半固定利率房貸 先固定後機動 分攤走升風險 半固定利率優缺點比較

央行6月底無預警升息,對房市影響不小,市場預估房貸利率將走入浮動階段,為避免未來利率走升,加重民眾揹貸負擔,近來各大壽險業力推半固定利率方案,由業者和民眾分攤利率走升風險。

如大都會人壽、富邦人壽、保誠人壽等,都推出固定式利率專案,對抗未來可能升息的風險。

多元選擇

大都會人壽日前推出「新世貸」專案,分為半固定型及固定加碼一率到底2種方式,供客戶依自身需求自由選擇。其中,半固定型採3年分段式固定利率,第1年利率固定為1.75%、第2~3年則固定為1.99%,第4年起,採台銀、一銀及合庫等3家行庫2年期定期儲蓄存款利率,固定加碼0.75%;固定加碼一率到底型也同樣固定加碼0.75%。

資金調度靈活度增

大都會人壽投資部副理鍾堂旺表示,此種固定利率方案可讓客戶依自己的需求,對利率風險承受度做選擇,以及自由調配手頭資金,假使民眾對利率波動承受能力較高、不喜好前低後高型利率,就可選擇固定加碼一率到底型;若對利率波動承受力較低,且預估未來利率走升機率高,則可選擇半固定型。

三商美邦人壽發言人浦中敏表示,房貸金額動輒數百萬元,升息對房貸戶影響衝擊大,因此三商美邦人壽也推出類似的固定利率房貸產品,供民眾選擇,方案採2段式計息,前3年利率固定為1.88%,第4年起則採機動計息。

富邦人壽同樣推出2款類固定利率商品供房貸族選擇,方案1為前2年固定利率1.98%,第3年之後採機動利率計息,方案2為前5年固定利率2.3%,第6年起採機動利率計息。

宜比較前3年利率

保誠人壽則採3段半固定利率計息,前6個月固定利率1.88%,第7個月至第36個月為固定利率2.15%,之後則採機動計息。南山人壽的固定型房貸方案,為3年固定利率2.08%起。

上海商業銀行個金部經理馬婉瑜表示,近期利率走勢不明,未來上揚機率高,目前選擇固定利率方案比較保險,但各壽險、銀行業者推出的固定利率方案不同,建議民眾可比較各家業者的前3年利率,選擇對自己有利房貸方案。

鍾堂旺建議,民眾除了評估各家利率外,也應仔細評估個人的還款能力,指出房貸最好不要超過每月家庭可支配所得的1/3,減輕揹貸壓力。

半固定利率優缺點比較

保誠人壽則採3段半固定利率計息,前6個月固定利率1.88%,第7個月至第36個月為固定利率2.15%,之後則採機動計息。南山人壽的固定型房貸方案,為3年固定利率2.08%起。

上海商業銀行個金部經理馬婉瑜表示,近期利率走勢不明,未來上揚機率高,目前選擇固定利率方案比較保險,但各壽險、銀行業者推出的固定利率方案不同,建議民眾可比較各家業者的前3年利率,選擇對自己有利房貸方案。

鍾堂旺建議,民眾除了評估各家利率外,也應仔細評估個人的還款能力,指出房貸最好不要超過每月家庭可支配所得的1/3,減輕揹貸壓力。

半固定利率優缺點比較

◎內容:採分段式固定利率,例如大都會人壽第1年採1.75%、第2~3年則固定為1.99%,方案內容依各家業者規定有所不同

◎優點:若未來利率走升,民眾房貸負擔不會增加

◎缺點:若未來利率走跌,民眾仍須揹負原本的房貸利率,負擔會加重
資料來源:《蘋果》採訪整理