23 9 月 做好理財三部曲 小倆口不再為錢愁
結婚代表步入另一個人生階段，將攜手一同經歷購屋、生子及退休等重要階段，在新婚時期，應先行透過釐清金錢觀、進行財務健檢，以及訂定理財策略等三大步驟取得共識，並在不同的人生階段，採取不同的資產配置，為一家人奠定富足一生的基石。
結婚成家後，從「快樂的單身貴族」變成了「兩人世界」，夫妻倆不僅要在生活習慣上磨合，更要在理財習慣上進行溝通，因為隨著人生重大轉變，小倆口不再是「一人飽，全家飽」，理財成為夫妻雙方的共同責任，必須重新規畫財務目標。
雖然說，談錢傷感情，也不免庸俗，但財務問題往往是拖垮婚姻關係的潛在危機。
很多夫妻不會因為愛情而爭吵，卻會為了金錢爭吵不休，比如妻子喜歡買名牌，但另一半卻覺得浪費，或是沒有徵詢另一半的意見就做出愚蠢的投資決定等，甚至捅出債務大洞，導致夫妻雙方的財務吃緊，都可能造成夫妻感情失和。
首部曲： 釐清彼此價值觀，訂出規則
宏觀財務顧問平台首席財務顧問李鳳蘭認為，釐清彼此的金錢觀及建立共識，是新婚夫妻邁向富足人生的第一步。
新婚夫妻在婚前應先釐清彼此的金錢價值觀，開誠布公把自己最在乎的財務面向提出來，互相討論的重點並非決定由誰負責管錢，而是建立一種信任機制。
李鳳蘭認為，夫妻雙方都應對家庭的財務狀況有清晰的認知，並且商定如何分攤各種財務責任。即使夫妻有一方沒興趣管錢，或者不想煩惱日常開支的小事，那也沒關係，只要另一方願意全盤接手即可。
如果夫妻對待金錢的看法不一樣，婚姻很容易發生問題。
因此，雙方溝通彼此的金錢觀之後，將開始了解彼此的用錢習慣，從中找出一個適合的金錢管理方式。
李鳳蘭指出，家庭理財不能隨意，一旦有了共識和信任，雙方應要遵守兩人建立起來的理財規則，否則很容易導致「理財不成，惹閒氣」。
美國知名理財專家巴哈（David Bach）則認為，兩人共同合作的效率通常是分頭進行的2倍。
理財尤其是如此，因此，家庭理財最好是夫妻兩人都一起管錢。
不過，巴哈提醒說，夫妻理財千萬要切記一點，就是「別責難或否定另一半，否則有了財富卻傷了和氣，還是白忙一場。」
釐清金錢觀之後，接下來就是進行雙方的財務健檢，建立資產負債表。
巴哈指出，資產負債狀況是夫妻共同財務生活的基石所在，如果夫妻雙方都不知道各自的銀行戶頭有多少錢進出，也不知道各自存了多少錢、做了多少投資，那兩人就不可能一起計畫共同的未來。
二部曲： 建立資產負債表、凡事記帳
在進行理財規畫之前，新婚夫婦必須一一列舉雙方的資產如銀行存款、投資理財、房地產等，以及負債如房貸、車貸、信用卡債務等。
從這個資產負債表，夫妻倆先用兩人每月的收入與負債來計算出每月的凈收入；接著，保留每月固定支出的3至6倍作為隨時可動用的緊急預備金，用於意外或醫療保障，然後才將剩餘可用的資金投入理財計畫。
唯有準確了解彼此的財務狀況，才能規畫出兩人今後的奮鬥目標，包括決定每月存多少錢來買一棟新房子、一輛新車，要準備多少退休金，或者每年出國的旅行計畫等。
除了資產負債表，理財專家也建議新婚族做「家庭記帳」，小至水、電、瓦斯費，大至房貸、車貸等，都要一一載明，透過掌握每個月的基本支出，先做好節流的工作，再來想辦法開發新財源。
建立了理財共識，也釐清雙方的資產和負債狀況後，第三步就是針對未來的生活目標，如購屋、子女教育基金、退休等，訂定合適的理財策略和方法。
除了短期的購屋需求，夫妻理財也必須考量中期的子女教育基金，以及長期的退休規畫。
三部曲： 規畫人生目標，訂理財策略
通常新婚夫妻面對的第一個理財目標是購屋。
李鳳蘭建議想買房子的新婚夫妻，不需要買太大的房子，「因為這輩子不可能只買一間」。
在挑選房子方面，首要考量是生活機能、交通便利性、學區、家庭的財務負擔能力，以及將來換屋時的增值空間。
在挑選房子時，也應考量家庭收入和償還能力，以免承受過於沉重的房貸。
在理財策略上，如果新婚兩人既不打算生小孩，也沒有奉養父母的壓力，此時兩人的理財大計應是放在如何快速且有效率的累積財富上。
富達證券建議，由於兩人還年輕，沒有負擔，可以採取積極理財，選擇投資報酬率較高、風險也相對較高的工具作為理財方式，包括新興市場基金、科技型基金等，以追求較高的投資報酬率。
有了小孩後，夫妻倆的生活花費開始倍增，奶粉錢、保母費、教育金等，每項都是必要支出，而且，隨著小孩成長，後期教育費用將不斷增加。
在投資方面，建議分成兩個階段來進行，即初期階段採取較積極穩健的投資組合來追求較高的投資報酬；後期則可以採取穩健的投資組合，追求獲利的穩健成長。
針對「上有高堂、下有子女」的三明治族群，富達證券建議，因子女的教育基金需求高，投資理財壓力相較沉重，建議採取「進可攻、退可守」的投資模式，選擇波動度相對於股票低的高收益債券，同時也可以搭配積極型基金產品，如新興市場或產業型股票基金，以追求因經濟成長動能強勁帶來的較高報酬。
對於剛建立家庭的年輕夫婦來講，未來有許多目標想要實現，如買房、添購家具、養育子女、準備退休金等，同時還有可能出現預料之外的事情，也需要花費錢財。
唯有靠投資與儲蓄並行，及早對未來進行縝密的考慮，規畫理財目標，制訂具體的理財方法，才能開創幸福美好的未來。
財訊趨勢贏家 第20期 文．鄧麗萍