06 6 月 固定及指數型房貸可混搭 不怕利率走升
隨著景氣觸底回升，市場對升息的預期心理加重；銀行業者近來推出多樣化房貸產品，以固定房貸利率搭配指數型房貸，讓房貸不再是負債，更能成為有附加價值的理財商品。花旗銀行表示，去年澳洲、以色列、挪威、越南相繼升息，亞洲各國包括台灣，均密切關注景氣動向並可能隨時採取的升息措施；一旦央行升息，最先受影響的就是廣大的房貸族，因此房貸戶應享有更多選擇機會。
花旗銀行推出的「雙利貸」房貸產品，客戶可依個人需求及對未來利率走勢的預期，選擇將房貸金額，依60比40、50比50、或40比60的比例，分別搭配固定式利率及指數型利率房貸。
換句話說，這種房貸產品可結合兩種定價方式（固定式與指數型），無論利率變動如何，房貸戶都可採固定利率，鎖定利率，加上指數型房貸連結的存款帳戶，又有房貸的抵利效果，可成為有附加價值的理財商品。
花旗（台灣）銀行零售銀行事業群負責人李芸指出，「雙利貸」房貸產品，適合手邊有一些小額存款或每個月有固定儲蓄習慣的房貸戶，特別是想保有資金彈性運用的房貸族群，可思考固定利率及指數型房貸混搭的方式。
中央社記者高照芬台北2010年6月6日
新台幣利率看升，銀行主管建議，房貸族如果不想面臨房貸利率走高的風險，除了可選擇一段式指數型利率或長年期固定利率房貸，也可嘗試以指數型加固定型利率房貸「混搭」避險。
市場利率與景氣關聯性強，一旦步入升息循環，通常會維持好幾年。
以近十年利率變動來看，2000年美國科技股泡沫，美國聯準會（Fed）快速將利率調低至1%；但從2004年至2008年，又一路將利率調高至5.25%，直到2008年金融海嘯，利率才急降至0.25%。
壽險業者分析，目前房貸利率仍在低檔，民眾選擇一段式計息相對較有利，且「一段到底」的利率適合長期還款者；至於「前低後高型」房貸，因最後一階段利率加碼幅度很大，適合短期可清償貸款者。
但國人多數在第七年至第十年還完房貸，選擇前低後高型房貸相對不利，若再考慮升息因素，房貸壓力可能壓得貸款人喘不過氣。
目前銀行主推的優惠房貸，幾乎都是以「前低後高」型為主的三段式房貸，第一段利率通常最低，但只有前六個月適用，目前利率水準多在1.5%至1.7%；但這類房貸利率往往在兩年內逐步走高至2.2%至2.5%。
壽險業者建議，民眾可在低利時點選擇長年期固定利率房貸，避免升息後，房貸利率負擔超出預期。例如富邦人壽推出前五年固定利率房貸，最低利率2.3%起，民眾可透過鎖定前五年固定低利率避險。
一般民眾難以掌握升息時點，富邦人壽建議，可以採一半指數型房貸、一半固定型房貸的「混搭」方式，避免升息風險，尤其房貸金額愈高的人，愈需要搭配避險措施。
【經濟日報╱記者葉慧心／台北報導】2010/03/26