房貸壽險 利率減碼又保險

房價居高不下,低利率房貸又有逐步走升趨勢,想要向銀行爭取利率減碼,除主動降低房貸成數外,向銀行購買房貸壽險,也是另一個可以考慮的方式,由於房貸壽險產品的保障範圍已逐步擴及重大傷殘、重大燒燙傷等範圍,不僅

是單純的死亡保障,房貸戶也可作為個人保險規劃的一環。

根據各銀行目前的房貸利率行情,凡是前低後高的兩段式房貸第一段都不會低於1.5%,且期間最多僅有半年;如果要申貸一段式的固定加碼利率,目前的利率水準也要1.8%起跳。

要如何在升息的趨勢中,向銀行儘可能的爭取到利率減碼?銀行業者建議,「降低貸款金額」是個非常有利的談判籌碼,例如銀行評估此房貸案貸款成數可達八成,房貸戶可主動表達只要申貸七成的意願,有些銀行可因此酌減利率0.1個百分點。

兆豐銀行分析,這是因為房貸戶的申貸成數愈低,代表個人的自備款準備較為充分,未來房貸戶每月的還款壓力較低,勢必較有餘裕進行房貸之外的理財規劃,對於此類的房貸戶,銀行也會希望能有持續的業務往來。

另一個選擇,則是辦理銀行提供的房貸壽險,銀行業者指出,所謂的房貸壽險,就是針對該筆房貸的借貸金額,另外購買一張定期險,保額可以固定,或是依照房貸餘額遞減;保費的繳納方式,也可以是一次躉繳繳清,或是按月繳款。

為什麼要申辦房貸壽險?

上海銀行解釋,對多數民眾而言,房貸可說是一生中最大的一筆負債,儘管保險的概念相當普及,但在沒有房貸的情況下,仍有許多人沒有投保甚至保額偏低,如果再額外背負一筆房貸,就更需做保險來規劃風險移轉提防萬一借款人發生變故,家人面臨繳不出房貸、房子遭拍賣的窘境。

根據上海銀行的試算,以一名30歲男性、房貸金額300萬元、借款期間20年,躉繳式的房貸壽險,一次繳納保費約10萬元,有的銀行可以將此躉繳保費納入房貸額度中一起分年攤還,甚至酌減房貸利率。

此外,傳統的房貸壽險,保障範圍僅有身故保險金、殘廢保險金,目前已有部分商品,將保障範圍擴增為「特定意外身故保險金加倍」、「重大傷殘安養保險金」、「重大燒燙傷保險金」

由於房貸壽險的保費較一般保險便宜,銀行業者建議,房貸戶不妨搭配保額固定的平準型保險,未來若不幸發生意外,即使保額超過房貸餘額,剩餘的理賠金也能讓法定受益人受惠。
自由時報 記者李靚慧/專題報導 2010-05-31