產險5不賠 報你知

壽險主約保單大多依照保險金額定額給付,但產險保單會針對承保事故、理賠項目、保額高低、財產折舊、自負額等5大項理賠計算給付金額,消費者若不瞭解,即容易有理賠東折西扣的誤解,投保前應掌握要點詳加確認。

第一、不保不賠:投保主約後,若未加費投保附加險,則部份承保事故或財產項目,將無法理賠。舉例而言,即使是俗稱「全險」的甲式車體損失保險而言,若因颱風洪水造成泡水車,若是沒有額外加保汽車天災險,仍然無法理賠。

第二、保錯不賠:產險保單的分項保險金額很重要,若不當配置可能無法理賠。舉例而言,若是將住宅火險的保險金額全配置在「不動產」的項目中,若發生火災時,最容易造成的「動產」損失,如家電或家具燒毀,即使損失金額在保險金額之內,仍無法獲得足額理賠。

第三、保少不賠:產險保單多有「不足額比例分攤」的設計,在理賠鑑價時若發覺投保金額不足,則不足額投保部分的損失,將無法理賠。舉例而言,咖啡廳老闆為裝修與生財器具投保100萬元的商業火險,若理賠時鑑價200萬元,由於「實際」保額僅為「應」投保金額的一半,理賠時將折半給付。

第四、折舊不賠:財產價值會因折舊而隨時間遞減,為避免道德風險,保單條款多有折舊的規定。舉例而言,投保保額100萬元的汽車,在投保汽車竊盜損失保險半年後失竊,依照保單條款扣除折舊後剩87萬元的實際現金價值,若在1年後保單到期前失竊則剩75萬元。

第五、自負額不賠:為避免小額理賠成本,或藉由損失參與增加被保險人風險意識,產險保單常有自負額設計。舉例而言,乙式汽車車體損失保險的基本自負額為3,000元,3,000元以下的小額損失無法理賠,3,000元以上的損失則需扣除3,000元後給付,若是保期內第2次或第3次申請理賠,自負額甚至會遞增至5,000元與7,000元,因此頻繁的小額理賠,對保戶不見得有利,甚至會造成續保加費的負擔。

又如汽車竊盜損失險的自負額有10%或20%等2種,自負額愈高時,保費愈低。一般保戶偏好無自負額的保單,因損失可由保險公司全數獲得給付,但對於安全性高的保戶,提高自負額可以大幅降低保費,同時也無損高額損失的經濟保障,不失為另一種選擇。
(本文作者陳嘉文為現任泰安產物保險公司代理總經理)

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