抵利型房貸 沒有比較省錢

存款利率持續維持低檔,訴求「存款愈多、省息愈多」的抵利型房貸,吸引不少房貸族的目光,不過,根據銀行業者試算,利率較高的抵利型房貸,或許有縮短還款期限的效果,但若計算總利息支出,似乎沒有比較划算

房貸利率 比較高

台北富邦銀行消費金融總處副總經理洪主民指出,民眾申辦房貸時,應將「省息」擺在第一位抵利型房貸雖然提供房貸戶「存款」與「房貸金額」互抵功能,但根據一般行情,抵利型房貸戶的房貸利率,約較一般房貸多出0.6個百分點,一來一往,是否划算,值得房貸戶仔細考量。

上海銀行依據實際的試算,設法了解抵利型房貸與一般房貸的利息支出差異。

還款年限 會縮短

假設王先生向銀行辦理500萬房貸、同時以200萬元存款抵利,年利率2.69%、貸款期限20年期,抵利型房貸首期還款金額為26,960元,但因200萬元存款同樣依據年息2.69%,計算利息4,483元,銀行會以此利息抵減本金,如果每月攤還金額不變,因為本金降低,會有「加速還款」的效果,還款年限也會縮短。

根據該行試算,如果王先生每月繳款26,960元、帳戶維持200萬元存款抵利,當王先生借款至第128期時,尚未償還銀行的本金,約剩200萬元(與存款相當),這時候,如果王先生直接以存款200萬清償房貸,總利息支出約103萬元;如果王先生不提前清償,該房貸也將在203期全部還清,總利息支出為119.79萬元,利息較提前清償多了約17萬元。

不過,如果王先生在辦理房貸之初,選擇將200萬元支付購屋款項,也就是只申辦300萬元的房貸,以目前一般房貸行情,第一年機動利率1.6%、第二年機動利率1.8%、第三年起機動利率2.0%的條件計算,王先生20年(240期)的總利息負擔為62萬3,406元,遠比抵利型房貸為低。

留筆存款 救急用

不過,有些房貸戶申辦抵利型房貸的目的,是為維持身邊有一筆存款,以便有資金需求時可隨時動用,台北富邦銀行建議,諸如房屋裝潢、兒女開學時的學費、購買汽車等臨時性的資金需求,可向原借款銀行申貸理財型房貸

舉例來說,王先生在辦理一般房貸的同時,可同時申辦回復式的理財型房貸已還的本金可自動轉換為可用額度;如果一般房貸的貸款成數不高,也可同時申辦額度式的理財型房貸,有需要時才動用,且依實際動用金額及日數計息。
自由時報 記者李靚慧/專題報導 2010/04/19

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