雙周繳款房貸 省息有一套

雙周繳房貸是針對原先一般月繳房貸產品改良推出的房貸,透過改變還款期間及繳款頻率,讓房貸戶在負擔不變的情況下,僅藉由改變付款周期,每雙周提前還款,加速本金攤還,以達到省息和提早清償房貸的效果。

房貸是一種複利計算產品,每段期間是以帳上本金餘額乘以約定利率計息;房貸戶在申辦房貸後,銀行會根據房貸戶申辦條件進行試算出固定月付金,房貸戶只要每月固定繳納相同金額,即可逐步還清房貸。

實際上,每月房貸戶所繳期付金,扣掉該期應付的利息費用後,剩下的部分才會用來償還本金。

房貸初期,由於房貸本金餘額高,每期利息高,大部分期付金都是先用來支付利息,只有少部分是用來償還本金隨著本金還得愈多,利息費用變少,月付金剩餘可以償還本金的部分就會增加,因此本金就會愈還愈快。

愈快攤還本金,會使計息的本金餘額減少,利息費用自然會下降;雙周繳產品是利用此特性設計發展出的房貸商品,能讓房貸戶在總負擔不變的情況下,提前還清房貸。

雙周繳款房貸的優勢,在每月繳交的金額比每月攤還房貸金額多。儘管短時間對房貸戶來說,繳款壓力可能變大,如果將時間拉長來看,雙周繳房貸等於強迫貸款人繳交較多房貸金額,透過本金下降來節省利息,等於間接降低支付的利息總額,讓總還款金額下降。

但銀行為了避免房貸戶提早還款,影響銀行資金調度,多半會在貸款契約註明提早還款所需另行支付的違約金。通常銀行會以綁約二到三年的方式,保證可以賺到房貸戶的利息。

收取違約金的標準銀行都會在貸款合約書清楚記載,在房貸戶申請辦理貸款時,也可向承貸行員詢問清楚,因此以免造成屆時銀行收取違約金的糾紛若想避免清償年限的規範,可選擇「無限制清償年限」的房貸產品,就不會產生違約金。

銀行主管認為,每隔14天繳交房貸,對於上班族的負擔會較一般房貸更沈重,尤其在寬限期過後,房貸戶必須考量自己的資金壓力,以免因為周轉不靈而違約,建議房貸戶最好先評估自身往後幾年資金進出情況,再審慎決定。

滙豐銀行信用卡暨貸款業務分處資深副總裁葉清玉表示,相較傳統月付型產品,雙周繳房貸產品是藉由改變付款周期、將部分的款項提早還清,達到省息並提早還清房貸的優點。

民眾若要申請這項產品,要注意在部分資金提早用來還清本利和的情況下,手邊是否會有資金短缺、周轉不靈的狀況,如果可以藉由調整每月資金流量來進行雙周繳,就可以享受到在每月總負擔不變的情況下,提前還清部份本金來省息的好處。

另外一點要注意的是,雙周繳是「每 14天」就繳款一次,但每月天數除以雙周後都會有剩餘天數,因此通常每兩三個月就會要多繳一次雙繳款,在管理資金流量時要特別注意。
【經濟日報╱記者/黃欣】2010/05/05

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