彈性房貸繳款 注意2大事項

彈性房貸繳款2大注意事項,第一提前還款模式,台新銀的彈性最小,花旗銀還款最自由;第二轉貸手續費,花旗銀與匯豐銀無轉貸費用,台新則需付3,000~8,000元不等。

銀行業者表示,一般傳統型房貸,通常都是月繳,因此,房貸族通常不會加速還款,為激勵房貸族早日還清房貸,推出彈性房貸,在這3種房貸方案中,目前還款模式中,彈性最小的是台新銀,因為規定客戶只能從定期定額型與整付型2種中,挑選一種。以貸款金額500萬元、房貸利率2%為例,一般傳統型房貸(本金攤還)需繳240期,如選台新銀定期定額每月多還5千元,則可提前在195期還完貸款,並省下21萬多元的利息,不過,要享受提前還款的好處,前提是客戶需每月按時繳交自行設定的額度,若帳戶額度不足,銀行該月就不扣抵,完全無法享受優惠。

整付型則是將月付金無條件進位至千元整數後扣款,超出月付金的金額直接還本,假設客戶月付金17,538元,取千位元無條件進位,每月還款18,000元,差額的462元還本,1年可多還約6,000元本金。

相較於台新銀還款模式較無彈性,花旗銀的彈性就很大,由於花旗銀是房貸戶同時開立2個帳戶且採日計息,因此,存款愈多,便能省愈多房貸利息。

由於採日計息,花旗銀建議客戶一收到薪水就將薪水轉到存款抵息帳戶,有需要再慢慢提領,不需使用就回存,這樣每天每1塊錢都在節省房貸利息,以貸款600萬元為例,夫妻每人每月只要多存約2.7萬元,就可以達到實質利率低於1%的效果,省下約75萬元的利息。

而匯豐亦屬抵利型房貸,即客戶帳戶存越多,利息可省更多,不過匯豐只能設1個還款帳戶,但匯豐另提供客戶雙周繳款方式,可讓客戶更早還清房貸。

例如20年期、貸款金額500萬元,固定年利率3%來計算,從按月繳改為雙周繳,除既有存款50萬元,每個月只要再存入1萬元,不但可提前(6年10個月)清償房貸,還可比傳統型房貸多省下四分之一(約36.4萬元)的利息支出。

除還款模式不一樣,3個房貸中,唯一需轉貸手續費是台新,手續費約3,000~8,000元不等,5月底前轉換享5折優惠,此外,設定還款模式後,若要再變更,需重新再換約,客戶要再重付一筆手續費。

至於花旗與匯豐無轉貸費用,不過,業者表示,一旦變更就需重新設定契約內容,客戶無法再沿用舊有的房貸方案。
高佳菁/台北報導

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