固定及指數型房貸可混搭 不怕利率走升

隨著景氣觸底回升,市場對升息的預期心理加重;銀行業者近來推出多樣化房貸產品,以固定房貸利率搭配指數型房貸,讓房貸不再是負債,更能成為有附加價值的理財商品。花旗銀行表示,去年澳洲、以色列、挪威、越南相繼升息,亞洲各國包括台灣,均密切關注景氣動向並可能隨時採取的升息措施;一旦央行升息,最先受影響的就是廣大的房貸族,因此房貸戶應享有更多選擇機會。

花旗銀行推出的「雙利貸」房貸產品,客戶可依個人需求及對未來利率走勢的預期,選擇將房貸金額,依60比40、50比50、或40比60的比例,分別搭配固定式利率及指數型利率房貸。

換句話說,這種房貸產品可結合兩種定價方式(固定式與指數型),無論利率變動如何,房貸戶都可採固定利率,鎖定利率,加上指數型房貸連結的存款帳戶,又有房貸的抵利效果,可成為有附加價值的理財商品。

花旗(台灣)銀行零售銀行事業群負責人李芸指出,「雙利貸」房貸產品,適合手邊有一些小額存款或每個月有固定儲蓄習慣的房貸戶,特別是想保有資金彈性運用的房貸族群,可思考固定利率及指數型房貸混搭的方式。
中央社記者高照芬台北2010年6月6日
新台幣利率看升,銀行主管建議,房貸族如果不想面臨房貸利率走高的風險,除了可選擇一段式指數型利率或長年期固定利率房貸,也可嘗試以指數型加固定型利率房貸「混搭」避險。

市場利率與景氣關聯性強,一旦步入升息循環,通常會維持好幾年。

以近十年利率變動來看,2000年美國科技股泡沫,美國聯準會(Fed)快速將利率調低至1%;但從2004年至2008年,又一路將利率調高至5.25%,直到2008年金融海嘯,利率才急降至0.25%。

壽險業者分析,目前房貸利率仍在低檔,民眾選擇一段式計息相對較有利,且「一段到底」的利率適合長期還款者;至於「前低後高型」房貸,因最後一階段利率加碼幅度很大,適合短期可清償貸款者。

但國人多數在第七年至第十年還完房貸,選擇前低後高型房貸相對不利,若再考慮升息因素,房貸壓力可能壓得貸款人喘不過氣。

目前銀行主推的優惠房貸,幾乎都是以「前低後高」型為主的三段式房貸,第一段利率通常最低,但只有前六個月適用,目前利率水準多在1.5%至1.7%;但這類房貸利率往往在兩年內逐步走高至2.2%至2.5%。

壽險業者建議,民眾可在低利時點選擇長年期固定利率房貸,避免升息後,房貸利率負擔超出預期。例如富邦人壽推出前五年固定利率房貸,最低利率2.3%起,民眾可透過鎖定前五年固定低利率避險。

一般民眾難以掌握升息時點,富邦人壽建議,可以採一半指數型房貸、一半固定型房貸的「混搭」方式,避免升息風險,尤其房貸金額愈高的人,愈需要搭配避險措施。
【經濟日報╱記者葉慧心/台北報導】2010/03/26