕翔 報導