08 7 月 產險5不賠 報你知
壽險主約保單大多依照保險金額定額給付，但產險保單會針對承保事故、理賠項目、保額高低、財產折舊、自負額等5大項理賠計算給付金額，消費者若不瞭解，即容易有理賠東折西扣的誤解，投保前應掌握要點詳加確認。
第一、不保不賠：投保主約後，若未加費投保附加險，則部份承保事故或財產項目，將無法理賠。舉例而言，即使是俗稱「全險」的甲式車體損失保險而言，若因颱風洪水造成泡水車，若是沒有額外加保汽車天災險，仍然無法理賠。
第二、保錯不賠：產險保單的分項保險金額很重要，若不當配置可能無法理賠。舉例而言，若是將住宅火險的保險金額全配置在「不動產」的項目中，若發生火災時，最容易造成的「動產」損失，如家電或家具燒毀，即使損失金額在保險金額之內，仍無法獲得足額理賠。
第三、保少不賠：產險保單多有「不足額比例分攤」的設計，在理賠鑑價時若發覺投保金額不足，則不足額投保部分的損失，將無法理賠。舉例而言，咖啡廳老闆為裝修與生財器具投保100萬元的商業火險，若理賠時鑑價200萬元，由於「實際」保額僅為「應」投保金額的一半，理賠時將折半給付。
第四、折舊不賠：財產價值會因折舊而隨時間遞減，為避免道德風險，保單條款多有折舊的規定。舉例而言，投保保額100萬元的汽車，在投保汽車竊盜損失保險半年後失竊，依照保單條款扣除折舊後剩87萬元的實際現金價值，若在1年後保單到期前失竊則剩75萬元。
第五、自負額不賠：為避免小額理賠成本，或藉由損失參與增加被保險人風險意識，產險保單常有自負額設計。舉例而言，乙式汽車車體損失保險的基本自負額為3,000元，3,000元以下的小額損失無法理賠，3,000元以上的損失則需扣除3,000元後給付，若是保期內第2次或第3次申請理賠，自負額甚至會遞增至5,000元與7,000元，因此頻繁的小額理賠，對保戶不見得有利，甚至會造成續保加費的負擔。
又如汽車竊盜損失險的自負額有10％或20％等2種，自負額愈高時，保費愈低。一般保戶偏好無自負額的保單，因損失可由保險公司全數獲得給付，但對於安全性高的保戶，提高自負額可以大幅降低保費，同時也無損高額損失的經濟保障，不失為另一種選擇。
（本文作者陳嘉文為現任泰安產物保險公司代理總經理）