豪宅火險 保額多不一定賠得多

台北市動輒達數千萬元至上億元的豪宅比比皆是,但產險業者強調,這些高價豪宅投保火災保險,絕非依照所購得的市價為保額,因為這樣只會多付保費,不會得到那麼高的理賠保障。

產險業者表示,從保險觀點來看,豪宅價值並不是房屋本身,主要是因為高價土地墊高行情,但發生火災只會燒到房屋,因此,火險提供的只是針對建物重置費用的理賠保障。

以台北市為例,不論是加強磚、鋼筋混凝土、鋼骨建造,平均每坪保額較高為8萬元上下,也就是說,即使是百坪的億元豪宅,保額800萬元即已足夠,高於800萬元就形成超額投保。

產險業者指出,消費者會投保火險,過去通常是因為申請房貸時銀行的要求,且多依照申貸金額投保。例如30坪、市價1000萬元的房子,當房貸800萬元時,火險保額就是800萬元;其實保額只要240萬元已足夠,就算投保到800萬元,出險時最高理賠金額也是240萬元,不可能到800萬元。

產險業者不諱言,過去銀行不了解保險理賠作業,定出超額投保規定,造成消費者多繳保費,並沒有提供對等的高額理賠,銀行同樣也沒得到足額債權保障。

其次也是因為火險保費不高,平均百萬元保額的年保費約400元,消費者多付保費不會感覺到痛。

但近年消費意識成長,業者不得不自律並與銀行協商,保額已設定在合理範圍;然而,更嚴格來說,公設比的部分如果不列入保額,應該才是最合理的標準,畢竟以目前不少公設比都達到三、四成之譜,保費就可以再降三、四成。

自由時報 〔記者呂清郎/台北報導〕

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