21 9 月 精挑房貸壽險 免除後顧之憂／房貸壽險類型大不同 要點須留意
房貸與壽險為何會發生關係？申請房貸可以搭配「房貸壽險」作為保障，民眾在選擇房貸時，除了比較利率、依照個人保障需求選擇平準或是遞減型保險，也要留意比較保障內容是不是符合自己需要再做決定。
每4人有1人是房貸族
根據央行統計，國內5大銀行新承作購屋貸款，2009年比2008年同期成長19.63％，房市熱讓銀行房貸部門放款量增加，無形中帶動房貸壽險銷售市場熱絡。
對此華南銀行個人金融部商品企劃科科長孫佩虹表示，目前華南銀行承作房貸量排行業界第二，連帶房貸壽險案件每月新增300~400件。合庫人壽協理焦訓則提到，這2年房貸壽險逐漸受到房貸族的認同，每10件房貸戶會有2件搭配房貸壽險，比起前幾年也算是有成長。
在台灣，房貸是大多數家庭的經濟主要負擔，根據內政部統計資料顯示，有95％民眾的購屋金額仍須以貸款方式償付，最高貸款期間長達20年；再者，台灣購屋者的房價，約占家庭年所得的5.5倍，台灣房貸支出至少會占去家庭總支出的2至3成以上。
也就是說，在愈來愈多人渴望脫離「無殼蝸牛」惡夢的同時，相對負擔也愈趨沉重。
富邦人壽針對2009年房貸壽險業務所做的調查，顯示民眾平均每年繳交的房貸壽險保費約1.1萬元，平均保障額度約300萬元。
就投保年齡層來看，以30至39歲者占40％最多，其次為40至49歲者，占36％。根據內政部每年公布的死亡率來看，60歲以下死亡人數每年占整體死亡人數25％，換句話說每4個人就有1人過不了60歲。
焦訓分析，目前首購族平均年齡30~45歲，平均房貸金額300~500萬元，一般貸款年期15~20年，這階段的族群多為肩負家庭生計的一家之主，也包括了扛房貸的壓力，如果發生意外，房貸債務勢必重創家庭經濟，如果搭配房貸壽險，無形中壓力會小很多。
國人平均保額 僅62萬元
以往國人買房較於保守，通常會有3成左右的自備款，如今許多上班族因怕房價持續飆漲而急於購屋，貸款成數常高達8成5。
據銀行放款部經辦人員表示，許多貸款戶開始要還本金時，便立即面臨繳不出幾乎是原本利息2倍以上金額的窘狀。
通常房貸借款人面臨債務償還的風險，是借款人的人身風險，但一提到人身風險，大多數人想到的都是投保人壽險。
孫佩虹表示，目前申辦房貸的多為上班族，以國人平均保險額度約為62萬元左右來看，萬一家庭主要經濟來源者突然身故或全殘，恐將導致家庭經濟陷入困境，而無力按月繳清房貸餘額，甚至導致房屋遭查扣或拍賣。
因此，民眾購屋辦貸款時，會建議貸款戶加買一份定期壽險，這種定期壽險和房貸綁在一起，有機會以便宜2~3成的價錢去買定期壽險，萬一家庭經濟支柱發生意外，定期壽險的理賠就提供償還房貸餘額，讓家人免於還款壓力。
銀行業者不諱言，房貸壽險除了提供房貸戶風險保障，對銀行而言也可降低發生呆帳的風險。
買房子是人生大事，房貸的長期壓力更是不容忽視，因為貸款是長期性的，動輒10到20年，同樣需要縝密的規劃，為了讓貸款戶有充分的風險規劃，保險公司與銀行合作推出房貸壽險商品，分為3種：
(1)平準型
(2)遞減型
(3)配合利息寬限期型，對有意購屋者來說，哪一種比較好？
房貸壽險類型大不同
「平準型」：
保險金額固定不變，不會隨著貸款金額遞減，缺點是保費較高，但可為家人預留一筆安家生活費。舉例來說，小明房貸600萬元，投保600萬元保額、20年期的房貸壽險，投保期間因故死亡，房貸尚欠250萬元，保險公司先付理賠金250萬元給銀行，另外350萬元理賠金則給付給法定繼承人或家屬。
「遞減型」：
保險金額將隨著貸款金額逐年遞減，雖然保費較低，相對來說保障也較少。
仍以上述為例，小明投保期間身故，還欠銀行250萬元的房貸，保險公司即付250萬元給銀行，法定繼承人或家屬則無法領取任何理賠金。焦訓表示，平準及遞減型因理賠內容的不同，相對保費也相差1倍以上。
「配合利息寬限期型」：
是一種配合寬限期調整保障金額的房貸保險，配合房貸還款設計，如果貸款戶選擇前3年只付利息不還本金，則壽險保障額度也與貸款本金相同，3年後隨著貸款本金開始償還，壽險保障額度也將隨之遞減。
若資金預算充裕，孫佩虹建議可考慮選擇平準型的房貸壽險，因其保額都是固定的，所以保費也是每年固定，不會愈繳愈輕鬆，若是本身保障不足的消費者，可以此方式來提高自身保障，因為理賠金清償完房貸之後的餘額，仍會分配給指定的其他受益人。
因為家庭的經濟支柱通常是房貸的主要支付者，尤其是上要父母、下有子女的三明治族群，除了需要房貸保障之外，更需要為家人規劃全面性的保障，若是單親家庭預算有限，可以選擇遞減型或配合寬限期調整保障金額的房貸保險。
10大要點須留意
因應現代人風險意識提高，配合房貸規劃的房貸壽險，也愈來愈普遍被房貸族運用為風險規劃的工具之一，孫佩虹及焦訓提醒，規劃房貸壽險一定要注意以下10點：
1.投保年期：
大部分房貸壽險是躉繳型的保單，大家較不會去注意到年期的部分，一般而言投保年期都會規定須短於貸款年期，因此很多民眾都會考量保費太貴而縮短投保年期，孫佩虹建議可以當做定期壽險的保障。
許多人會預估10年可以繳清房貸，但這中間可能有突發狀況，例如被裁員等，除非是公務員有固定的薪資保障，因此最好投保20年期，畢竟房貸壽險是借貸性契約保費，壓力是分月攤還。
2.足額投保：
例如許多人雖然貸款800萬元，但通常壽險房貸可能只有買到500萬元保額，無形中還有300萬元的負債風險。
孫佩虹建議，房貸壽險每月多繳幾千元就有足夠的保障，例如有一位在科學園區上班的工程師，育有2子，分別為3歲及4歲，太太是家庭主婦，某天上班途中突然發生交通事故意外身亡，當太太正憂慮未來不知如何是好，收到銀行通知房貸可以理賠繳清外，身為受益人還有剩餘20萬元的遺族金可領。
3.提前清償時可解約或退還未到期保費：
由於很多人存到一筆錢之後會先提前清償部分房貸，或是提前幾年攤還完，因此若比當初投保年期還短時，剩下來的未到期保費是否可領回，或是可提前解約？
焦訓表示，房貸壽險前幾年保費都會攤銷管銷成本，解約費用相對很貴，假設保費57萬多元，第1年解約只能領回28萬多元，等於解約費用50％，建議當做定期壽險的保障。
4.保費大不同：
房貸壽險既是壽險，當然保費也可能略有不同，焦訓建議可先比較各家的保障內容及費率之後再決定。
有些壽險公司的房貸壽險可以另外購買，但是搭配銀行房貸時，銀行多半會另有優惠，或是直接算在融資額度中，而不用另外多出一筆錢，建議消費者可依個人需求斟酌考量。
保障內容與附加價值有別
5.保障內容有差異：
焦訓表示，有些保險公司的房貸壽險有提供額外的保障，當然保障內容愈多，保費也可能會隨之增加，建議民眾可以參考比較。
目前保障內容為身故保險金、完全殘廢保險金、全殘扶助保險金、特定意外傷害保險金、重大傷殘安養保險金等。
孫佩虹建議，公務員的公保最高身故保險金為180萬元，保障相對不足，不妨藉由公教貸款搭配壽險房貸增加個人自身保障。
6.是否有附加價值服務：
有些保險公司的房貸壽險客戶，也可享有該公司的保戶附加服務。例如華南銀行及合庫人壽，到今(2010)年年底只要房貸戶搭配房貸壽險，皆可免費搭配一年期的住宅及地震基本險保障。
7.是否須額外附加費用：
要注意是否有收取其他額外的費用，大部分應該是沒有，一般只有在辦理房貸時收取一些其他的附加費用。
8.搭配房貸的付款方式或其他優惠：
如前所述，若搭配房貸申請，可能會有利率減碼的優惠，或是保費上的優惠，有時房貸利率優惠低時，甚至可以比增加房貸壽險的保費更加便宜。
9.轉貸怎麼辦：
通常很多金融機構皆推出轉貸的優惠，所以消費者多半在貸款繳了幾年之後，會因為利率的考量而轉貸到新的金融機構。
若之前申辦房貸時有辦理房貸壽險，也要先問清楚原先搭配房貸的銀行，若未到期就轉貸，房貸壽險保單可否一併移轉？或是可以提前解約？還是有其他處理方式？這些都要在一開始辦理時先問清楚，以免日後爭議。
10.是否保對人：
被保險人不能變更，因是借款人，千萬不要因為貪便宜，以費率較低的家人當做被保險人，這樣恐怕會無法發揮房貸壽險應有的功能，建議投保前應全盤考量家庭財務及風險承擔能力。
孫佩虹表示，選擇何種房貸壽險，必須看貸款人的保險保障是否足夠。
購屋後因為經濟負擔加重，身為家庭經濟支柱的貸款人本來就需要提高保險保障額度。因為一般人常常因為太忙或經濟負擔加重而容易疏忽的地方，也是房貸保險設計的目的。
新聞來源 理財周刊 (526 期) 文＼洪佩玲